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क्या पारिवारिक इतिहास आपकी टर्म बीमा दरों को प्रभावित करता है?

टर्म इंश्योरेंस एक आवश्यक वित्तीय साधन है जो आपके परिवार को वित्तीय कवरेज प्रदान करके जरूरत के समय मदद करता है। टर्म इंश्योरेंस खरीदते समय, आपका बीमाकर्ता आपके बारे में सभी आवश्यक विवरणों का मूल्यांकन करेगा। इनमें आपका पारिवारिक चिकित्सा इतिहास, आयु, लिंग, जीवनशैली, आपका समग्र स्वास्थ्य शामिल है। बीमा प्रीमियम इन कारकों पर निर्भर करता है।

क्या पारिवारिक इतिहास टर्म बीमा दरों को प्रभावित करता है?

पारिवारिक स्वास्थ्य इतिहास आपके टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम दरों को प्रभावित कर सकता है। यदि आपके निकटतम परिवार के सदस्य को मधुमेह जैसी वंशानुगत बीमारी है, तो आपको उन लोगों की तुलना में इसके अनुबंधित होने की अधिक संभावना है जिनके परिवार के इतिहास में मधुमेह नहीं है। ऐसे में आपको ज्यादा प्रीमियम चुकाना होगा. इसलिए, जब आप टर्म इंश्योरेंस खरीदते हैं तो बीमाकर्ता आपके स्वास्थ्य के अलावा आपके परिवार के स्वास्थ्य के बारे में भी पूछताछ करेगा। इन पूछताछ में ये शामिल हो सकते हैं:

क्या आपके परिवार में कैंसर, मधुमेह या हृदय रोग जैसी आनुवंशिक बीमारियों का इतिहास रहा है
बीमाकर्ता आपके निकटतम परिवार के सदस्य की असामयिक मृत्यु के बारे में भी पूछताछ करेंगे।

ये प्रश्न आपकी भविष्य की स्वास्थ्य स्थितियों का अनुमान लगाने में मदद करते हैं। बीमा प्रीमियम आपके द्वारा चुनी गई पॉलिसी और इसमें कवर होने वाली बीमारियों पर निर्भर करता है। इसलिए, आपके उत्तरों को ध्यान में रखते हुए, आपका बीमाकर्ता आपका बीमा प्रीमियम तय करेगा। इस तरह, आप और आपका बीमाकर्ता ऐसी पॉलिसी चुन सकते हैं जो आपके लिए बेहतर होगी।

नोट: अब जब आप जानते हैं कि क्या पारिवारिक इतिहास टर्म इंश्योरेंस दरों को प्रभावित करता है, तो आपको टर्म इंश्योरेंस क्या है के बारे में भी जानना चाहिए अपने प्रियजनों के लिए टर्म प्लान खरीदें।

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पारिवारिक इतिहास टर्म बीमा दरों को कैसे प्रभावित करता है?

मान लीजिए कि आपके परिवार के किसी सदस्य, खासकर आपके माता-पिता, को कोई लाइलाज या पुरानी बीमारी है। उस स्थिति में, बीमा कंपनियाँ इसे एक निर्धारक मानती हैं और इसे आपकी बीमा पॉलिसी के नियमों और शर्तों में डाल देती हैं। इसे ध्यान में रखते हुए, आपका बीमाकर्ता आपको बढ़ी हुई दरों पर बीमा कवर बेचेगा।

पारिवारिक चिकित्सा इतिहास के बारे में तीन कारक आपकी टर्म बीमा दरों को प्रभावित करते हैं। वे इस प्रकार हैं:

आनुवंशिक बीमारी:कैंसर, हृदय रोग, मधुमेह आदि जैसी कुछ बीमारियाँ एक पीढ़ी से दूसरी पीढ़ी में स्थानांतरित हो सकती हैं। सबसे अधिक संभावना माता-पिता से बच्चों तक। यदि आपके परिवार के इतिहास में कोई वंशानुगत बीमारी है, तो आपको उच्च प्रीमियम का भुगतान करना होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि बीमाकर्ता आपको उच्च जोखिम वाले ग्राहक के रूप में वर्गीकृत करेगा।
परिवार की दीर्घायु: मान लीजिए कि किसी लाइलाज बीमारी के कारण माता-पिता में से एक या दोनों माता-पिता की मृत्यु हो जाती है। उस स्थिति में, संभावना है कि बच्चों को वह बीमारी विरासत में मिलेगी। इसका मतलब है कम जीवन प्रत्याशा और परिणामस्वरूप उच्च प्रीमियम।
पारिवारिक वातावरण: आप जिस पारिवारिक वातावरण में रहते हैं या वह क्षेत्र जहां आप और आपका पारिवारिक जीवन भी आपके स्वास्थ्य को प्रभावित कर सकता है। खराब जीवन स्थितियों से संक्रामक रोग और अन्य स्वास्थ्य जोखिम हो सकते हैं। यदि आपका बीमाकर्ता ऐसे वातावरण के बारे में जानता है, तो वे आपसे अधिक प्रीमियम वसूलेंगे।

यदि ऊपर बताए गए कारक गंभीर हैं, तो निम्नलिखित परिणाम होंगे जिनका आपको सामना करना पड़ेगा:

आपका बीमाकर्ता आपको बीमा कवर देने से इनकार कर सकता है: यदि पारिवारिक चिकित्सा इतिहास कम जीवन प्रत्याशा, गंभीर बीमारियों आदि का संकेत देता है, तो बीमा कंपनियां बीमा कवर देने से इनकार कर सकती हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऐसे मामलों में, बीमा का दावा जल्द मिलने की संभावना अधिक होती है। आपको बहुत अधिक जोखिम वाले ग्राहक के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा क्योंकि बीमाकर्ता को आपको पॉलिसी बेचने से लाभ नहीं हो सकता है।
कुछ बीमा कंपनियां आपको उच्च दरों पर बीमा कवर की पेशकश करेंगी: कुछ बीमाकर्ता मधुमेह या कैंसर जैसी गंभीर स्वास्थ्य समस्याओं वाले लोगों को बीमा प्रदान करते हैं। ऐसी स्थितियों में, कंपनियां पॉलिसी कवर दरों को बीमा कवर के लिए आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली राशि से बढ़ा सकती हैं।
बीमाकर्ता आपको ऐसी पॉलिसियां प्रदान कर सकते हैं जो कुछ गंभीर बीमारियों को कवर नहीं करेंगी: मान लीजिए कि आपके परिवार का चिकित्सा इतिहास कुछ गंभीर बीमारियों को दर्शाता है। उस स्थिति में, एक बीमाकर्ता आपको कवरेज प्रदान करने के लिए सहमत हो सकता है लेकिन उस बीमारी के लिए नहीं जिससे आप पीड़ित हो सकते हैं। इस तरह, यदि आपको कुछ हो जाता है तो आप अपने परिवार के लिए वित्तीय कवरेज सुनिश्चित कर सकते हैं। हालाँकि, यदि आप उस गंभीर बीमारी से पीड़ित हैं जो आपकी पॉलिसी कवर नहीं करती है तो आपके परिवार को कोई कवरेज नहीं मिलेगा।

यदि आप उच्च जोखिम वाले ग्राहक हैं तो बीमाकर्ता जोखिम को कम करने के लिए ये सभी उपाय करते हैं।

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क्या बीमाकर्ताओं से पारिवारिक चिकित्सा इतिहास छिपाना बुद्धिमानी है?

नहीं, आपको अपने बीमाकर्ता से अपने पारिवारिक चिकित्सा इतिहास के बारे में तथ्य कभी नहीं छिपाना चाहिए। जब दावों की बात आती है तो तथ्यों को छिपाने से गंभीर परिणाम हो सकते हैं। अपनी बीमा कंपनी से जानकारी छिपाने पर आपको निम्नलिखित परिणाम भुगतने होंगे:

दावे की अस्वीकृति: मान लीजिए कि जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के बाद, बीमाकर्ता को पता चलता है कि आपने अपने स्वास्थ्य, परिवार के चिकित्सा इतिहास, या जीवनशैली से संबंधित अन्य जानकारी के बारे में झूठ बोला है। उस स्थिति में, बीमा कंपनी दावों को अस्वीकार करने का पूरा अधिकार रखती है।
कोई मृत्यु लाभ नहीं: बीमा कंपनी हमेशा पॉलिसीधारक की असामयिक या अप्राकृतिक मृत्यु की जांच करती है। यदि उन्हें मृत्यु से संबंधित कोई अज्ञात तथ्य मिलता है, तो वे नामांकित व्यक्ति या कानूनी उत्तराधिकारी को मृत्यु लाभ अस्वीकार कर सकते हैं।
कुछ बीमारियों के लिए कोई कवरेज नहीं: बीमाकर्ता आपको पॉलिसी बेचने से पहले एक मेडिकल जांच करते हैं। जांच से आपके स्वास्थ्य के बारे में सब कुछ पता चल जाएगा। यदि उन्हें आपके या आपके परिवार के बारे में पहले से मौजूद स्थितियों के बारे में पता चलता है, तो बीमा कंपनी उस बीमारी को कवर करने से इनकार कर सकती है।

यदि आप अपने पारिवारिक चिकित्सा इतिहास का विवरण नहीं जानते हैं तो क्या होगा?

हर कोई अपने पारिवारिक चिकित्सा इतिहास के बारे में नहीं जानता है। अनाथ या गोद लिए गए बच्चों को अपने पारिवारिक इतिहास के बारे में जानकारी नहीं हो सकती है या उनके पास इसे जानने का कोई अन्य तरीका नहीं है। एकल परिवार से संबंधित होने के कारण आप अपने पारिवारिक चिकित्सा इतिहास से भी अनजान हो सकते हैं। बीमा कंपनियाँ ऐसे असाधारण मामलों के लिए "मुझे नहीं पता" या "निश्चित नहीं" विकल्प प्रदान करती हैं।

यह सलाह दी जाती है कि परिवार के सदस्यों से संपर्क करें या अपने परिवार के बारे में अधिक से अधिक जानकारी इकट्ठा करने का प्रयास करें। इससे आपको अपने लिए बेहतर कवरेज सुरक्षित करने में मदद मिलेगी क्योंकि आपके बीमाकर्ता को आपके स्वास्थ्य के बारे में अधिक व्यापक जानकारी होगी।

यदि आप अपने परिवार के चिकित्सा इतिहास के बारे में जानकारी पाने में विफल रहते हैं, तो आपको अपने आवेदन पत्र पर उपरोक्त विकल्पों में से एक को चुनना होगा। बीमाकर्ता आपके परिवार का चिकित्सा इतिहास जानना चाहते हैं, लेकिन यह आपको पॉलिसी बेचने का निर्णायक कारक नहीं है। आपको अच्छी तरह से तैयार की गई बीमा पॉलिसी प्रदान करने से पहले बीमाकर्ता आपकी उम्र और वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति का पता लगाएंगे।

अंतिम शब्द!

यह आकर्षक लग सकता है या आकर्षक लग सकता है, लेकिन आपको अपने बीमाकर्ता से अपने स्वास्थ्य और/या अपने परिवार के चिकित्सीय स्वास्थ्य के बारे में कभी झूठ नहीं बोलना चाहिए। यह न केवल मूर्खतापूर्ण है, बल्कि आप पर जुर्माना भी लगाया जा सकता है। आपको दोबारा बीमा पॉलिसी खरीदने के लिए भी अयोग्य ठहराया जा सकता है। इसलिए, हमेशा यह सलाह दी जाती है कि आप अपने और अपने परिवार के मेडिकल इतिहास की जांच करें ताकि आप अपने और अपने परिवार के लिए बेहतर योजना वाली पॉलिसी प्राप्त कर सकें।

टिप्पणी: टर्म इंश्योरेंस क्या है इसके बारे में जानें

(View in English : Term Insurance)

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

प्र. क्या मुझे जीवन अवधि बीमा पर कर कटौती लाभ मिलेगा?

उत्तर. हां, जब आप मान्यता प्राप्त बीमाकर्ता या बीमा कंपनी से टर्म इंश्योरेंस खरीदते हैं, तो आप कर कटौती लाभ के लिए पात्र होते हैं। आप आयकर अधिनियम, 1961, 80 सीसीसी के तहत कटौती का दावा कर सकते हैं। आपको अपना आयकर रिटर्न दाखिल करते समय कटौती का दावा करना होगा। आप प्रति वर्ष 1 लाख रुपये तक के लिए पात्र हैं।
अस्वीकरण: कर लाभ कर कानूनों के अनुसार परिवर्तन के अधीन है।
प्र. यदि पॉलिसीधारक से पहले नामांकित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है तो बीमा भुगतान का क्या होगा?

उत्तर. नॉमिनी की असामयिक मृत्यु की स्थिति में पॉलिसीधारकों को अपना नॉमिनी बदलने की अनुमति है। पॉलिसीधारक का कोई भी निकट संबंधी या कानूनी उत्तराधिकारी लाभार्थी के रूप में कार्य कर सकता है। वह उचित दस्तावेज प्रदान करके बीमा धन के लिए दावा दायर करने के लिए पात्र होगा।
प्र. आदर्श सावधि बीमा राशि क्या है?
उत्तर. टर्म इंश्योरेंस कवर खरीदने से पहले आपको हमेशा अपनी और अपने परिवार की जरूरतों की गणना करनी चाहिए। आपको निम्नलिखित कारकों पर विचार करना चाहिए:
- शुद्ध वार्षिक आय
- परिवार के सदस्यों की संख्या
- रहने का मानक और जीवनशैली
- मौजूदा ऋण और अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताएं
- बच्चों की शिक्षा पर अनुमानित खर्च
- आपकी और आपके परिवार की स्वास्थ्य स्थितियाँ
नोट: टर्म प्लान प्रीमियम की गणना टर्म इंश्योरेंस कैलकुलेटर खरीदने से पहले पॉलिसीबाजार द्वारा ऑनलाइन टूल पर करने का सुझाव दिया गया है।
प्र. क्या नॉमिनी या पॉलिसीधारक को पॉलिसी मैच्योर होने के बाद प्राप्त बीमा राशि पर टैक्स देना पड़ता है?

उत्तर. नहीं, बीमा धन कर-मुक्त है। पॉलिसी की परिपक्वता के बाद, आप अधिक कर लाभ प्राप्त करने के लिए उस पैसे का पुनर्निवेश भी कर सकते हैं।
प्र. क्या बीमा प्रीमियम परिवर्तन के अधीन है?

उत्तर. नहीं, बीमा प्रीमियम आपकी पॉलिसी अवधि के दौरान समान रहेगा। कर नियमों में बदलाव कभी-कभी बीमा प्रीमियम को प्रभावित कर सकता है। हालाँकि, यह संभवतः वैसा ही रहेगा।
प्र. क्या टर्म इंश्योरेंस प्लान पॉलिसीधारक को भारत के बाहर कवर करता है?

उत्तर. हाँ, यदि पॉलिसीधारक की प्राकृतिक कारणों से भारत से बाहर मृत्यु हो जाती है तो दावेदार बीमा राशि का दावा कर सकते हैं। हालाँकि, मान लीजिए कि मृत्यु का कारण अप्राकृतिक है या कुछ खतरनाक गतिविधियों के कारण है, जैसे साहसिक खेल या अवैध गतिविधियाँ जैसे तस्करी, युद्ध, आदि। उस स्थिति में, बीमा कंपनी दावे को अस्वीकार करने का अधिकार रखती है।