लाइफ इंश्योरेंस (जीवन बीमा)

4.मनी बैक प्लान

इसके नाम के अनुसार इसमें लाइव कवरेज के साथ कुछ धन वापस मिल जाता है।  यह पॉलिसी धारक को पूर्व पहले ही निश्चित हुए समय पर मिलता है।  इस लाभ को सर्वाइवल बेनिफिट भी कहते हैं। 

मनी बैक पॉलिसी उन लोगों के लिए सबसे बेहतरीन है जो लिक्विडिटी के साथ निवेश चाहते हैं।  साथ ही इन प्लान में बीमा कंपनी द्वारा बोनस भी दिया जाता है (अगर कोई)। 

5.होल लाइफ इंश्योरेंस प्लान

इस संपूर्ण जीवन बीमा योजना में व्यक्ति के जीवित रहने तक कवरेज देता है ऐसे बहुत से बीमा कंपनियां है जो 100 वर्ष की उम्र तक कवरेज देती है।  कवरेज की तुलना में यह ज्यादा विस्तृत कवरेज देता है।  

इसका भी बीमाधन  पॉलिसी खरीदते समय जोड़ लिया  जाता है और बीमा धारक की मृत्यु के बाद लाभार्थी को मिलता है।  बीमाधन के साथ अगर कोई बोनस हो तो वह भी लाभार्थी को मिलता है।  यह एक बेहतरीन जीवन बीमा प्लान है जो कम प्रीमियम में आजीवन कवरेज देता है। 

6.फुल लाइफ यूएलआईपी

बाजार में ऐसे बहुत से प्लान मौजूद हैं जो बीमा प्लान और यूएसआईपी को एकत्रित करते हैं।  एक फूल लाइफ यू एल आई पि विस्तृत कवरेज और बढ़िया रिटर्न देता है। 

 ध्यान रखें- अगर पॉलिसी धारक की उम्र 100 वर्ष से अधिक हो जाती है तो बीमा कंपनी को पॉलिसी धारक को मैच्योर एंडोमेंट कवरेज का लाभ देना पड़ता है। 

7.चाइल्ड प्लान

चाइल्ड प्लान एक ऐसा उपकरण है जिससे पॉलिसी धारक अपने बच्चे के लिए रकम इकट्ठा कर सकता है।  एक चाइल्ड प्लान में आप अपने बच्चे की  शिक्षा और शादी के लिए पैसा जोड़ सकते हैं। अधिकतर प्लान में लाभ या तो वार्षिक रूप में मिलते हैं या बच्चे के 18 वर्ष के होने पर एक बार में ही मिल जाते हैं। 

कोई अनहोनी होने पर या पॉलिसी धारक की पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु होने पर बीमा धारक द्वारा प्रीमियम दिया जाता है। ऐसी परिस्थिति में कई बीमा कंपनियां आने वाले प्रीमियम पर छूट दे देती है और प्लान पॉलिसी अवधि तक चलता रहता है। 

8.सेवानिवृत्ति प्लान

एक रिटायरमेंट प्लान को एन्युटी प्लान या पेंशन प्लान भी कहते हैं, जो व्यक्ति अपनी सेवानिवृत्ति के बाद पैसा इकट्ठा करने के लिए लेता है। अधिकतर रिटायरमेंट प्लान के लाभ वार्षिक रूप में या बीमा धारक के 60 वर्ष की उम्र पर एक बार में दे दिया जाता है।   अगर पॉलिसी धारक पॉलिसी अवधि के बाद भी जीवित रहता है तो उसे वेस्टिंग बेनिफिट मिलता है।  

नोट- अगर पॉलिसी धारक की मृत्यु हो जाती है  तो जीवन बीमा कंपनी लाभार्थी को पूर्व में निश्चित की गई रकम देती है। 

3.चुनी गई भुगतान की आवृत्ति पर छूट

लगभग सभी बीमा कंपनियां अपने पॉलिसी धारक को वार्षिक, अर्द्धवार्षिक, त्रैमासिक या मासिक रूप में भुगतान करने का मौका देती हैं। 

 अगर पॉलिसी धारक प्रीमियम भरने की वार्षिक आवर्ती को चुनता है तो कंपनियों से निवेश के लिए इस्तेमाल कर सकती है और इससे कंपनी को अत्यधिक लाभ होता है। अगर एक बार पॉलिसी धारक भुगतान की आवृत्ति चुन ले तो उसका उसकी छूट बीमा कंपनी प्रीमियम में ही जोड़ देती है। 

4.व्यवसाय का ध्यान रखती है

बहुत सी बीमा कंपनी ऐसे पॉलिसी धारकों के लिए भी विकल्प देती है जिनका खुद का व्यवसाय हो। पॉलिसी धारक की मृत्यु होने पर उनके व्यवसाय पार्टनर पॉलिसी धारक के शेयर आसानी से खरीद सकते हैं।  ऐसी परिस्थिति में व्यवसाय पार्टनर को बीमा कंपनी के साथ एक संविदा संविदा करनी होगी जिसके बाद पॉलिसी धारक के शेयर बेचकर उससे मिला पैसा उनके आश्रितों को दे दिया जाएगा।

हालांकि यह समझना जरूरी है कि नॉमिनी और लाभार्थी को कंपनी में कोई शेयर नहीं मिलेगा। 

5. टैक्स लाभ

किसी जीवन बीमा पॉलिसी का प्रीमियम देने पर पॉलिसी धारक को इनकम टैक्स अधिनियम 1961 की धारा 80 सी  के तहत टैक्स लाभ मिलता है।  अपने जीवनसाथी बच्चों या अपने आश्रितों का प्रीमियम भरने पर भी यह लाभ मिलता है। 

 यह लाभ सभी जीवन बीमा कंपनियों द्वारा दिया जाता है भले ही वह पब्लिक हो या प्राइवेट।इसके अतिरिक्त पॉलिसी का मच्योरिटी बेनिफिट इनकम टैक्स अधिनियम 1961 धारा 10डी  के लिए योग्य है। 

2. मेजॉरिटी पर क्लेम कैसे करें?

 अगर बीमा धारक पॉलिसी अवधि के बाद भी जीवित रहता है तो उसे मैच्योरिटी लाभ मिलते हैं।  हालांकि बीमा धारक को ध्यान रखना चाहिए कि पॉलिसी जारी है और सभी प्रीमियम भर दिए गए हैं।  

नीचे मैच्योरिटी लाभ लेने के लिए आसान प्रक्रिया का विवरण दिया गया है। 

पॉलिसी अवधि समाप्त होने के एक दो महीने पहले ही पॉलिसी धारक को बीमा कंपनी द्वारा बता दिया जाता है| मैच्योरिटी की तिथि और डिसचार्ज वाउचर बीमा कंपनी द्वारा बीमा धारक को दे दिया जाता है।

 डिस्चार्ज वाउचर रसीद के समान होता है।  उसे पॉलिसी धारक को अन्य गवाहों के सामने मान्य करना पड़ता है। इस वाउचर को बीमा कंपनी के पास मूल पॉलिसी बांड के साथ भेज दिया जाता है जिसके आधार पर पॉलिसी मेच्योरिटी लाभ मिलते हैं। 

 अगर पॉलिसी धारक ने किसी और को जीवन बीमा पॉलिसी के लिए नामांकित किया है तो क्लेम अमाउंट लेने के लिए यह डिसचार्ज वाउचर नॉमिनी को दस्तखत करके बीमा कंपनी को भेजना होगा। 

ध्यान रखने योग्य बातें

• यह प्रक्रिया सिर्फ जीवन प्लान और मैच्योरिटी बेनिफिट्स के लिए है जैसे अतिरिक्त बोनस सर्वाइवल लाभ आदि। 
• अगर पॉलिसी धारक की पॉलिसी मेच्योरिटी के बाद परंतु पॉलिसी डिस्चार्ज की प्रक्रिया से पहले मृत्यु हो जाती है तो उसे मैच्योरिटी लाभ के अंतर्गत ही गिना जाएगा।  और क्लेम भुगतान भी पॉलिसी धारक के लाभार्थी को ही दिया जाएगा। 
• नया लाइफप्लान खरीदते समय पुराने लाइफ प्लान की जानकारी देना जरूरी है (अगर कोई)।  बीमा धारक को आपकी पुरानी पॉलिसी की जानकारी होनी चाहिए।  इसके साथ यह आपको अपनी जरूरतों के हिसाब से बीमा खरीदने में मदद कर सकता है। तो गलत जानकारी देने पर आपका मृत्यु क्लेम अस्वीकार भी हो सकता है। 

विकट बीमारी राइडर

इस राइडर लाभ में विकट बीमारी जैसे कैंसर, दिल का दौरा, किडनी फेलियर, कोमा पैरालिसिस आदि कवर होते हैं।  यह बीमा कंपनी से कंपनी अलग-अलग हो सकता है इसलिए कंपनी द्वारा कवर की गई बीमारियों की लिस्ट देखना  जरूरी है।  किसी भी बीमारी के निदान होने पर बीमा कंपनी राइडर बेनिफिट देती है।  हालांकि ऊपर दी गई विकट बीमारी से मृत्यु नहीं हो सकती परंतु उसके इलाज में बहुत पैसा लग सकता है।  इस राइडर के अंतर्गत बीमा धारक बीमा धन को इलाज के खर्चे के लिए इस्तेमाल कर सकता है।  इसकी एक ही शर्त है कि पॉलिसी धारक को वेटिंग पीरियड तक जीवित रहना होगा। 

 क्योंकि कोई भी बीमारी के खिलाफ गारंटी नहीं दे सकता तो यह राइडर निम्नलिखित द्वारा लिया जा सकता है :

• उच्च दर्जे के अधिकारी जो बहुत स्ट्रेस में काम कर रहे हो 
• धूम्रपान करने वाले और 
• अस्वस्थ जीवनशैली जीने वाले

प्रीमियम राइडर की छूट

अगर बीमा धारक की आय किसी भी अपंगता के कारण पूरी तरह से  सम्पत हो जाती और वो प्रीमियम नहीं भर पाता तो जीवन बीमा पॉलिसी समाप्त हो जाती है।  ऐसी परिस्थिति में बीमा धारक कए नुकसान की भरपाई नहीं की जाती।  ऐसे में एक सुनिश्चित आय के बिना उनका परिवार अपने वित्तीय खर्चों का भुगतान कैसे करेगा?

 ऐसी परिस्थिति में प्रीमियम राइडर की छूट से आपको भविष्य में आपके सारे प्रीमियम पर  छूट मिल जाएगी और पॉलिसी जारी रहेगी। 

 अगर पॉलिसी धारक की मृत्यु या दुर्घटना में अपंगता के कारण प्रीमियम का भुगतान नहीं हो पाता है तो बेस पॉलिसी और राइडर के लिए प्रीमियम की छूट दे दी जाएगी और पॉलिसी जारी रहेगी। इस राइडर को विकेट मारी और दुर्घटना पूर्ण और स्थाई अपंगता राइडर के साथ भी लिया जा सकता है और इसे अलग से भी खरीदा जा सकता है।  क्योंकि अनिश्चितता को पहले से बताया नहीं जा सकता इसलिए यह जीवन बीमा शारीरिक काम और रोज आना जाना करने वाले लोगों को आवश्यक रूप से लेना चाहिए। 

दुर्घटना हित मृत्यु लाभ राइडर

इस राइडर में अगर धारक की दुर्घटना में मृत्यु हो जाती है तो उसके लाभार्थी को बीमा धन के साथ अतिरिक्त दुर्घटना हेतु लाभ भी मिलेगा। बहुत बार पॉलिसी धारक की उसी समय मृत्यु नहीं होती तो बीमा कंपनियां कवरेज देने के लिए दुर्घटना के कुछ समय के बाद का समय निर्धारित करती है। 

मान लीजिए पॉलिसी धारक की दुर्घटना के 100 दिन बाद होती है, तो भी लाभार्थी को भी बीमाधन मिलेगा।  इसलिए जीवन बीमा खरीदते समयराइडर के बारे में जानकारी लेना  बहुत जरूरी है। 

क्योंकि दुर्घटना कहीं भी कहीं पर भी और किसी के साथ भी हो सकती है।  तो अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए सभी को यह राइडर लेना चाहिए परंतु यह राइडर मुख्य रूप से इन्हें लेना चाहिए:

• जो कार बाइक या सार्वजनिक वाहनों से रोज आना-जाना करते हैं 
• जो बिजनेस के लिए आते जाते रहते हैं या फैक्ट्री में शारीरिक काम करते हैं

दुर्घटना पूर्ण और स्थाई अपंगता राइडर

अगर किसी दुर्घटना में बीमा धारक को पूर्ण अस्थाई या स्थाई अपंगता हो जाती है और वह कोई इनकम नहीं ला पाता है तो यह राइडर उसके परिवार को मासिक आय के रूप में वित्तीय सहारा देता है।  यह राइडर प्लान दर प्लान अलग-अलग हो सकता है और यह एक तय समय सीमा के लिए ही होता है। 

 जैसे कि कई कंपनियां यह लाभ दुर्घटना  के  5 से 10 साल तक देती हैं।  अगर पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसी धारक की मृत्यु हो जाती है तो लाभार्थी को पूरा बीमा धन मिलता है। 

 यह राइडर उनके लिए बहुत जरूरी है जो :

• बाइक कार सार्वजनिक वाहन से रोज आना-जाना करते हैं 
• जो फैक्ट्री या ऑन साइट पर शारीरिक काम करते हैं 
• या बिजनेस के लिए बाहर आते जाते रहते हैं 
• टर्म  राइडर: यह राइडर लाभार्थी को पॉलिसी धारक की मृत्यु होने के बाद मासिक आय क्या एकमुश्त रूप से भुगतान करता है।  यह मृत्यु का अतिरिक्त कवरेज देता है और बीमा कंपनी द्वारा निर्धारित यह बीमा धन से अतिरिक्त होता है। 
• अस्पताल कैश राइडर: इसके अंतर्गत अस्पताल में भर्ती होने पर या कोई आपातकाल होने पर भुगतान दिया जाता है।  यह लाभ नियम और शर्तों के अनुसार बीमा कंपनी बीमा कंपनी अलग हो सकता है| यह राइडर लाभ बीमा कंपनियों द्वारा उन पॉलिसी धारक को दिया जाता है जो आपातकालीन अस्पताल भर्ती खर्चे का कवर चाहते हैं। 
• सर्जिकल केयर राइडर: इस राइडर के अंतर्गत अगर बीमा धारक को कोई सर्जरी करानी पड़े तो उसके लिए उसे एकमुश्त रकम मिलती है। हालांकि यह प्लान दर प्लान और सर्जरी की गंभीरता पर निर्धारित होता है। यह राइडर प्लान उन लोगों द्वारा चुना जाता है जो अपनी सर्जरी के खर्च को कवर करना चाहते हैं इसकी मदद से आप अपनी जेब से होने वाले खर्चे को बचा सकते हैं।

3. नॉमिनी

नॉमिनी पॉलिसी धारक के द्वारा नामांकित किए गए व्यक्ति को नॉमिनी कहते हैं। किसी भी अनहोनी होने पर जीवन बीमा के पेआउट नॉमिनी को ही मिलते हैं। नॉमिनी को लाभार्थी भी कहा जाता है। पॉलिसी खरीदते समय ही नॉमिनी कौन है यह बता दिया जाता है।  अधिकतर मामलों में बीमा धारक के परिवारजन जैसे उसका जीवन साथी उनके बच्चे या उनके माता-पिता ही नॉमिनी की तरह बताए जाते हैं जो उन पर वित्तीय रूप से आश्रित होते हैं। 

4.पॉलिसी अवधि

जितनी अवधि के लिए जीवन बीमा कवरेज देता है उसको पॉलिसी अवधि या पॉलिसी टर्म भी कहते हैं।  आपके जीवन बीमा के प्रकार पर, बीमा कंपनी के नियम और शर्तों पर पॉलिसी अवधि निर्धारित होती है। 

5. प्रीमियम

जीवन बीमा प्लान को जारी रखने के लिए दिया जाने वाला भुगतान प्रीमियम कहलाता है। अगर आप तय तारीख पर प्रीमियम नहीं दे पाते या ग्रेस पीरियड के बाद भी प्रीमियम का भगतां नहीं करते, तो आपकी पॉलिसी समाप्त हो जाएगी। जीवन बीमा प्रीमियम पॉलिसी अवधि, बीमित व्यक्ति की उम्र,जीवनशैली, आदतों आदि पर आधारित होता है। 

6.बीमा धन

 यह वह रकम होती है जो लाभार्थी या नॉमिनी को बीमित व्यक्ति के मृत्यु के बाद मिलती है। अधिकतर समय बीमा धन का चुनाव बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर होने वाले वित्तीय नुकसान को ध्यान में रखकर किया जाता है।  जीवन बीमा प्लान खरीदते समय पॉलिसी धारक बीमा धन का चुनाव करता है जो नॉमिनी को बीमित व्यक्ति की मृत्यु की पॉलिसी अवधि में मृत्यु होने के बाद मिलता है। 

7. मृत्यु लाभ

पॉलिसी धारक की पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु होने पर लाभार्थी को मिलने वाले भुगतान को मृत्यु लाभ कहते हैं। बीमा धन और मृत्यु लाभ अलग अलग होते हैं। मृत्यु लाभ बीमा धन के बराबर या उससे अधिक हो सकता है क्योंकि उसमें राइडर लाभ भी होता है। 

8.मेच्योरिटी बेनिफिट

पॉलिसी अवधि समाप्त होने के बाद जो रात में पॉलिसी धारक को दी जाती है उसे मेच्योरिटी बेनिफिट कहते हैं। 

9.लैप्सेड पॉलिसी

ग्रेस पीरियड खत्म होने के बाद भी अगर प्रीमियम नहीं भरा जाता तो वह पॉलिसी समाप्त हो जाती है और उसे लैप्सेड पॉलिसी कहते हैं। अगर पॉलिसी धारक द्वारा सारे प्रीमियम भर दिए जाएं तोबहुत से बीमा कंपनियां लाभ पॉलिसी को फिर से जीवंत करने की सुविधा भी देती है। 

10.ग्रेस पीरियड

प्रीमियम चुकाने के समय को आगे बढ़ाते हुए बीमा कंपनी द्वारा दिया गया अतिरिक्त समय ग्रेस पीरियड होता है।  पॉलिसी धारक द्वारा प्रीमियम दिए जाने के बाद प्लान का कवर जारी रहता है। 

11.रिवाइवल पीरियड 

अगर ग्रेस पीरियड के समय प्रीमियम नहीं भरा जाता तो पॉलिसी समाप्त हो जाती है।  अगर आप फिर से अपना प्लान शुरू करना चाहते हैं तो आपको एक निश्चित समय तक इंतजार करने के बाद ही अपना प्लान शुरू करने का मौका मिलता है इसलिए रिवाइवल पीरियड कहते हैं। 

12.फ्री लुक पीरियड

अगर आप पॉलिसी के नियम और शर्तों से संतुष्ट नहीं है तो एक निश्चित समय के बाद पॉलिसी दस्तावेजों के अनुसार पॉलिसी वापस करी जा सकती है।  इसे फ्री लुकआउट कहते हैं।  इसमें मेडिकल एग्जामिनेशन, प्रोपोर्शनेट रिस्क प्रीमियम और प्रीमियम धन वापस कर दिया जाता है और स्टांप ड्यूटी चार्ज काट लिया जाता है। 

13. राइडर

अपने जीवन बीमा के प्लान के विस्तार को बनाने के लिए राइडर अतिरिक्त लाभ होते हैं।  यह राइडर लाभ ऐच्छिक होते हैं और परिवार को किसी भी अनहोनी से बचाने के लिए यह एक वित्तीय सुरक्षा होती है जो कि अतिरिक्त प्रीमियम दे कर ली जा सकती है। 

14.क्लेम प्रक्रिया

अगर पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है तो नॉमिनी मृत्यु लाभ लेने के लिए क्लेम भरता है।  इसे क्लेम प्रक्रिया कहते है। 

15. एक्सक्लूजन

एक जीवन बीमा प्लान में बहुत सी परिस्थितियां कवर नहीं होती है।  अगर इन परिस्थितियों में कोई क्लेम किया जाता है तो उसका बीमा कंपनी द्वारा कोई लाभ नहीं दिया जाता।