डाकघर मासिक आय योजना - एमआईएस 2024

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) भारतीय डाक सेवा की एक निवेश योजना है। यह निवेशक को निश्चित मासिक आय के रूप में प्रति वर्ष 7.1% की गारंटीशुदा रिटर्न का वादा करता है। केंद्र सरकार प्रत्येक तिमाही में इन ब्याज दरों में संशोधन करती है।

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डाकघर मासिक आय योजना की मुख्य विशेषताएं

योजना की कुछ उल्लेखनीय विशेषताएं इस प्रकार हैं:

  • POMIS खाता एक डाकघर से दूसरे डाकघर में निःशुल्क स्थानांतरित किया जा सकता है।

  • प्रत्येक डाकघर जमा के लिए, निवेशक कई खाते खोल सकते हैं।

  • अवधि के अंत में प्राप्त परिपक्वता राशि को POMIS में पुनः निवेश किया जा सकता है।

  • निवेशक अपने डाकघर मासिक आय योजना खाते के लिए एक नामांकित व्यक्ति भी नियुक्त कर सकता है। एकाधिक नामांकित व्यक्तियों के मामले में, प्राथमिक खाताधारक को नामांकित/लाभार्थी के लिए पात्रता का हिस्सा निर्दिष्ट करना होगा।

  • इसमें कोई टीडीएस (स्रोत पर कर कटौती) नहीं है लेकिन अर्जित ब्याज कर योग्य है।

  • जब योजना 5 वर्षों में परिपक्व हो जाती है, तो आप या तो कुल अर्जित राशि निकाल सकते हैं या योजना में पुनः निवेश कर सकते हैं। हालांकि, इस दौरान निवेशकों को निश्चित मासिक आय मिलती रहती है।

एलिजिबिलिटी क्राइटेरिया 

डाकघर मासिक आय योजना में निवेश करने के लिए, आपको निम्नलिखित पात्रता मानदंडों को पूरा करना होगा:

  • एक अकेला वयस्क

  • संयुक्त खाता (3 वयस्कों तक)

  • नाबालिग/विक्षिप्त दिमाग वाले व्यक्ति की ओर से अभिभावक

  • उसके नाम पर 10 वर्ष से अधिक आयु का नाबालिग

जमा और ब्याज विशिष्टताएँ:

  • न्यूनतम निवेश: 1,000 रुपये (1000 के गुणकों में अतिरिक्त जमा)

  • अधिकतम निवेश: एकल खाते के लिए 9 लाख रुपये और संयुक्त खाते के लिए 15 लाख रुपये

  • संयुक्त खाते के सभी व्यक्तिगत धारकों का बराबर हिस्सा होता है

  • किसी एक व्यक्ति के सभी एमआईएस खाते 9 लाख रुपये की जमा सीमा से अधिक नहीं होंगे

  • नाबालिग का खाता खोलने के लिए अलग-अलग सीमाएँ लागू होती हैं

  • परिपक्वता तक मासिक देय ब्याज

  • ब्याज पर कर जमाकर्ता पर लागू होता है

  • दावा न किए गए मासिक ब्याज पर अतिरिक्त ब्याज नहीं मिलता है

क्या आप POMIS से 5 साल से पहले पैसा निकाल सकते हैं?

अगर आपको 5 साल से पहले पैसा निकालना है, तो यहां बताया गया है:

  • आप जमा के पहले वर्ष के भीतर राशि नहीं निकाल सकते।

  • यदि खाता 1 से 3 वर्ष के बीच बंद किया जाता है, तो मूलधन का 2% जुर्माना लगाया जाएगा और शेष राशि आपके खाते में स्थानांतरित कर दी जाएगी।

  • यदि खाता 3 से 5 साल के बीच बंद किया जाता है, तो मूलधन का 1% जुर्माना लगाया जाएगा और शेष राशि आपके खाते में स्थानांतरित कर दी जाएगी।

POMIS के नुकसान

योजना के कुछ प्रमुख नुकसान हैं:

  • डाकघर मासिक आय योजना धारा 80सी के तहत कोई कर छूट नहीं देती है।

  • यदि मासिक भुगतान वापस नहीं लिया जाता है, तो वे बेकार बैठे रहते हैं और कोई ब्याज नहीं मिलता है।

  • डाकघर एमआईएस पर कोई टीडीएस लागू नहीं है, लेकिन ब्याज आय कर योग्य है।

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डाकघर मासिक आय योजना कैसे काम करती है?

डाकघर मासिक आय योजना में निवेश करना पाई जितना आसान है और इसके लिए न्यूनतम दस्तावेज की आवश्यकता होती है। निवेशक को पते के प्रमाण और पहचान प्रमाण (पासपोर्ट/पैन कार्ड/राशन कार्ड/मतदाता पहचान पत्र) की एक प्रति और पासपोर्ट आकार के फोटोग्राफ जमा करने होंगे।

आरंभ करने के लिए, निवेशक को एक खाता खोलना होगा। वह व्यक्तिगत खाते या संयुक्त खाते का विकल्प चुन सकता है।

नीचे दी गई तालिका बजट 2024 के अनुसार डाकघर मासिक आय योजना में निवेश की जा सकने वाली न्यूनतम और अधिकतम राशि दर्शाती है।

हिसाब किताब अधिकतम सीमा
एकल खाता 9,00,000 रुपये
संयुक्त खाता 15,00,000 रुपये
लघु खाता जैसा कि खाता खोलते समय बताया गया था

आइए एक उदाहरण के माध्यम से एमआईएस में निवेश प्रक्रिया का विश्लेषण करें:

श्री शर्मा ने एमआईएस में निवेश करना चुना। वह 5 साल की परिपक्वता अवधि के साथ 4,50,000 रुपये का निवेश करते हैं। 7.1% की वार्षिक ब्याज दर पर, उसे हर महीने 2,475 रुपये का निश्चित भुगतान मिलना चाहिए (यह आंकड़ा ऑनलाइन उपलब्ध डाकघर मासिक आय योजना कैलकुलेटर पर बहुत आसानी से बताया जा सकता है)। निवेश अवधि के अंत में, उसे अपनी जमा राशि वापस मिल जाएगी।

पैसा दो तरीकों से निकाला जा सकता है, या तो सीधे डाकघर से या ईसीएस के माध्यम से आपके बचत खाते में जमा किया जा सकता है। पैसा आमतौर पर मासिक आधार पर निकाला जाता है। हालाँकि, निवेशक इसे कुछ महीनों तक जमा रहने दे सकता है और फिर इसे वापस ले सकता है लेकिन यह ज्यादा उपयोगी नहीं है क्योंकि बेकार पड़े पैसे पर आपको कोई ब्याज नहीं मिलेगा।

डाकघर मासिक आय योजना को रिटर्न देने में अधिक प्रभावी बनाने के लिए इसमें एक नई सुविधा जोड़ी गई। निवेशक के पास इसे आवर्ती जमा के साथ संयोजित करने का विकल्प होता है, जिसमें आप मासिक आधार पर जो ब्याज कमाते हैं उसे आवर्ती जमा में निवेश किया जाता है। यह, बदले में, आपके पैसे को और भी अधिक बढ़ने देता है।

डाकघर मासिक आय योजना बनाम मासिक आय योजना?

लोग अक्सर मासिक आय योजना और मासिक आय योजना के बीच भ्रमित हो जाते हैं। इसे और बदतर बनाने के लिए मासिक आय योजना का उपयोग बीमा और म्यूचुअल फंड दोनों के संदर्भ में किया जाता है। यहां तीनों के बीच आवश्यक अंतर हैं। उम्मीद है, यह गलतफहमियों को हमेशा के लिए दूर कर देगा।

मासिक आय योजना मासिक आय योजना (म्यूचुअल फंड) मासिक आय योजना (बीमा)
डाकघर निवेश योजना 7.1% वार्षिक दर पर निश्चित मासिक आय की गारंटी देती है| एक ऋण उन्मुख म्यूचुअल फंड जिसमें इक्विटी-ऋण उपकरणों में 20:80 अनुपात में निवेश किया जाता है| सेवानिवृत्ति योजना का एक प्रकार जिसमें बीमाधारक को वार्षिक आय का भुगतान मासिक आय के रूप में किया जाता है|

मासिक आय की गारंटी है
मासिक आय की गारंटी नहीं है. बल्कि, यह उस विशेष अवधि के लिए अर्जित रिटर्न पर निर्भर करता है मासिक आय निश्चित और गारंटीकृत है। यह पॉलिसी अवधि के दौरान भुगतान किए गए प्रीमियम के मूलधन से बनाया गया है
टीडीएस लागू नहीं है. हालाँकि, अर्जित ब्याज कर योग्य है टीडीएस लागू नहीं है मासिक भुगतान की गई वार्षिकी कर योग्य है
एमआईएस उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त है जो कोई जोखिम नहीं उठा सकते जैसे कि वृद्ध और सेवानिवृत्त लोग एमआईपी उन जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए हैं जो सुरक्षित लेकिन उपज न देने वाले डेट फंड और जोखिम भरे लेकिन उपज देने वाले इक्विटी फंड के बीच रहना पसंद करते हैं। सेवानिवृत्ति मासिक आय योजनाएं उन लोगों के लिए हैं जो बीमा और निवेश के दोहरे लाभ प्राप्त करना चाहते हैं
लॉकिंग अवधि केवल 1 वर्ष है जिसके बाद निवेशक पैसा निकाल सकता है, लेकिन 1-2% जुर्माना लगाए बिना नहीं। निवेशक को निवेश के 1 वर्ष के भीतर इकाइयों को भुनाने के लिए 1% निकास भार उठाना पड़ता है निवेश अवधि काफी लंबी है (क्योंकि यह एक दीर्घकालिक योजना है) और बीमाधारक को पॉलिसी अवधि से पहले राशि निकालने पर सरेंडर शुल्क देना पड़ता है।
POMIS में आप कितनी राशि निवेश कर सकते हैं इसकी एक सीमा है (एकल खाते के लिए 9 लाख, संयुक्त खाते के लिए 15 लाख) एमआईपी में निवेश राशि पर ऐसी कोई सीमा नहीं है निवेश राशि की कोई सीमा नहीं
रिटर्न तय हैं रिटर्न तय नहीं हैं. वे कभी-कभी 14% तक गिर सकते हैं या नकारात्मक रूप से भी नीचे गिर सकते हैं। मासिक आय योजनाओं का उद्देश्य रिटर्न प्राप्त करने के बजाय पूंजी को सुनिश्चित करना और सुरक्षित करना है

POMIS संशोधित ब्याज दर

डाकघर मासिक आय योजना में मासिक देय ब्याज दर में 8.40% से 7.1% की भारी कमी का सामना करना पड़ा है। 1 अप्रैल 2016 से पहले ब्याज दर 8.40% थी. यहां यह जानना जरूरी है कि इस योजना के जरिए ब्याज से होने वाली कमाई पर टैक्स लगता है.

इसके अलावा, एक व्यक्ति अधिकतम रुपये का निवेश कर सकता है। डाकघर मासिक आय योजना में 4,50,000। इस राशि में संयुक्त खातों में उसका हिस्सा शामिल है। न्यूनतम जमा राशि रु. 1,000 और जमा रुपये के गुणकों में स्वीकार किए जाते हैं। 1,000.

डाकघर एमआईएस ब्याज दर इतिहास

अवधि डाकघर एमआईएस ब्याज दर (वार्षिक)
1 अक्टूबर 2022 - 31 दिसंबर 2022 6.70%
1 जुलाई 2022 - 30 सितंबर 2022 6.60%
1 अप्रैल 2022 - 30 जून 2022 6.60%
1 अप्रैल 2021 - 31 दिसंबर 2021 6.60%
1 अप्रैल 2018 - 30 जून 2018 7.3%
1 जनवरी 2018 - 31 मार्च 2018 7.3%
1 अक्टूबर 2017 - 31 दिसंबर 2017 7.5%
1 जुलाई 2017 - 30 सितंबर 2017 7.5%
1 अप्रैल 2017 - 30 जून 2017 7.6%

पोस्ट ऑफिस एमआईएस खाता कैसे खोलें?

डाकघर मासिक आय योजना (एमआईएस) में निवेश करना त्वरित और आसान है। आप अपनी नजदीकी डाकघर शाखा में POMIS बचत खाता खोल सकते हैं।

एमआईएस खाता खोलने के लिए इन चरणों का पालन करें:

  • नजदीकी डाकघर से POMIS फॉर्म प्राप्त करें

  • निम्नलिखित की फोटोकॉपी के साथ पूरा फॉर्म जमा करें:

    • आईडी प्रमाण

    • निवास प्रमाण पत्र

    • 2 पासपोर्ट साइज फोटो

  • सत्यापन के लिए दस्तावेजों की मूल प्रतियां प्रस्तुत करें

  • गवाहों या लाभार्थियों से हस्ताक्षर इकट्ठा करें

आप चेक पर एक तारीख लिखकर निवेश कर सकते हैं, जिसे खाता खोलने की तारीख भी माना जाता है। निवेश पर अर्जित ब्याज का भुगतान पहले महीने के पूरा होने के बाद हर महीने किया जाता है। नामांकन सुविधा सभी डाकघर मासिक आय योजना खाताधारकों के लिए उपलब्ध है।

शीघ्र निकासी पर जुर्माना

  • 1 साल पूरा होने से पहले आपको कोई लाभ नहीं मिलेगा.

  • 1 से 3 साल तक आपकी पूरी जमा राशि 2% जुर्माने के साथ वापस कर दी जाती है।

  • चौथे वर्ष से पांचवें वर्ष तक, संपूर्ण धनराशि 1% जुर्माने के साथ वापस कर दी जाती है।

निष्कर्ष के तौर पर

डाकघर मासिक आय योजना (पीओएमआईएस) एक सुरक्षित निवेश विकल्प है जो कम लॉक-इन अवधि के साथ पर्याप्त रिटर्न प्रदान करता है। यह योजना 7.1% प्रति वर्ष की ब्याज दर के साथ एक निश्चित मासिक आय की गारंटी देती है। यह उन लोगों के लिए एक आदर्श निवेश विकल्प है जो अच्छे रिटर्न के साथ ऋण निवेश पसंद करते हैं।

Past 5 Year annualised returns as on 01-07-2024

^The tax benefits under Section 80C allow a deduction of up to ₹1.5 lakhs from the taxable income per year and 10(10D) tax benefits are for investments made up to ₹2.5 Lakhs/ year for policies bought after 1 Feb 2021. Tax benefits and savings are subject to changes in tax laws.

*All savings are provided by the insurer as per the IRDAI approved insurance plan.

Tax benefit is subject to changes in tax laws. Standard T&C Apply
~Source - Google Review Rating available on:- http://bit.ly/3J20bXZ

^^The information relating to mutual funds presented in this article is for educational purpose only and is not meant for sale. Investment is subject to market risks and the risk is borne by the investor. Please consult your financial advisor before planning your investments.

#The lumpsum benefit is calculated if policyholder invested ₹10000 monthly for 10 years in the fund with a policy term of 20 years. This Point To Point past performance data of last 10 years has been used to illustrate a scenario for the customers benefit. It is assumed that the past 10 years returns would have also been delivered in last 20 years. This is not guaranteed and not in anyway indicative of what the customer may actually get 20 years from now. The investment is subject to market risk and the risk is borne by the policyholder.

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