एन्युटी कैलकुलेटर

एन्युटी एक अनुबंध है जो योजना के ग्राहक को पेंशन योजना की तरह नियमित भुगतान प्रदान करता है। भारत में, पेंशन योजनाओं के रूप में सबसे सामान्य प्रकार की एन्युटी की पेशकश की जाती है। ये योजना एक समझौते के रूप में कार्य करती है जो सेवानिवृत्ति के बाद ग्राहकों को भुगतान सुनिश्चित करती है। भारत में, एन्युटी खरीदना सेवानिवृत्ति के बाद जीवन के वित्तपोषण के सबसे सामान्य तरीकों में से एक है और अधिकांश विशेषज्ञ इसे निवेश साधन के बजाय बीमा उपकरण के रूप में मानते हैं।

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एनुइटीएस के प्रकार

ऐसे व्यक्तियों के लिए कई अलग-अलग प्रकार की आनुइटीस उपलब्ध हैं जो सेवानिवृत्ति के बाद आय का एक स्थिर प्रवाह चाहते हैं। आइए इसे देखें।

  1. एकमुश्त एन्युटी 

    यह बाजार में उपलब्ध सबसे सामान्य प्रकार के एन्युटी विकल्पों में से एक है। जैसा कि नाम से पता चलता है यह एन्युटी योजना एकमुश्त भुगतान का विकल्प प्रदान करती है। एकमुश्त एन्युटी विकल्प आम तौर पर वैकल्पिक होता है और केवल एक विशिष्ट अवधि के लिए ही उपलब्ध होता है। हालाँकि, अधिकांश मामलों में, ग्राहक एकमुश्त राशि के रूप में पूरी एन्युटी राशि नहीं निकाल सकते हैं। उदाहरण के लिए, एनपीएस में, एन्युटी की खरीद के लिए संचित निधि का 40% उपयोग करना अनिवार्य है।

  2. आवधिक एन्युटी 

    एक आवधिक एन्युटी विशेष रूप से ग्राहकों को नियमित अंतराल पर भुगतान प्रदान करने के लिए डिज़ाइन की गई है। भुगतान 5वें, 10वें और 15वें वर्ष के अंत में या तो मासिक या नियमित अंतराल पर किया जा सकता है, और इस पर ध्यान दिए बिना कि प्रीमियम के सभी भुगतान पूरे किए गए हैं या नहीं।

  3. तत्काल एन्युटी 

    तत्काल एन्युटी योजना में, ग्राहक एक निश्चित एकमुश्त प्रीमियम का भुगतान करता है और एकमुश्त राशि के भुगतान के तुरंत बाद भुगतान प्राप्त करता है।

  4. डेफ्रेड एन्युटी 

    डेफ्रेड एन्युटी योजना में तत्काल एन्युटी के विपरीत, ग्राहक को एक विशिष्ट अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता होती है जिसे योजना का संचय चरण कहा जाता है। संचय चरण के पूरा होने पर, संचित राशि का उपयोग एन्युटी खरीदने के लिए किया जाता है जो कि सेवानिवृत्ति के बाद नियमित भुगतान के रूप में ग्राहक को भुगतान किया जाता है।

  5. निश्चित एन्युटी 

    निश्चित एन्युटी योजना में, योजना का एन्युटी भुगतान पूरे कार्यकाल के लिए स्थिर रहता है। इस प्रकार की एन्युटी  एक निश्चित मासिक पेंशन के समान कार्य करती है और एक ऐसे व्यक्ति के लिए सबसे उपयुक्त है जो सुरक्षित और गारंटीकृत नियमित आय चाहता है। इस एन्युटी विकल्प के तहत भुगतान निश्चित हैं; हालांकि, पूंजीगत लाभ की संभावना बेहद कम है।

  6. परिवर्तनीय एन्युटी 

    परिवर्तनीय एन्युटी में, निवेश पर उच्च प्रतिफल प्राप्त करने के उद्देश्य से बाजार से जुड़े विकल्पों में निवेश किया जाता है। इसका मतलब यह है कि मुख्य फंड का निवेश रिटर्न और भुगतान पूरी तरह से फंड के बाजार प्रदर्शन पर निर्भर करता है। परिवर्तनीय वार्षिकी विकल्प उन व्यक्तियों के लिए सबसे उपयुक्त हैं जिनके पास उच्च जोखिम वाली भूख है।

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एन्युटी का कराधान

क्युकी आनुइटीस विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के बाद व्यक्तियों को नियमित पेंशन आय प्रदान करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, यह कराधान के मौजूदा नियमों द्वारा शासित विभिन्न स्लैबों के अनुसार कर योग्य है। स्लैब दरों में वर्तमान परिवर्तनों के अनुसार, वरिष्ठ या अति वरिष्ठ नागरिकों द्वारा प्राप्त आनुइटीस पर लागू मौजूदा आयकर स्लैब हैं:

इनकम टैक्स स्लैब वरिष्ठ नागरिकों के लिए लागू कर की दर (60 वर्ष- 80 वर्ष की आयु) अति वरिष्ठ नागरिक (80 वर्ष या उससे अधिक) के लिए लागू कर की दर
3 लाख तक Nil Nil
रु. 3 लाख- रुपये 5 लाख रुपये से अधिक की राशि 3 लाख का 10% Nil
रु.5 लाख- रु. 10 लाख रुपये से अधिक की कुल कर योग्य राशि 5 लाख पर 20,000 + 20%।  रुपये से अधिक की कुल कर योग्य राशि 10 लाख पर 20%। 
10 लाख से ऊपर रुपये से अधिक की कुल कर योग्य राशि 10 लाख पर 1.2 लाख + 30%।  रुपये से अधिक की कुल कर योग्य राशि 10 लाख पर 1 लाख + 30%। 

अस्वीकरण: पॉलिसीबाज़ार किसी बीमाकर्ता द्वारा प्रस्तावित किसी विशेष बीमाकर्ता या बीमा उत्पाद का समर्थन, मूल्यांकन या अनुशंसा नहीं करता है। कर लाभ कर कानूनों में बदलाव के अधीन है। *मानक नियम एवं शर्तें लागू

उपरोक्त कर दर में 15% का अधिभार शामिल है जो 1 करोड़ रुपये से अधिक की वार्षिक आय पर लागू होता है।

आयकर और लागू अधिभार पर 2% का अतिरिक्त उपकर और 1% का माध्यमिक और उच्च शिक्षा उपकर।

एन्युटी कैलकुलेटर  

मौजूदा बाजार स्थितियों के आधार पर, सेवानिवृत्ति कोष या अन्य लागू प्रबंधन निकाय द्वारा एन्युटी खरीदी जाती हैं। हालांकि, बाजार की अस्थिरता को ध्यान में रखते हुए एन्युटी का अनुमान लगाने के लिए एक विशेष कैलकुलेटर की आवश्यकता होती है। एन्युटी कैलकुलेटर की मदद से निवेशक अनुमानित राशि की गणना कर सकते हैं, जिसकी उन्हें सेवानिवृत्ति के बाद एन्युटी के रूप में आवश्यकता होगी। एन्युटी कैलकुलेटर की मदद से, निवेशक अनुमान लगा सकते हैं कि संचय चरण के दौरान उन्हें कितना निवेश करने की आवश्यकता है ताकि वे निवेश अवधि के अंत में वांछित संचित राशि प्राप्त कर सकें। हालांकि, एन्युटी की गणना करते समय कुछ कारकों पर विचार किया जाना चाहिए, ये कारक हैं:

  1. इनकम के बारे में जानकारी

    यह एन्युटी गणना के लिए मुख्य मापदंडों में से एक है। वर्तमान और भविष्य के लिए किसी व्यक्ति का बचत लक्ष्य यथार्थवादी होना चाहिए, इस प्रकार इनकम स्रोत यानी एन्युटी इनकम, इनकम की वृद्धि दर आदि के बारे में जानकारी दिखाना महत्वपूर्ण है।इससे निवेशकों को यह अनुमान लगाने में मदद मिलती है कि एन्युटी इनकम में कितनी वृद्धि हुई है। वे आने वाले वर्षों में उम्मीद कर सकते हैं और भविष्य के लिए वित्तीय गद्दी बनाने के लिए वे कितना निवेश कर सकते हैं।

  2. जनसांख्यिकी के बारे में जानकारी

    इसमें ग्राहकों की वर्तमान आयु और उनकी अपेक्षित सेवानिवृत्ति आयु के बारे में मूलभूत जानकारी शामिल है। इस जानकारी का उपयोग एन्युटी योजना के संचित चरण की सीमा निर्धारित करने के लिए किया जाता है। कोई व्यक्ति जितनी जल्दी निवेश करना शुरू करता है, उतने लंबे समय तक वह निवेशित रह सकता है। यह ग्राहकों को कंपाउंडिंग की शक्ति की मदद से लाभ को अधिकतम करने और सेवानिवृत्ति के लिए अधिकतम फंड जमा करने में मदद करता है।

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  3. वर्तमान बचत

    यह एन्युटी गणना के लिए विचार किया जाने वाला एक अन्य महत्वपूर्ण पहलू है। निवेशकों को अपनी बचत को अलग से वर्गीकृत करना चाहिए। उदाहरण के लिए, सेवानिवृत्ति बचत अलग से की जानी चाहिए और इसे बाल शिक्षा, विवाह, घर खरीदने आदि का हिस्सा नहीं माना जाना चाहिए। इसके अलावा, यह भी ध्यान रखना जरूरी है कि ये बचत कैसे की जाती है- एफडी, स्टॉक/ बांड, म्युचुअल फंड, आरडी, आदि। सबसे महत्वपूर्ण कारक जिस पर यहां विचार किया जाना चाहिए, वह है समग्र जोखिम बनाम -वापसी धारणा। जोखिम लेने की क्षमता और अनुमानित रिटर्न का मूल्यांकन करके आप उस राशि की गणना कर सकते हैं जो एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए आवश्यक होगी।

  4. खर्चे 

    बचत करने की क्षमता न केवल किसी व्यक्ति की कमाई पर निर्भर करती है बल्कि यह उनके वर्तमान खर्च पर भी निर्भर करती है। यह समझ में आता है कि यदि किसी व्यक्ति का खर्च कम होगा तो बचत अपने आप अधिक होगी और इसके विपरीत, इसके अलावा, वार्षिकी कैलकुलेटर का उपयोग करते समय निवेशकों को मुद्रास्फीति के कारण भविष्य में खर्चों में वृद्धि पर भी विचार करना चाहिए।

  5. महंगाई का दर

    भविष्य की सेवानिवृत्ति बचत पर मुद्रास्फीति की दर का दीर्घकालिक प्रभाव पड़ता है। सबसे पहले, व्यय समय के साथ बढ़ता जाएगा, और दूसरी बात, मुद्रास्फीति के आदी होने पर रिटर्न कम मूल्यवान प्रतीत होगा। सामान्य तौर पर, उच्च मुद्रास्फीति दर से निवेशकों को सेवानिवृत्ति बचत के भविष्य के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अधिक बचत करने की आवश्यकता होगी, जबकि कम दर का विपरीत प्रभाव पड़ेगा।

  6. वापसी की अपेक्षित दर

    किसी व्यक्ति द्वारा चुने गए निवेश विकल्प के प्रकार के आधार पर, वापसी की दर निश्चित या परिवर्तनशील हो सकती है। फिक्स्ड-रेट का मतलब है निवेशकों को रिटर्न की एक स्थिर और गारंटीड दर की पेशकश की जाएगी जबकि परिवर्तनीय दरों का मतलब बाजार से जुड़ा रिटर्न विकल्प है जहां रिटर्न फंड के बाजार प्रदर्शन पर निर्भर करता है।

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एन्युटी के परिणाम

एन्युटी कैलकुलेटर एक विशिष्ट अवधि में निवेश से होने वाली आय की गणना करने में मदद करता है। उपर्युक्त जानकारी प्रदान करके निवेशक सेवानिवृत्ति परिणाम की गणना कर सकते हैं जिसमें शामिल हैं:

  • कुल सेवानिवृत्ति राशि

  • उपलब्ध बचत का भविष्य मूल्य

  • अतिरिक्त बचत जो आवश्यक है

  • निवेश एक निर्दिष्ट रिटर्न पर भुगतान उत्पन्न करने वाले वर्षों की संख्या।

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