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संपूर्ण जीवन बीमा बीमित व्यक्ति के पूरे जीवन भर कवरेज प्रदान करता है। यह बीमा योजना आपको और आपके परिवार को 99/100 वर्षों तक का जीवन कवर प्रदान करके सुरक्षा प्रदान करती है। यह आपकी अनुपस्थिति में आपके प्रियजनों के वित्तीय हितों को सुरक्षित रखने में मदद कर सकता है। कर-मुक्त मृत्यु लाभ का भुगतान करने के अलावा, संपूर्ण जीवन पॉलिसी में बचत का एक घटक शामिल होता है जिसमें नकद मूल्य अर्जित किया जा सकता है।
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संपूर्ण जीवन पॉलिसी एक प्रकार का जीवन बीमा है जो पॉलिसीधारक के पूरे जीवनकाल, यानी 99 या 100 वर्षों के लिए कवरेज प्रदान करती है। यह पॉलिसीधारक की मृत्यु पर नामांकित व्यक्तियों/लाभार्थियों को मृत्यु लाभ का भुगतान करने की गारंटी देता है। इस प्रकार यह उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त विकल्प है जो अपने प्रियजनों को जीवन भर सुरक्षित रखना चाहते हैं। इसके अतिरिक्त, यह योजना नकद मूल्य संचय के रूप में एक बचत तत्व प्रदान करती है, जो इसे दीर्घकालिक वित्तीय योजना के लिए उपयुक्त बनाती है।
नोट: संपूर्ण जीवन बीमा योजनाएं टर्म बीमा योजनाओं से भिन्न होती हैं। जबकि टर्म प्लान केवल मृत्यु लाभ प्रदान करते हैं और कोई नकद मूल्य संचय लाभ नहीं देते हैं, संपूर्ण जीवन बीमा योजनाएं नामांकित व्यक्तियों के लिए आजीवन सुरक्षा और नकद मूल्य संचय भी प्रदान करती हैं।
Term Plans
* संपूर्ण जीवन बीमा आश्वस्त जीवन को उनके पूरे जीवनकाल के लिए कवर करता है, सावधि जीवन बीमा के विपरीत, जो एक विशिष्ट संख्या में वर्षों तक सीमित होता है।
* अधिकांश संपूर्ण जीवन पॉलिसियाँ एक लेवल प्रीमियम के साथ आती हैं, जिसका अर्थ है कि मासिक प्रीमियम भुगतान स्थिर रहता है।
* इसके अतिरिक्त, संपूर्ण जीवन बीमा में नकद बचत घटक शामिल होता है जिसे नकद मूल्य कहा जाता है, जिसे पॉलिसी मालिक उपयोग कर सकता है या उधार ले सकता है।
* नकद मूल्य पर आम तौर पर एक निश्चित दर पर ब्याज मिलता है। हालाँकि, निकासी और बकाया ऋण शेष से मृत्यु लाभ कम हो जाएगा।
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आइए समझें कि संपूर्ण जीवन बीमा उदाहरण कैसे काम करता है:
नीरज, एक 30 वर्षीय गैर-धूम्रपान पुरुष, ने अपने प्रियजनों को आर्थिक रूप से सुरक्षित करने के लिए पॉलिसीबाजार से एक संपूर्ण जीवन बीमा योजना खरीदी। वह रु. कमाता है. 12 लाख प्रति वर्ष और, इस प्रकार, रुपये का जीवन कवर चुना। 99 वर्ष की पॉलिसी अवधि के लिए 1 करोड़। संपूर्ण जीवन पॉलिसी के कवरेज लाभों का आनंद लेने के लिए, उसे रुपये का मासिक प्रीमियम देना होगा। संपूर्ण पॉलिसी अवधि के लिए 2,168 रु. यदि इस कार्यकाल के दौरान उनकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता उनके नामांकित व्यक्तियों को 1 करोड़ की बीमा राशि का भुगतान करेगा, जिससे उन्हें अपनी वित्तीय जरूरतों का ख्याल रखने में मदद मिलेगी।
एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु, जब भी हो, के मामले में नामांकित व्यक्ति की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करती है। इसका मतलब है कि संपूर्ण जीवन बीमा के तहत पॉलिसी अवधि की एक सीमा होती है, और इस प्रकार, यह योजना पॉलिसीधारक को उसके पूरे जीवन (99/100 वर्ष की आयु तक) के लिए कवर करती है। अधिकांश संपूर्ण जीवन योजनाएं पॉलिसीधारक को लाभांश प्रदान करती हैं, जो सेवानिवृत्ति में मदद करती है। ये जीवन पॉलिसियाँ बीमित व्यक्ति की मृत्यु तक बीमा प्रदान करती हैं। संपूर्ण जीवन नीतियों को वर्गीकृत किया गया है।
इस विकल्प के तहत, यदि आप एक सीमित भुगतान वाली संपूर्ण जीवन बीमा योजना चुनते हैं, तो आपको पॉलिसी अवधि के दौरान सीमित समय के लिए योजना प्रीमियम का भुगतान करना आवश्यक है। ज्यादातर मामलों में, आप पहले 10/20 वर्षों के लिए राशि का भुगतान कर सकते हैं और 99 वर्षों तक कवर प्राप्त करना जारी रख सकते हैं। इन योजनाओं के लिए प्रीमियम दरें थोड़ी अधिक हैं लेकिन प्रीमियम राशि पर कुल बचत नियमित जीवन बीमा योजना भुगतान से अधिक होगी।
इस योजना विकल्प के तहत, पॉलिसी के पूरे प्रीमियम का भुगतान एक बार में या पॉलिसी खरीद के समय एकमुश्त भुगतान के रूप में किया जाता है। चूंकि प्रीमियम का भुगतान एक ही बार में किया जाता है, इसलिए पॉलिसी अवधि के दौरान कोई अन्य प्रीमियम भुगतान नहीं करना पड़ता है।
एक संयुक्त संपूर्ण जीवन पॉलिसी एक के बजाय दो व्यक्तियों को कवरेज प्रदान करती है। प्रीमियम राशि का भुगतान दोनों योजना मालिकों के लिए किया जाता है, और बीमा राशि दोनों जीवन के लिए प्रदान की जाती है। जीवन बीमा योजनाओं से भुगतान उन जोड़ों के लिए सही है जो अपने बच्चों की अनुपस्थिति की स्थिति में उनकी वित्तीय आवश्यकताओं के लिए बचत करने की योजना बना रहे हैं।
यदि आप एक संशोधित संपूर्ण जीवन पॉलिसी चुनते हैं, तो आप पॉलिसी अवधि के अलग-अलग अंतराल पर अलग-अलग राशि का भुगतान करते हैं। इसमें अवधि की शुरुआत में प्रीमियम दर तुलनात्मक रूप से कम होती है और समय के साथ धीरे-धीरे बढ़ती है। हालाँकि, प्रीमियम दर की परवाह किए बिना, योजना का बीमा कवरेज और लाभ पूरी अवधि के लिए समान रहते हैं।
एक परिवर्तनशील संपूर्ण जीवन पॉलिसी पूरी पॉलिसी अवधि के लिए जीवन कवरेज प्रदान करती है, जिससे आपकी अनुपस्थिति की स्थिति में आपके परिवार के सदस्यों को किसी भी वित्तीय अनिश्चितता के खिलाफ सुरक्षा मिलती है। इसके अलावा, यह योजना आपके पैसे निवेश करके आपके निवेश उद्देश्यों को पूरा करने में भी मदद करती है।
आइए संपूर्ण जीवन पॉलिसी और टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के बीच अंतर को संक्षेप में समझें।
| पैरामीटर | संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी | टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी |
| पॉलिसी अवधि | संपूर्ण जीवन पॉलिसी 99/100 वर्ष की आयु तक यानी पॉलिसीधारक के पूरे जीवन के लिए पॉलिसी कवर प्रदान करती है | टर्म प्लान एक सीमित अवधि यानी "टर्म" के लिए कवरेज प्रदान करते हैं जो आमतौर पर 5 से 40 वर्ष के बीच होता है |
| कवरेज | योजना भविष्य के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए धन बनाने का मौका प्रदान करती है | योजना केवल पॉलिसी अवधि के दौरान दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु पर मृत्यु लाभ प्रदान करती है |
| प्रीमियम दरें | चूंकि पॉलिसी लंबी अवधि के लिए कवर प्रदान करती है, इसलिए प्रीमियम नियमित टर्म प्लान से अधिक होता है | ये योजनाएं किसी भी जीवन बीमा योजना की तुलना में सबसे सस्ती प्रीमियम दरें प्रदान करती हैं |
| परिपक्वता लाभ | ये योजनाएं पॉलिसीधारक को पॉलिसी अवधि समाप्त होने की स्थिति में परिपक्वता लाभ प्रदान करती हैं | जब तक आपने TROP प्लान नहीं चुना है, तब तक टर्म प्लान कोई परिपक्वता लाभ नहीं देते हैं |
| ऋण लाभ | आप संपूर्ण जीवन पॉलिसी में नकद मूल्य पर ऋण प्राप्त कर सकते हैं | चूंकि टर्म इंश्योरेंस में कोई नकद मूल्य नहीं है, आप इन योजनाओं के तहत कोई ऋण नहीं ले सकते |
| अतिरिक्त बोनस | यदि आपने भाग लेने वाली संपूर्ण जीवन पॉलिसी का विकल्प चुना है, तो अर्जित बोनस का भुगतान लाभ भुगतान के साथ किया जाएगा | टर्म इंश्योरेंस प्लान के तहत कोई बोनस नहीं दिया जाता है |
| किसे खरीदना चाहिए? | यदि आप पर वित्तीय रूप से आश्रित लोग हैं, जो पूरी जिंदगी आश्रित रह सकते हैं, जैसे कि आपका आश्रित जीवनसाथी या विशेष जरूरतों वाला बच्चा, तो आप संपूर्ण जीवन पॉलिसी खरीद सकते हैं। | यदि आपके पास ऐसे आश्रित हैं जो कुछ वर्षों में वित्तीय रूप से आप पर निर्भर नहीं रहेंगे, तो आपको टर्म प्लान खरीदना चाहिए। उदाहरण के लिए: बच्चों के लिए |
आइए देखें संपूर्ण जीवन पॉलिसी की विशेषताएं और लाभ, जो आपको भारत में संपूर्ण जीवन बीमा योजना खरीदने से पहले जानना चाहिए।
ये योजनाएं पॉलिसीधारक के पूरे जीवन यानी 99 या 100 वर्ष की आयु तक मृत्यु के खिलाफ कवरेज प्रदान करती हैं। यह गारंटीकृत जीवन कवर (बीमा राशि) पॉलिसीधारक की मृत्यु के मामले में पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसी के नामित व्यक्ति को भुगतान किया जाता है। भुगतान राशि आपके परिवार को आपके बच्चे की उच्च शिक्षा या भावी शादी के लिए धन जुटाने में मदद कर सकती है या सेवानिवृत्ति के बाद आपके जीवनसाथी के जीवन को सुरक्षित करने के लिए इसका उपयोग किया जा सकता है।
पॉलिसी की अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु की स्थिति में, नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाता है। मृत्यु लाभ का भुगतान बीमा कंपनी द्वारा पॉलिसी के लाभार्थी/नामांकित व्यक्ति को कुल बीमा राशि के रूप में किया जाता है, बशर्ते सभी प्रीमियमों का विधिवत भुगतान किया गया हो। इस लाभ राशि का भुगतान अर्जित बोनस (यदि लागू हो) के साथ किया जाएगा।
संपूर्ण जीवन बीमा योजना की प्रीमियम दर निश्चित होती है और पॉलिसी की पूरी अवधि के दौरान इसमें वृद्धि या कमी नहीं होती है। तो, मान लीजिए कि पॉलिसीधारक को रुपये का प्रीमियम देना होगा। एक विशिष्ट पॉलिसी के लिए 2,168 प्रति माह। उस स्थिति में, वह पूरी प्रीमियम भुगतान अवधि के लिए नियमित रूप से समान प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखेगा।
संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति के परिवार को जीवन सुरक्षा प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु की स्थिति में बोनस, यदि कोई हो, के साथ गारंटीशुदा बीमा राशि के भुगतान के रूप में किया जाता है।
पॉलिसीधारक संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर धारा 80सी के तहत प्रचलित कर कानूनों के अनुसार जीवन बीमा कर लाभ का दावा कर सकता है। इसके अलावा, आईटीए 1961 की धारा 10(10डी) के तहत मृत्यु दावों पर भी कर छूट मिलती है।
चूंकि संपूर्ण जीवन बीमा 100 वर्ष की आयु तक सुरक्षा प्रदान करता है, इसलिए पॉलिसीधारक आपातकालीन समय में योजना के विरुद्ध ऋण सुविधा का विकल्प चुन सकता है। हालाँकि, ऋण केवल तभी प्राप्त किया जा सकता है जब पॉलिसी के 3 पॉलिसी वर्ष पूरे हो गए हों और पॉलिसी के सभी प्रीमियम का विधिवत भुगतान किया गया हो।
पॉलिसीधारक की संपूर्ण जीवन पॉलिसी पॉलिसीधारक की मृत्यु के बाद बच्चों और पोते-पोतियों के लिए वित्तीय बैकअप के रूप में काम करेगी। इस प्रकार, संपूर्ण जीवन बीमा धन सृजन और भविष्य की योजना के लिए एक बेहतरीन बीमा समाधान है ताकि व्यक्ति अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा और एक अच्छी जीवन शैली प्रदान कर सके।
संपूर्ण जीवन पॉलिसी नियमित टर्म प्लान की तुलना में लंबी अवधि के लिए कवरेज प्रदान करती है और पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण अनुपस्थिति की स्थिति में नामांकित व्यक्ति को सुरक्षित करती है। वेतनभोगी व्यक्तियों को अपने प्रियजनों और परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने की योजना बनानी चाहिए।
ऐसे व्यक्ति जो अपनी आने वाली पीढ़ियों के लिए वित्तीय सहारा बनाना चाहते हैं।
ऐसे व्यक्ति जो अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित करना चाहते हैं और लंबे समय में एक कोष बनाना चाहते हैं।
जो व्यक्ति सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय करना चाहते हैं, उन्हें इस जीवन बीमा पॉलिसी को खरीदने पर विचार करना चाहिए।
ऐसे व्यक्ति जो अपने वार्षिक कर पर बचत करना चाहते हैं।
संपूर्ण जीवन पॉलिसी के अंतर्गत उपलब्ध कुछ राइडर विकल्प नीचे सूचीबद्ध हैं:
इस राइडर के अंतर्गत, यदि पॉलिसीधारक को गंभीर बीमारी का पता चलता है या किसी दुर्घटना के कारण स्थायी रूप से अक्षम हो जाता है, तो भविष्य की संपूर्ण जीवन पॉलिसी के प्रीमियम माफ कर दिए जाएंगे और पॉलिसी अवधि समाप्त होने तक पॉलिसी सक्रिय रहेगी।
इस राइडर के तहत, बीमाकर्ता पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की आकस्मिक मृत्यु के मामले में नामांकित व्यक्ति को अतिरिक्त राइडर राशि का भुगतान करेगा। यह भुगतान परिवार को उनके मासिक खर्चों और अन्य वित्तीय दायित्वों का ख्याल रखने में मदद कर सकता है।
किसी दुर्घटना के कारण पूर्ण या स्थायी विकलांगता की स्थिति में, यह राइडर पॉलिसीधारक को राइडर बीमा राशि प्रदान करेगा। इस भुगतान का उपयोग विकलांगता के उपयुक्त उपचार के लिए आवश्यक किसी भी चिकित्सा लागत का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।
पॉलिसी अवधि के दौरान किसी गंभीर बीमारी के निदान पर, यह राइडर योजना में शामिल किसी भी गंभीर बीमारी के कारण होने वाले चिकित्सा खर्चों की देखभाल करने में मदद कर सकता है, जिसमें अंग प्रत्यारोपण, किसी गंभीर हृदय रोग आदि जैसी जीवन-घातक बीमारियां शामिल हैं। इन बीमारियों से नियमित आय का अस्थायी या स्थायी नुकसान हो सकता है, और राइडर बीमा राशि वित्तीय संकट के समय में इन खर्चों की देखभाल करने में मदद कर सकती है।
इस राइडर के तहत, यदि पॉलिसीधारक सामान्य रूप से अस्पताल में या आईसीयू वार्ड में भर्ती है, तो पॉलिसीधारक को चिकित्सा बिलों और उपचार लागतों का ख्याल रखने में मदद करने के लिए मूल बीमा राशि का एक निश्चित प्रतिशत का भुगतान किया जाता है।
इस राइडर के साथ, यदि पॉलिसीधारक को पॉलिसी अवधि के दौरान लाइलाज बीमारी का पता चलता है तो बीमाकर्ता पूरी बीमा राशि या उसके कुछ हिस्से का भुगतान करेगा। यदि राइडर टर्मिनल बीमारी पर बीमा राशि का एक हिस्सा भुगतान करता है, तो शेष भाग पॉलिसीधारक के दुर्भाग्यपूर्ण निधन पर नामांकित व्यक्ति को भुगतान किया जाएगा।
यहां उन कारकों की एक सूची दी गई है जिन पर आपको अपने लिए संपूर्ण जीवन पॉलिसी चुनते समय विचार करना चाहिए:
पर्याप्त जीवन कवर: आपको हमेशा अपने परिवार की आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए अपने जीवन कवर का आकलन करना चाहिए। चूंकि यह राशि आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु की स्थिति में आपके परिवार को भुगतान की जाएगी, इसलिए जीवन कवर आपके परिवार के वित्तीय दायित्वों को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। आप जिस जीवन कवर राशि को खरीदने के योग्य हैं उसका सटीक अनुमान प्राप्त करने के लिए मानव जीवन मूल्य कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।
संभावित मुद्रास्फीति: चूंकि संपूर्ण जीवन पॉलिसी पूरे जीवन के लिए पॉलिसी कवर प्रदान करती है, इसलिए आपको अपने परिवार के लिए जीवन कवर राशि का चयन करते समय बढ़ती लागत और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए। उदाहरण के लिए, रुपये का कवर. 1 करोड़ आज आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो सकता है, लेकिन अगले 40 वर्षों में यह राशि अपना मूल्य खो सकती है।
प्रारंभिक निवेश: संपूर्ण जीवन पॉलिसी के लिए प्रीमियम दर पॉलिसी खरीद के समय पॉलिसीधारक की उम्र पर निर्भर करती है। चूंकि युवा व्यक्तियों के लिए प्रीमियम दरें कम हैं, इसलिए आपको कम प्रीमियम पर अपने परिवार के लिए एक बड़ा जीवन कवर सुरक्षित करने के लिए जितनी जल्दी हो सके एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी खरीदने का प्रयास करना चाहिए।
उपयुक्त ऐड-ऑन का चयन करें: आपको हमेशा संपूर्ण जीवन बीमा योजना में उपलब्ध ऐड-ऑन लाभों की सूची देखनी चाहिए। आप इसके कवरेज को बढ़ाने के लिए इन राइडर्स को बेस प्लान में शामिल कर सकते हैं।
सही बीमाकर्ता चुनें: भारतीय नियामक संस्था, IRDAI अपनी वार्षिक रिपोर्ट जारी करती है जिसमें प्रत्येक वित्तीय वर्ष के लिए प्रत्येक बीमाकर्ता के CSR का उल्लेख होता है। सीएसआर एक वित्तीय वर्ष में किसी कंपनी द्वारा प्राप्त दावों की संख्या और निपटाए गए दावों की संख्या का अनुपात है। आपको बीमा कंपनियों के सीएसआर मूल्यों की ऑनलाइन तुलना करनी चाहिए और उच्च सीएसआर मूल्य वाले बीमाकर्ता के पास जाना चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आपके परिवार का दावा आपकी अनुपस्थिति में निपटाया जाएगा।
पॉलिसी दस्तावेज़ पढ़ें: संपूर्ण जीवन पॉलिसी के विवरण, समावेशन और बहिष्करण को समझने के लिए आपको हमेशा पॉलिसी दस्तावेज़ों को पढ़ना चाहिए। इससे दावा निपटान के दौरान भविष्य में होने वाली किसी भी उलझन से बचा जा सकता है।
पॉलिसीबाजार से संपूर्ण जीवन योजना खरीदने के चरण यहां दिए गए हैं:
चरण 1: आधिकारिक पॉलिसीबाजार वेबसाइट पर जाएं और टर्म इंश्योरेंस अनुभाग पर जाएं।
चरण 2: अपना नाम, संपर्क विवरण, लिंग और जन्मतिथि प्रदान करें।
चरण 3: अपनी परिपक्वता आयु के रूप में 99/100 वर्ष चुनें या "संपूर्ण जीवन पर स्विच करें" पर क्लिक करें।
चरण 4: अपने व्यवसाय के प्रकार, वार्षिक आय, शैक्षणिक योग्यता और धूम्रपान/तंबाकू सेवन की आदतों के बारे में जानकारी दर्ज करें।
चरण 5: अपनी आवश्यकताओं के अनुसार सूची से संपूर्ण जीवन पॉलिसी चुनें और प्रक्रिया को पूरा करने के लिए अपने पसंदीदा मोड का उपयोग करके भुगतान करें।
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