ईपीएफ - वीपीएफ - पीपीएफ: कौन बेहतर है

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रिटायरमेंट  प्लानिंग उन व्यक्तियों के बीच सबसे अधिक चर्चा का विषय है जिनमे ऐसे युवा भी शामिल है जिनकी आयु 25 या उससे कम वर्ष की है । इतने सारे इन्वेस्टमेंट  विकल्प (म्युचुअल फंड, इक्विटी, यूएलआईपी, एनपीएस, पोस्ट ऑफिस योजनाएं, पीपीएफ, ईपीएफ इत्यादि) के साथ, युवाओं को सबसे उपयुक्त रिटायरमेंट विकल्प चुनने में कठिनाई हो रही है। लो  रिस्क एवरेज रेतुर्न (और इसके विपरीत) नियम के अनुसार, युवा आबादी यह समझती है कि इन्वेस्टमेंट  / रिटायरमेंट  के लिए अन्य सभी विकल्पों पर ईपीएफ, वीपीएफ और पीपीएफ को प्राथमिकता दें। जानें कि क्यों:

ईपीएफ, वीपीएफ और पीपीएफ: मूल बातें

ईपीएफ (एम्प्लॉई  प्रोविडेंट फंड  )

भविष्य में वित्तीय सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करने के उद्देश्य से बनाया गया यह एक प्रोविडेंट फंड   है। इस योजना के तहत कर्मचारियों को हर महीने उनके वेतन का कोई अंश बचाया जाता है ताकि वे इसे बाद में रिटायरमेंट  के समय में इस्तेमाल कर सकें। एम्प्लॉई  प्रोविडेंट फंड   संगठन (ईपीएफओ) के तहत पंजीकृत संगठनों में काम कर रहे वेतनभोगी लोगों के लिए यह अनिवार्य है कि वे अपने बेसिक+डिअरनेस भत्ते  का 12% या ईपीएफ के लिए 780 रुपये का योगदान करें। इसके अलावा, एम्प्लॉई  अकेले अपने वेतन का 12% योगदान नहीं देता है, नियोक्ता के द्वारा समान राशि का योगदान भी होता है। ईपीएफ में भागीदारी नियोक्ता के लिए अनिवार्य है जिनके पास 20 से अधिक श्रमिक हैं और जिनका मूल वेतन रु। 6291 से अधिक है । इसके अलावा, सहेजी गई राशि ब्याज कमाती है और टैक्स कटौती के लिए भी योग्य है। ईपीएफ के बारे में सबसे आकर्षक विशेषता ये है कि यह जोखिम मुक्त है और रिटायरमेंट  के बाद इस्तेमाल किए जाने वाले इन्वेस्टमेंट  उपकरण के रूप में चुना  जा सकता  है।

वीपीएफ (वोलंटरी प्रोविडेंट फंड)

जैसा कि नाम से पता चलता है, वीपीएफ स्कीम का लाभ लेने वाला एम्प्लॉई  स्वेच्छा से अपने वेतन का कोई भी प्रतिशत वोलंटरी प्रोविडेंट फंड खाते में योगदान कर सकता है। यद्यपि, योगदान सरकार द्वारा अनिवार्य 12% की पीएफ की अधिकतम सीमा से अधिक होना चाहिए। नियोक्ता हालांकि वीपीएफ की ओर किसी भी राशि योगदान करने के लिए बाध्य नहीं है एक एम्प्लॉई  अपने मूल वेतन और डीए का 100% योगदान दे सकता है। दी गई ब्याज ईपीएफ के समान होगी और यह राशि ईपीएफ योजना के खाते में जमा की जाएगी क्योंकि वीपीएफ के लिए कोई अलग खाता नहीं है।

पीपीएफ (पर्सनल प्रोविडेंट फंड)

पर्सनल प्रोविडेंट फंड - यह असंगठित क्षेत्र / स्वयं नियोजित (गैर-वेतनभोगी एम्प्लॉई ) को बुढ़ापे की वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के विशेष उद्देश्य के साथ एक सरकारी-गारंटीकृत निश्चित आय सुरक्षा योजना है। हर कोई पीपीएफ खाते में योगदान कर सकता है और जोखिम मुक्त और आश्वासन दिया रिटर्न प्राप्त कर सकता है। पीपीएफ सब्सक्रिप्शन पर अर्जित ब्याज बढ़ गया है; इसका मतलब है कि आप केवल आपके द्वारा दिए गए पैसे में ब्याज नहीं कमाते हैं, लेकिन आप अर्जित ब्याज पर भी ब्याज कमाते हैं। समय के साथ एकत्रित सभी शेष राशि को संपत्ति टैक्स से छूट दी गई है

इनमे से कौन बेहतर है?

अब, हमने यह समझ लिया है कि पीपीएफ, ईपीएफ और वीपीएफ क्या हैं, हमें पता लगाना चाहिए, जो कि सभी में से एक है। पात्रता, अंशदान(कंट्रीब्यूशन), टैक्स बेनिफिट , रिटर्न, निकासी सुविधा आदि जैसे कारकों का उपयोग करते हुए एक तुलना (3 उत्पादों के बीच) में से एक, हम उन सभी के फायदों और कमियों को समझने में मदद करेंगे। इन उत्पादों के बारे में निर्णय लेने के दौरान यह तुलना आसान होगी । आइए देखें कि कैसे: 

पात्रता  मापदंड:

गैर-वेतनभोगी कर्मचारियों सहित असंगठित क्षेत्र के लोग पीपीएफ खाते को बैंक या डाकघर में खोलने के लिए और एक ही आश्वासन वाले उच्च रिटर्न कमाते हैं। जबकि वीपीएफ और ईपीएफ स्कीम केवल वेतनभोगी व्यक्तियों द्वारा ही प्राप्त की जा सकती हैं। वीपीएफ के सदस्य आवश्यक 12% से अधिक राशि दे सकते हैं जो ईपीएफ खाते में योगदान दिया जाएगा। 

 कंट्रीब्यूशन:

वीपीएफ और पीपीएफ दोनों में ईपीएफ के अलावा, योगदान स्वैच्छिक है। केवल वेतनभोगी व्यक्ति वीपीएफ के लिए साइन अप कर सकते हैं जबकि पीपीएफ दोनों वेतनभोगी और गैर वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए है। एक एम्प्लॉई  जो अपनी रिटायरमेंट  बचत में वृद्धि करना चाहता है, वह नियोक्ता को मूल वेतन और महंगाई भत्ते के 12% के ऊपर एक निश्चित प्रतिशत घटाकर ईपीएफ खाते में ले जा सकता है। एक एम्प्लॉई  लगभग 100% बुनियादी वेतन और महंगाई भत्ता वीपीएफ खाते (ईपीएफ का हिस्सा) के लिए योगदान कर सकता है। वीपीएफ के लिए, नियोक्ता किसी भी राशि का योगदान करने के लिए बाध्य नहीं है।

प्रत्येक योजना में योगदान की आकार के बारे में बात करते हुए, पीपीएफ खाते में प्रति वर्ष 1 लाख की ऊपरी सीमा होती है, जबकि वीपीएफ योगदान के मामले में ऐसी कोई सीमा नहीं है। इसके अलावा, कोई भी पीपीएफ खाते में एकमुश्त राशि का योगदान या आवधिक भुगतानों में इन्वेस्टमेंट  राशि वितरित कर सकता है। 

रिटर्न :

वर्तमान में, पीपीएफ खाता 8.7% की ब्याज दर दे रहा है। हालांकि, चूंकि पीपीएफ पर ब्याज दर 10 साल की सरकारी बॉन्ड यील्ड से जुड़ी है, यह बाजार के आधार पर बदल सकती है लेकिन चूंकि सरकारी बॉन्ड आमतौर पर कम से कम जोखिम वाले वित्तीय उत्पादों में हैं, रिटर्न आम तौर पर अनुकूल हैं। दूसरी ओर, वीपीएफ पर ब्याज दर जी-बांड यील्ड से जुड़ा नहीं है और ईपीएफ खाते पर दी गई पेशकश के समान है। वित्तीय वर्ष के लिए, 2014-2015, ईपीएफ ने 8.75% की दर तय की है जो कि पीपीएफ दर से थोड़ा अधिक है। 

टैक्स बेनिफिट :

ईपीएफ / वीपीएफ से मचुरिटी की आय को टैक्स से छूट दी जाती है अगर एम्प्लॉई  ने 5 + साल की निरंतर अवधि के लिए कंपनी को सेवित किया हो। यदि वह 5 साल पूरा करने से पहले ही निकलता है, तो परिपक्वता रिटर्न कुछ टैक्स को आकर्षित करेगा दूसरी तरफ पीपीएफ  रिटर्न  टैक्स मुक्त है 

इन्वेस्टमेंट  अवधि:

वीपीएफ: रिटायरमेंट या इस्तीफे के समय राशि देय है। या, अगर कोई नौकरी बदल लेता है तो यह एक नियोक्ता  से दूसरे स्थान पर स्थानांतरित की जा सकती है । मृत्यु पर, जमा राशि का कानूनी वारिस को भुगतान किया जाता है। 

पीपीएफ: वित्तीय वर्ष की समाप्ति के 15 वर्षों के बाद ही, मचुरिटी पर राशि वापस ले ली जा सकती है जिसमें उत्पाद किसी व्यक्ति से जुड़ा होता है। 

वापसी सुविधा:

पीपीएफ खाते के मामले में जो कम से कम 15 वर्षों के लिए बनाए रखा जाए, केवल कुछ नियमों और शर्तों के अधीन आंशिक निकासी की अनुमति दी जाती है खाते को और 5 साल तक आगे बढ़ाया जा सकता है। हालांकि, वीपीएफ खाते से पैसा पूरी तरह से और आसानी से वापस लिया जा सकता है। इसके अलावा, यदि वीपीएफ खाते से वापसी  से नियोक्ता के साथ 5 साल की सेवा पूरी करने से पहले होता है, तो उस राशि पर टैक्स लगाया जाएगा। 

ऋण सुविधा:

ईपीएफ / वीपीएफ के लिए, कोई भी ऋण के लिए आवेदन कर सकता है और अपने पूरे इन्वेस्टमेंट  को भी वापस ले सकता है, जबकि पीपीएफ ऋण में 4 वें वर्ष के अंत में उपलब्ध शेष राशि का केवल 50% ही 6 वें वर्ष की शुरुआत के बाद वापस ले लिया जा सकता है। दूसरे शब्दों में, पूरी रकम वापस नहीं ली जा सकती।

निष्कर्ष:

इन्वेस्टमेंट  विकल्प ईपीएफ, वीपीएफ और पीपीएफ की अपनी योग्यताएं और दोष हैं। उपरोक्त तुलना से हम यह देख सकते हैं कि इन्वेस्टमेंट पर रिटर्न, नियोक्ता योगदान, तरलता के मामले में पीपीएफ का स्कोर  ईपीएफ और वीपीएफ से बेहतर नज़र आता है । लेकिन हम यह भी जानते हैं कि ईपीएफ और वीपीएफ स्वयं-नियोजित और कर्मचारियों द्वारा गैर-संगठित क्षेत्र में सदस्यता नहीं ले सकते, इसलिए पीपीएफ बेहतर विकल्प है।

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