हेल्थ इंश्योरेंस में को-पेमेंट

हेल्थ इंश्योरेंस में, को-पेमेंट क्लेम की राशि का एक निश्चित प्रतिशत होता है जिसका भुगतान बीमा किए गए व्यक्ति को करना होता है। यह प्रतिशत पॉलिसी खरीदने के समय तय होता है, इसलिए खरीदने से पहले कोई को-पेमेंट लागू होने के बारे में जानने के लिए आपको पॉलिसी के दस्तावेज़ की जांच कर लेनी चाहिए।

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      को-पेमेंट क्या होता है?

      को-पेमेंट क्लेम का वह प्रतिशत होता है जो बीमा किया गया व्यक्ति क्लेम की राशि कुछ भी होने के बावजूद अपनी जेब से देने के लिए सहमत होता है। यह आमतौर पर 10% से 30% के बीच होता है और ज़्यादातर सीनियर सिटिज़न हेल्थ इंश्योरंस पॉलिसीज़ के अंतर्गत इस पर ज़ोर दिया जाता है। बीमाकर्ता केवल क्लेम की बाकी राशि का भुगतान करता है।

      उदाहरण के लिए, मान लीजिए श्री महेश लांबा का हेल्थ इंश्योरेंस सभी क्लेम पर 20% के को-पेमेंट के साथ आया है। वह 2 लाख रुपये का क्लेम दाखिल करते हैं। विभिन्न बीमा राशियों के लिए को-पेमेंट कैसे काम करता है समझने के लिए नीचे दिए गए टेबल पर नज़र डालें:

      पॉलिसी की बीमा राशि क्लेम की राशि को-पेमेंट भुगतान योग्य राशि जेब से दी जाने वाली बाकी राशि
      1 लाख रुपये 2 लाख रुपये 2 लाख रुपये का 20% = 40,000 रुपये 1 लाख रुपये 60,000 रुपये
      2 लाख रुपये 2 लाख रुपये 2 लाख रुपये का 20% = 40,000 रुपये 1.6 लाख रुपये शून्य
      5 लाख रुपये 2 लाख रुपये 2 लाख रुपये का 20% = 40,000 रुपये 1.6 लाख रुपये शून्य

      को-पेमेंट कटौतियों से अलग कैसे है?

      को-पेमेंट और कटौती में मुख्य अंतर यह है कि को-पेमेंट क्लेम का एक प्रतिशत होता है जबकि कटौती बीमा किए गए व्यक्ति द्वारा हर क्लेम पर दी जाने वाली एक निश्चित राशि होती है। को-पेमेंट का प्रतिशत बीमा पॉलिसी में बताया गया होता है, जबकि कटौती योग्य राशि की गणना वार्षिक आधार पर की जाती है। इन दोनों खर्चों का भुगतान क्लेम के दौरान बीमा की कवरेज शुरू होने से पहले किया जाना चाहिए।

      को-पेमेंट और कटौती में एक अन अंतर है कि को-पेमेंट खास कवर या सेवाओं पर लागू हो सकता है। उदाहरण के लिए, को-पेमेंट इलाज के ऊंचे खर्च वाली बीमारियों के लिए या इलाज के लिए बीमाकर्ता के अस्पतालों के नेटवर्क से बाहर जाने पर लागू हो सकता है। दूसरी तरफ, कटौतियाँ चिकित्सीय देखभाल के कुल खर्च पर लागू होती हैं।

      को-पेमेंट कब चालू होता है?

      हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के अंतर्गत आप जैसे ही क्लेम देते हैं को-पेमेंट सक्रिय हो जाता है। जब क्लेम दिया जाता है, आपको को-पेमेंट की राशि देनी होती है और क्लेम की बाकी राशि बीमा कंपनी द्वारा दी जाती है। जब तक आप को-पेमेंट नहीं करते, आपकी बीमा कंपनी क्लेम की बाकी राशि का भुगतान नहीं करेगी।

      आपको को-पेमेंट वाला हेल्थ इंश्योरेंस क्यों खरीदना चाहिए?

      को-पेमेंट के उपनियम वाली हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी आपको क्यों चुननी चाहिए उसके कारण नीचे दिए गए हैं:

      • पॉलिसी का प्रीमियम कम करता है - को-पेमेंट के विकल्प वाली हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी कम प्रीमियम पर उपलब्ध होती है। यह इसलिए होता है क्योंकि को-पेमेंट से आप बीमा कंपनी की देनदारी बाँट लेते हैं और इसलिए, वे आपसे कम प्रीमियम लेती हैं। जितना ज़्यादा को-पेमेंट होगा, प्रीमियम की राशि उतनी ही कम होगी।
      • लोगों को छोटे क्लेम देने से रोकता है - क्योंकि को-पेमेंट में लोगों को उनके क्लेम का एक हिस्सा खुद देना होता है, यह बहुत से लोगों को अनावश्यक स्वास्थ्य क्लेम दाखिल करने से रोकता है। अगर आप आम बुखार/ज़ुकाम, डायरिया, इत्यादि ऐसी छोटी- मोती बीमारियों के लिए क्लेम दाखिल करते हैं जो घर पर ठीक हो सकती हैं, तो आपको पता है बीमाकर्ता इसक लिए आपसे पैसे लेगा। इसके अलावा, इसमें कागज़ी कार्यवाही और दस्तावेज़ों की ज़रूरत पड़ेगी, तो यह भी लोगों को छोटे क्लेम दाखिल करने से रोकेगा।
      • लोगों को महंगे अस्पतालों में भर्ती होने से रोकता है - को-पेमेंट वाला हेल्थ प्लान लोगों को महंगे अस्पतालों में भर्ती होने से रोकता है। मान लीजिए कि आपके पास 10% को-पेमेंट के उपनियम वाली हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी है। अगर आप एक सामान्य अस्पताल में इलाज करवाते हैं, एक छोटे से उपचार के लिए लगभग 20000 रुपये लगेंगे। 10% के को-पेमेंट के साथ आपको 2000 रुपये अपनी जेब से दें पड़ेंगे। लेकिन अगर यही इलाज किसी मल्टी-स्पेशिएलिटी अस्पताल में करवाया जाता है, तो खर्च 50000 रुपये से ज़्यादा आएगा। ऐसा इसलिए क्योंकि उच्च श्रेणी के अस्पतालों में इलाज का खर्च छोटे अस्पतालों की तुलना में 40-50% ज़्यादा होता है। इसका मतलब है कि आपको अपनी जेब से लगभग 5000 रुपये देने पड़ेंगे।

      हेल्थ इंश्योरेंस में को-पेमेंट की कमियाँ क्या हैं?

      हर कंपनी अपने हेल्थ प्लान में को-पेमेंट का उपनियम नहीं जोड़ती। ऐसा इसलिए है क्योंकि को-पेमेंट के उपनियम कुछ हानियों के साथ आते हैं। नीचे उन पर एक नज़र डालें:

      ज़्यादा को-पेमेंट हेल्थ इंश्योरेंस का उद्देश्य ही खत्म कर देता है

      अगर को-पेमेंट ज़्यादा है, तो यह पॉलिसीधारक को घातक बीमारियों के लिए चिकित्सीय देखभाल लेने से रोकेगा। इस तरह, हेल्थ इंश्योरेंस किसी काम का नहीं रहता। अगर किसी व्यक्ति को को-पेमेंट के रूप में अपनी जेब से एक मोटी राशि देनी पड़ती है तो हेल्थ इंश्योरेंस लेने का पूरा उद्देश्य ही खत्म हो जाता है।

      हेल्थ इंश्योरेंस खरीदन का पूरा उद्देश्य ही जेब के खर्च को कम करना होता है। अगर बीमा व्यक्ति को ज़रूरत के समय बीमा प्रदाता से आवश्यक आर्थिक सहायता नहीं मिल सकती, तो को-पेमेंट वाला हेल्थ इंश्योरेंस लेने का उद्देश्य पूरा नहीं होता।

      ज़्यादा पसंद नहीं किया जाता

      को-पेमेंट वाले हेल्थ इंश्योरेंस आमतौर पर लोगों की पसंद नहीं होते। जिसे भी चिकित्सीय कवरेज चाहिए वह बिना को-पेमेंट के उपनियम वाली पॉलिसी चुनेगा। जो बीमा कंपनी विस्तृत स्वास्थ्य कवर प्रदान करेगी वह ज़्यादा फायदेमंद होगी और उसकी बिक्री भी ज़्यादा होगी।

      जब तक कोई क्लेम ना लिया जाए तभी तक फायदेमंद है

      ज़्यादा को-पेमेंट वाली पॉलिसी चुनने का मतलब होता है कम प्रीमियम। लेकिन इसका यह मतलब भी होता है कि बीमा किया गया व्यक्ति हेल्थ प्लान के अंतर्गत क्लेम दाखिल करने तक ही इसका लाभ उठा सकता है। किसी चिकित्सीय आपातस्थिति में, प्रीमियम पर बचाया गया पैसा वैसे भी इलाज में खर्च हो जाएगा।

      क्या आपको को-पेमेंट वाला हेल्थ इंश्योरेंस खरीदना चाहिए?

      इसका जवाब आपके स्वास्थ्य की स्थिति पर निर्भर करता है। इसलिए को-पेमेंट वाला कोई हेल्थ प्लान खरीदने से पहले, आपको अपना चिकित्सीय इतिहास और स्वास्थ्य की मौजूदा स्थिति देख लेनी चाहिए। बिना किसी बड़ी स्वास्थ्य संबंधी समस्या वाले ऐसे स्वस्थ व्यक्तियों, जो स्वस्थ जीवनशैली, आहार और व्यायाम का नियमित रूप से पालन करते हैं, की हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के अंतर्गत क्लेम लेने की संभावना कम होती है। इसलिए, को-पेमेंट वाला हेल्थ प्लान खरीदना उनके लिए फायदेमंद होगा।

      दूसरी तरफ, अगर आपकी एक निष्क्रिय जीवनशैली है या आप वृद्ध हैं, तो आप स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के प्रति ज्यादा संवेदनशील होंगे। किसी ना किसी समय आपको अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के अंतर्गत क्लेम दाखिल करने की ज़रूरत महसूस हो सकती है। इसलिए, बीमा को-पेमेंट वाला हेल्थ इंश्योरेंस चुनना आपके लिए सबसे अच्छा रहेगा।

      अब आपकी बारी

      को-पेमेंट हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदते समय विचार करने वाली सबसे महत्वपूर्ण चीजों में से एक है। अब जबकि आपको को-पेमेंट और अपनी इच्छा से करवाई जाने वाली कटौतियों के बारे में मूल जानकारी हो गई है, आप फैसला कर सकते हैं आप उन्हें चुनना चाहते है या नहीं। अब आप को-पेमेंट वाला हेल्थ इंश्योरेंस खरीदने के बारे में एक जानकारी भर फैसला ले सकेंगे।

      डिस्क्लेमर: *पॉलिसीबाज़ार किसी विशेष बीमाकर्ता या बीमाकर्ता द्वारा दिए जा रहे किसी विशेष उत्पाद का अनुमोदन, आकलन या सिफारिश नहीं करता।

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