एलआईसी पॉलिसियों का सरेंडर मूल्य कैसे जांचें?

LIC विभिन्न जीवन बीमा पॉलिसी योजनाएँ प्रदान करता है। ये योजनाएँ विभिन्न पॉलिसी अवधियों के साथ आती हैं ताकि व्यक्ति अपनी आवश्यकता के अनुसार जीवन बीमा योजना चुन सके। एक बार अवधि चुनने के बाद, पॉलिसी निश्चित अवधि तक चलती है और जीवन बीमा लाभ प्रदान करती है। हालाँकि, अगर कोई व्यक्ति अपनी LIC पॉलिसी योजना को अवधि समाप्त होने से पहले समाप्त करना चाहता है, तो क्या होगा? यह कैसे किया जा सकता है?

लोग अपनी पॉलिसी अवधि समाप्त होने से पहले ही उसे समाप्त कर सकते हैं। इस प्रक्रिया को पॉलिसी प्लान सरेंडर करना कहते हैं। आइए, सरेंडर वैल्यू का अर्थ और विभिन्न सरेंडर वैल्यू की गणना कैसे की जाती है, इसे समझते हैं।

आप समर्पण मूल्य से क्या समझते हैं?

एलआईसी के तहत किसी भी पॉलिसी को सरेंडर करने का अर्थ है कि बीमाकर्ता को प्रीमियम के रूप में चुकाई गई राशि का एक हिस्सा वापस मिल जाएगा, हालाँकि पॉलिसी की पूरी अवधि पूरी होने से पहले शुल्कों की कटौती के बाद। सरेंडर मूल्य वह राशि/राशि है जो बीमाकर्ता को पॉलिसी बंद करने और एलआईसी से उसे वापस लेने का निर्णय लेने पर देय होती है।

यह मूल्य एलआईसी को तीन साल के पूरे प्रीमियम का भुगतान करने के बाद ही देय होता है। पॉलिसीधारक अपनी इच्छानुसार किसी भी समय अपनी पॉलिसी सरेंडर करने का विकल्प चुन सकता है। पॉलिसी सरेंडर होने के बाद, कंपनी सरेंडर मूल्य का भुगतान करती है, जिससे कवरेज समाप्त हो जाता है।

इसके अतिरिक्त, निगम एक विशेष समर्पण मूल्य का भुगतान करता है जो गारंटीकृत समर्पण मूल्य के बराबर या उससे अधिक होता है।

एलआईसी पॉलिसी सरेंडर

कोई व्यक्ति यूलिप, एंडोमेंट आदि जैसी पॉलिसियों को सरेंडर कर सकता है, जो बीमा और निवेश दोनों प्रदान करती हैं। यह ध्यान रखना चाहिए कि यदि आप टर्म प्लान सरेंडर करते हैं, जिनकी कोई परिपक्वता नहीं होती, तो लाभ पॉलिसी की समाप्ति का कारण बन सकते हैं।

पॉलिसी सरेंडर करने पर निम्नलिखित होता है:

• समर्पित मूल्य का भुगतान बीमाकर्ता को किया जाता है।
• कवरेज बंद हो जाता है
• भविष्य में नीति पुनरुद्धार की कोई गुंजाइश नहीं है।
• पॉलिसी पर लागू सभी लाभ समाप्त हो जाते हैं।

आत्मसमर्पण के नुकसान

आमतौर पर एलआईसी पॉलिसी को सरेंडर न करने की सलाह दी जाती है। हालाँकि, अगर एलआईसी पॉलिसीधारक अप्रत्याशित परिस्थितियों या वित्तीय समस्याओं के कारण पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम नहीं है, तो वह पॉलिसी सरेंडर कर सकता है और बेहतर भविष्य के लिए आगे बढ़ सकता है।

पॉलिसी सरेंडर के कुछ नुकसान हैं:

• चूँकि किसी व्यक्ति का एलआईसी पॉलिसी या किसी भी प्रकार की पॉलिसी में निवेश करने का एकमात्र उद्देश्य भविष्य में अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना होता है। जब व्यक्ति अपनी एलआईसी पॉलिसी सरेंडर करता है, तो उसका उद्देश्य विफल हो जाता है क्योंकि जीवन बीमा कवर उपलब्ध नहीं रहता।
• अब, मान लीजिए कि कोई व्यक्ति किसी अंतर्निहित कारण से अपनी एलआईसी पॉलिसी को तीन साल पूरे होने से पहले सरेंडर करना चाहता है। सरेंडर मूल्य शून्य हो जाएगा, जैसा कि पहले बताया गया है कि सरेंडर मूल्य केवल तीन साल के पूरे प्रीमियम भुगतान के बाद ही लागू होता है।
• मान लीजिए किसी व्यक्ति ने कोई खास पॉलिसी सरेंडर कर दी है। फिर भी, कुछ साल बाद वह उसी पॉलिसी में दोबारा निवेश करना चाहता है, तो उसे अनावश्यक रूप से बढ़ी हुई प्रीमियम राशि चुकानी पड़ेगी। ऐसा व्यक्ति की बढ़ती उम्र के कारण होता है, जिससे जोखिम बढ़ जाता है।
• किसी भी एलआईसी पॉलिसी पर लागू नियमों और शर्तों के आधार पर, अर्जित बोनस दिए जाते हैं। चूँकि अब व्यक्ति अपनी पॉलिसी सरेंडर कर चुका है, इसलिए उसे वे लाभ नहीं मिलेंगे और उसे प्रीमियम के रूप में चुकाई गई राशि का केवल एक छोटा सा हिस्सा ही मिलेगा।

समर्पण मूल्य के विभिन्न प्रकार

दो अलग-अलग समर्पण मूल्य प्रकार हैं:

• गारंटीकृत समर्पण मूल्य और
• विशेष समर्पण मूल्य

गारंटीकृत समर्पण मूल्य

गारंटीड सरेंडर वैल्यू के अंतर्गत, यदि कोई बीमाकर्ता पॉलिसी की परिपक्वता से पहले पॉलिसी को समाप्त करना चाहता है, तो उसे एक विशिष्ट राशि का भुगतान किया जाता है, जिसे गारंटीड सरेंडर वैल्यू कहा जाता है।

एलआईसी ब्रोशर के अनुसार:

गारंटीकृत समर्पण मूल्य = 30% X कुल भुगतान किया गया प्रीमियम.

प्रथम वर्ष के प्रीमियम और सभी अतिरिक्त प्रीमियम या दुर्घटना लाभ या टर्म राइडर के प्रीमियम को इसमें शामिल नहीं किया गया है।

भुगतान किया जाने वाला प्रतिशत पॉलिसी योजना और उस वर्ष पर निर्भर हो सकता है जिसमें व्यक्ति पॉलिसी सरेंडर करेगा। इस प्रतिशत को आमतौर पर सरेंडर वैल्यू फैक्टर कहा जाता है, जो पॉलिसी के मानदंडों के सीधे आनुपातिक होता है। इसका यह भी अर्थ है कि जैसे-जैसे पॉलिसी की परिपक्वता निकट आती है, भुगतान किया जाने वाला प्रतिशत धीरे-धीरे बढ़ता जाएगा।

गारंटीड सरेंडर मूल्य की गणना कैसे करें?

एक उदाहरण लीजिए; मान लीजिए हरीश ने एलआईसी की जीवन अमर योजना खरीदी है। पॉलिसी की अवधि 20 वर्ष है। उसे सालाना ₹35,000 (कर सहित) का भुगतान करना होता है। मान लीजिए कि तीसरे वर्ष के बाद, वह अपनी पॉलिसी सरेंडर करना चाहता है। अब चूँकि उसे कुछ राशि, यानी गारंटीड सरेंडर वैल्यू, मिलनी चाहिए। इसकी गणना इस प्रकार की जा सकती है;

सूत्र:

प्रतिशत/समर्पण मूल्य कारक *(प्रारंभिक राशि*निवेश किए गए वर्षों की संख्या)

= 30 %*( 35,000*3)

= 31,500 रुपये

• प्रतिशत/ समर्पण मूल्य कारक = 30%

अब, यदि हरीश को कुछ निहित बोनस भी प्राप्त करना है, तो निहित बोनस के लिए समर्पण मूल्य की गणना इस प्रकार की जाएगी,

निहित बोनस एक ऐसा बोनस होता है जो बीमाकर्ता को उसकी पॉलिसी की परिपक्वता पर दिया जाता है। मान लीजिए हरीश की पॉलिसी के लिए बोनस मूल्य ₹65,000 है। किसी भी संचित बोनस के लिए प्रतिशत या समर्पण मूल्य कारक, जैसे 18%, मान लीजिए। समर्पण मूल्य की गणना इस प्रकार की जा सकती है;

समर्पण मूल्य = प्रतिशत/समर्पण मूल्य कारक (18%)*(संचित बोनस)

= 18 %*( 65,000)

= INR 11,700

विशेष समर्पण मूल्य

मान लीजिए कोई व्यक्ति पॉलिसी बंद करना चाहता है। ऐसी स्थिति में, उसे मिलने वाली राशि गारंटीड सरेंडर वैल्यू के बराबर या उससे अधिक होगी और इसे स्पेशल सरेंडर वैल्यू कहा जाता है।

विशेष समर्पण मूल्य की गणना भुगतान की गई राशि, बोनस (यदि कोई हो) और समर्पण मूल्य कारक को गुणा करके की जाती है।

सूत्र

{(राशि*किस्तों की संख्या) + बोनस (यदि कोई हो)}*समर्पण मूल्य कारक/प्रतिशत.

विशेष समर्पण मूल्य की गणना कैसे करें?

एक उदाहरण लेते हैं; आरिया ने एलआईसी की न्यू जीवन आनंद पॉलिसी योजना में 15 साल के लिए ₹15,00,000 की गारंटीशुदा राशि का निवेश किया है। मान लीजिए, उसे सालाना ₹50,000 का भुगतान करना है, जो वह तीन साल तक करेगी। मान लीजिए, चौथे साल में, वह किसी कारण से अपनी न्यू जीवन आनंद पॉलिसी सरेंडर करना चाहती है।

विशेष समर्पण मूल्य की गणना इस प्रकार की जा सकती है:

विशेष समर्पण मूल्य = {15,00,000*(4/15) +40000}*40%

=INR 176,000

मान लें कि प्रतिशत/समर्पण मूल्य कारक 40% है

मान लें कि एकत्रित बोनस 40,000 रुपये है

ऊपर दिए गए दोनों मामलों में बताए गए चरणों का पालन करके, अब आप अपनी सरेंडर वैल्यू की गणना जल्दी से कर सकते हैं। आपको हमेशा पता होना चाहिए कि आपको क्या चाहिए, क्या खरीदना है, और रिटर्न के लिए अन्य वित्तीय उत्पादों से तुलना करनी चाहिए। पूरी पॉलिसी और उसके सरेंडर पेनल्टी क्लॉज़ को समझने के लिए आप किसी प्लानर की मदद ले सकते हैं।

समर्पण मूल्य कारक

सरेंडर वैल्यू फैक्टर, बोनस सहित पॉलिसी के चुकता मूल्य का प्रतिशत मूल्य है। पॉलिसी योजना के पहले तीन वर्षों के लिए, यह आमतौर पर शून्य होता है। यह मूल्य तीसरे वर्ष से बढ़ता रहता है। यह कंपनी-दर-कंपनी और विभिन्न अन्य कारकों पर निर्भर करता है।

कई कंपनियाँ सरेंडर वैल्यू फैक्टर की गणना के लिए विभिन्न तरीकों का इस्तेमाल करती हैं। एक कंपनी पॉलिसी के प्रकार, परिपक्वता अवधि, पूरी हुई पॉलिसी के वर्षों और भाग लेने वाली पॉलिसियों के मामले में लाभ निधि के प्रदर्शन जैसे कारकों का उपयोग करके सरेंडर वैल्यू फैक्टर की गणना कर सकती है। हर बीमा कंपनी अपने उत्पाद ब्रोशर या अपनी वेबसाइट पर अपने सरेंडर वैल्यू फैक्टर की घोषणा नहीं करती। आप बीमाकर्ता या एजेंट से सीधे जानकारी प्राप्त कर सकते हैं।

एलआईसी सरेंडर वैल्यू कैलकुलेटर

जैसा कि आपने देखा, एलआईसी पॉलिसियाँ कभी भी सरेंडर की जा सकती हैं। इसके लिए, सरेंडर वैल्यू कैलकुलेटर प्रकाशित किए गए हैं जो किसी व्यक्ति को उसकी पॉलिसी सरेंडर वैल्यू का उचित अनुमान देते हैं। आपको अपनी पॉलिसी के बारे में कुछ जानकारी देनी होती है, और कैलकुलेटर आपको सरेंडर वैल्यू का एक मोटा अनुमान दे देता है।

एलआईसी सरेंडर वैल्यू कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें?

एलआईसी सरेंडर वैल्यू कैलकुलेटर का इस्तेमाल किसी भी बीमा कंपनी की वेबसाइट पर आसानी से ऑनलाइन किया जा सकता है। व्यक्ति को बस अपना नाम, फ़ोन नंबर, प्लान का प्रकार, अवधि, किश्तों की संख्या, भुगतान का तरीका, भुगतान किया जाने वाला प्रीमियम और पॉलिसी की अवधि जैसी कुछ बुनियादी जानकारी देनी होती है। ये सभी विवरण दर्ज करने के बाद, कैलकुलेटर उसे अनुमानित सरेंडर वैल्यू प्रदान करता है।

यह किसी भी एलआईसी की सरेंडर वैल्यू की गणना करने का आसान और त्वरित तरीका है। लेकिन यह भी समझना ज़रूरी है कि अपनी पॉलिसी सरेंडर करने पर आप किसी भी जीवन बीमा कवर से वंचित हो जाएँगे। इसलिए, ऐसा करने से पहले हर पहलू की जाँच कर लें।

एलआईसी पॉलिसी कैसे सरेंडर करें?

एलआईसी पॉलिसी सरेंडर करने के लिए नीचे दिए गए चरणों का पालन करना होगा:

चरण 1: पॉलिसी बॉन्ड लेकर एलआईसी शाखा में जाएँ। इसके लिए, केवल उसी शाखा में जाएँ जहाँ से पॉलिसी खरीदी गई थी। कोई अन्य शाखा अनुरोध स्वीकार नहीं करेगी।

चरण 2: सरेंडर करने का प्रकार पूछें; अन्यथा, आप LIC की वेबसाइट से Download-LIC-Policy-Surrender-Form टाइप कर सकते हैं। फ़ॉर्मेट बदलते रहते हैं, इसलिए बेहतर होगा कि आप शाखा से ही फ़ॉर्म मांग लें।

चरण 3: एलआईसी पॉलिसी सरेंडर करने के लिए, आप आधार कार्ड या पैन कार्ड जैसे पहचान प्रमाण पत्र के साथ-साथ अपना नाम लिखा हुआ एक रद्द चेक कॉपी भी जमा कर सकते हैं।

चरण 4: औपचारिकताएं पूरी होने पर, 7-10 दिनों में नकदी आपके खाते में जमा हो जाएगी।

अस्वीकरण: पॉलिसीबाज़ार किसी विशेष बीमाकर्ता या बीमाकर्ता द्वारा पेश किए गए बीमा उत्पाद का समर्थन, मूल्यांकन या अनुशंसा नहीं करता है।

*निवेश पोर्टफोलियो में निवेश जोखिम पॉलिसीधारक द्वारा वहन किया जाता है।

**सभी बचत बीमाकर्ता द्वारा IRDAI द्वारा अनुमोदित बीमा योजना के अनुसार प्रदान की जाती हैं। मानक नियम व शर्तें लागू।