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जेनेराली सेंट्रल केयर प्लस प्लान

जेनेराली सेंट्रल केयर प्लस एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान है। इसका मतलब सीधा हिसाब है:आप प्रीमियम भरते रहिए,और पाॅलिसी चलते हुए अगर आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके नाॅमिनी को तय रकम मिल जाती है। अगर आप पूरे टर्म तक जिंदा रहे, तो कोई पैसा वापस नहीं आता। इसी वजह से इसका प्रीमियम बचत वाले प्लान के मुकाबले काफ़ी कम रहता है।

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इस लेख में हम इसके हर पहलू को साफ़ भाषा में समझेंगे, ताकि खरीदने से पहले आपके मन में कोई उलझन न रहें।

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जेनेराली सेंट्रल केयर प्लस क्या है और किसके लिए है?

जेनेराली सेंट्रल केयर प्लस एक इंडिविजुअल, नाॅन-लिंक्ड, नाॅन-पार्टिसिपेटिंग प्योर रिस्क प्रीमियम लाइफ इंश्योरेंस प्लान है। आसान शब्दों में, इसमें शेयर बाजार का कोई लेना-देना नहीं है और न ही कोई बोनस मिलता है। पैसा सिर्फ़ तब मिलता है जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो। यह प्लान उन लोगों के काम का है जिन पर घर की जिम्मेदारी है जैसे होम लोन की किस्त, बच्चों की पढ़ाई, माता-पिता का ख़र्च। आपके न रहने पर यही रकम परिवार को संभालती है।

एक बात जो कम लोग जानते हैं कि कंपनी का पुराना नाम फ्यूचर जेनेराली इंडिया लाइफ़ इंश्योरेंस था, जो अब जेनेराली सेंट्रल लाइफ़ इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड हो गया है। इसलिए इंटरनेट पर आपको "फ्यूचर जेनेराली केयर प्लस" नाम से भी जानकारी मिलेगी। प्लान वही है, बस नाम बदला है।

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केयर प्लस टर्म प्लान के दो विकल्प कौन-कौन से है?

केनरा लाइफ इंश्योरेंस का केयर प्लस टर्म प्लान में खरीदते समय ही एक विकल्प चुनना पड़ता है, और पाॅलिसी शुरू होने के बाद इसे बदला नहीं जा सकता।

विकल्प 1: लाइफ कवर - बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर नॉमिनी को डेथ बेनिफिट मिलता है। बस इतना ही, सीधा और साफ़।

विकल्प 2: एक्स्ट्रा लाइफ़ कवर - इसमें लाइफ़ कवर तो रहता ही है, ऊपर से एक्सीडेंट में मृत्यु होने पर एक अतिरिक्त रकम (एक्सीडेंटल डेथ सम एश्योर्ड) भी मिलती है। यानी दुर्घटना से मृत्यु हुई तो नॉमिनी को डेथ बेनिफिट और एक्सीडेंटल डेथ सम एश्योर्ड, दोनों मिलेंगे। अगर मृत्यु बीमारी या किसी और वजह से हुई, तो सिर्फ़ डेथ बेनिफिट मिलेगा।

एक्सीडेंटल कवर की न्यूनतम रकम ₹5 लाख है, और अधिकतम बेस सम एश्योर्ड या ₹2 करोड़, इनमें से जो कम हो।

जेनेराली सेंट्रल केयर प्लस की पात्रता और पाॅलिसी टर्म क्या है?

इस प्लान के लिए ज़रूरी शर्तें नीचे दी गई हैं। उम्र हमेशा पिछले जन्मदिन के हिसाब से गिनी जाती है।)

बात	शर्त
प्रवेश आयु	18 से 65 वर्ष
मैच्योरिटी आयु	23 से 85 वर्ष
न्यूनतम बेस सम एश्योर्ड	₹25 लाख
अधिकतम सम एश्योर्ड	कोई तय सीमा नहीं (कंपनी की अंडरराइटिंग नीति के अनुसार)
प्रीमियम भरने का तरीक़ा	रेगुलर पे या लिमिटेड पे
प्रीमियम की किस्त	सालाना, छमाही, तिमाही या मासिक

पाॅलिसी टर्म और प्रीमियम भुगतान अवधि चुनने के दो तरीके हैं। रेगुलर पे में पाॅलिसी टर्म और प्रीमियम भुगतान अवधि बराबर रहती है, और यह 5 साल तक हो सकती है। लिमिटेड पे में आप कम समय तक प्रीमियम भरतें हैं, जबकि कवर लंबा चलता है। इसमें प्रीमियम 5,10 या 15 साल का हो सकता है,या (60 साल में से प्रवेश आयु घटाकर) उतने साल का, पर कम से कम 5 साल। लिमिटेड पे में पाॅलिसी टर्म आपकी उम्र के हिसाब से 55,60,65,70,75,80 या 85 साल की उम्र तक चुना जा सकता है,बशर्ते टर्म प्रीमियम भुगतान अवधि से लंबा हो।

उदाहरण: 35 साल का व्यक्ति रेगुलर पे में ज़्यादा से ज़्यादा 50 साल का टर्म ले सकता है (85 − 35 = 50)।

डेथ बेनिफिट कितना मिलता है?

डेथ बेनिफिट इन तीन में से जो सबसे ज़्यादा हो, वही मिलता है:

सालाना प्रीमियम का 10 गुना (टैक्स, राइडर प्रीमियम और एक्स्ट्रा अंडरराइटिंग प्रीमियम छोड़कर)
अब तक भरे गए कुल प्रीमियम का 105%
सम एश्योर्ड

आम तौर पर सम एश्योर्ड ही सबसे बड़ा निकलता है, लेकिन बाक़ी दो शर्तें यह पक्का करती हैं कि नॉमिनी को कभी भी भरे हुए पैसे से कम न मिले।

नाॅमिनी को पैसा कैसे मिलेगा?

जेनेराली सेंट्रल केयर प्लस में पैसा लेने के तीन तरीके़ हैं, और पाॅलिसी चलते समय क्लेम की घटना से पहले इन्हें बदला भी जा सकता है:

एकमुश्त - पूरी रकम एक बार में। यही डिफ़ॉल्ट है।
तय मासिक आय - डेथ बेनिफिट का 1.8955% हर महीने 60 महीने तक, या 1.0738% हर महीने 120 महीने तक। नॉमिनी चाहे तो बाक़ी बची किस्तें एकमुश्त भी ले सकता है, जिसमें 5.5% सालाना की दर से छूट काटी जाती है।
मिला-जुला - कुछ हिस्सा एकमुश्त और बाक़ी मासिक आय के रूप में।

अगर आपका परिवार एक साथ बड़ी रकम संभालने का अभ्यस्त नहीं है, तो मासिक आय वाला रास्ता काम का हो सकता है।

क्लेम सर्विस गारंटी

कंपनी का दावा है कि आखिरी जरूरी दस्तावेज़ मिलने के 2 कामकाजी दिन के अंदर क्लेम का फै़सला बता दिया जाएगा। पर इसकी शर्तें हैं कि पाॅलिसी लगातार कम से कम 3 साल चली हो, मृत्यु के समय चालू हो, डेथ बेनिफिट रुपये 1 करोड़ तक हो और क्लेम में किसी जाँच की जरूरत न पड़े। दोपहर 3 बजे तक मिले दस्तावेज़ उसी दिन गिने जाते हैं। फैसला देर से बताया गया और क्लेम मंजूर हुआ, तो बैंक रेट प्लस 2 प्रतिशत सालाना ब्याज मिलता है।

केयर प्लस टर्म प्लान का प्रीमियम कितना लगेगा?

प्रीमियम आपकी उम्र, सम एश्योर्ड, टर्म, सेहत, ध्रूमपान की आदत और चुने गए विकल्प पर टिका होता है। महिलाओं के लिए दरें कम हैं। कंपनी ने पाॅलिसी पूरी चलने तक प्रीमियम की दरें स्थिर रखने की गारंटी दी है।

नीचे 1 रुपये के कवर, 25 साल के टर्म और 25 साल के प्रीमियम भुगतान वाले स्वस्थ, ध्रूमपान न करने वाले पुरुष के लिए सालाना प्रीमियम का नमूना है। (टैक्स और एक्स्ट्रा अंडरराइटिंग प्रीमियम अलग):

उम्र	विकल्प 1: लाइफ़ कवर	विकल्प 2: एक्स्ट्रा लाइफ़ कवर (₹1 करोड़ एक्सीडेंटल सम एश्योर्ड के साथ)
30 वर्ष	₹8,534	₹13,004
35 वर्ष	₹12,277	₹16,747
40 वर्ष	₹18,541	₹23,011
45 वर्ष	₹28,796	₹33,344
50 वर्ष	₹45,373	₹50,633
55 वर्ष	₹72,016	₹78,331

यह कंपनी के अप्रैल 2022 के ब्रोशर का नमूना है, इसलिए आज की दरें अलग हो सकती हैं।

न्यूनतम प्रीमियम मासिक 224 रुपये, तिमाही 673 रुपये, छमाही 1139 रुपये और सालाना 2537 रुपये है( टैक्स अलग)। किस्त का तरीका बदलना हो तो पाॅलिसी की सालगिरह से बदल सकते हैं। छमाही किस्त सालाना प्रीमियम की 52 प्रतिशत, तिमाही 26.5 प्रतिशत और मासिक 8.83 प्रतिशत होती है, यानी बार-बार भरने पर कुल रकम थोड़ी बढ़ जाती है।

प्रीमियम समय पर न भरा तो क्या होगा:ग्रेस पीरियड, लैप्स और रिवाइवल

ग्रेस पीरियड में आप ड्यू डेट के बाद भी प्रीमियम भर सकते हैं, बिना किसी ब्याज के। सालाना, छमाही और तिमाही किस्त पर यह मोहलत 30 दिन की है और मासिक किस्त पर 15 दिन की। इस दौरान पाॅलिसी चालू रहती है, यानी अगर इसी दौरान बीमित की मृत्यु हो गई, तो क्लेम मिलेगा बकाया प्रीमियम काटकर।

लेकिन मोहलत खत्म होने तक भुगतान न हुआ, तो पाॅलिसी लैप्स हो जाती है। लैप्स के दौरान कवर बंद रहता है, और रेगुलर पे पाॅलिसी में लैप्स के बाद कोई मूल्य नहीं बचता।

रिवाइवल का मौका पहली न भरी गई किस्त की तारीख से 5 साल तक है बशर्ते पाॅलिसी टर्म पूरा न हुआ हो। रिवाइवल के लिए आवेदन, बीमित की सेहत से सबूत अंडरराइटिंग के हिसाब से और पूरा बकाया ब्याज समेत चुकाना होता है। कंपनी इस पर सालाना ब्याज लगा सकती है। ब्याज की दरें समय के हिसाब से बदल सकती है।

एक फर्क ध्यान रखने लायक है- लिमिटेड पे पाॅलिसी में अगर पहले तीन साल का प्रीमियम पूरा भरा है और उसके बाद किस्तें रुकी, तो रिवाइवल की अवधि खत्म होने पर पाॅलिसी कैंसिलेशन वैल्यू मिल सकती है।

फ्री लुक पीरियड: पॉलिसी पसंद न आए तो वापसी कैसे करें

पॉलिसी के कागज़ मिलने के बाद आपके पास 15 दिन होते हैं इसे पढ़ने और परखने के लिए। अगर साइन अप डिस्टेंस मार्केटिंग (फ़ोन, ई-मेल, इंटरनेट वगैरह) से हुआ है या पॉलिसी इलेक्ट्रॉनिक है, तो यह मोहलत 30 दिन की होती है। पॉलिसी रद्द करवाने के लिए लिखित में कारण सहित अनुरोध भेजना होता है। कंपनी भरा हुआ प्रीमियम लौटाती है, लेकिन उसमें से कवर के दिनों का रिस्क प्रीमियम, स्टाम्प ड्यूटी और मेडिकल जाँच पर हुआ खर्च अगर हुआ हो तो काट लिया जाता है।

इस प्लान में क्या-क्या नहीं मिलता है?

केयर प्लस एक शुद्ध टर्म प्लान है, इसलिए कुछ चीज़ें इसमें नहीं हैं, और खरीदने से पहले इन्हें जान लेना अच्छा है:

मैच्योरिटी या सर्वाइवल बेनिफिट नहीं: टर्म पूरा होने पर पैसा वापस नहीं आता।
सरेंडर वैल्यू और पेड-अप बेनिफिट नहीं।
पॉलिसी के ऊपर लोन नहीं मिलता।
अलग से राइडर का विकल्प नहीं है। एक्सीडेंट वाली सुविधा अलग राइडर के बजाय विकल्प 2 (एक्स्ट्रा लाइफ़ कवर) के रूप में आती है।

यानी अगर आप क्रिटिकल इलनेस जैसा कवर चाहते हैं, तो वह इस प्लान के अंदर नहीं मिलेगा।

किन हालात में क्लेम नहीं मिलता ?

आत्महत्या: अगर पॉलिसी शुरू होने या रिवाइव होने के 12 महीने के अंदर बीमित आत्महत्या करता है (चाहे वह मानसिक रूप से स्वस्थ हो या न हो), तो नॉमिनी को भरे गए कुल प्रीमियम का 80% या पॉलिसी कैंसिलेशन वैल्यू, इनमें से जो ज़्यादा हो, मिलता है (पॉलिसी चालू होनी चाहिए)। पूरी सम एश्योर्ड नहीं मिलती।
एक्सीडेंटल बेनिफिट में न मिलने वाली वजहें: आत्महत्या या खुद को पहुँचाई चोट; युद्ध, आतंकवाद, दंगे और विद्रोह; आपराधिक गतिविधि या कानून तोड़ने के इरादे से किया गया काम; शराब, सॉल्वेंट या नशे का सेवन (डॉक्टर की पर्ची के बिना); हवाई सफ़र, सिवाय किराए के यात्री के रूप में; पेशेवर खेल या जोखिम भरे शौक (जैसे पैराग्लाइडिंग, स्काईडाइविंग, पहाड़ की चढ़ाई, सेल्फ़ी से हुई दुर्घटना); और पॉलिसी लेते समय मौजूद पहले से चली आ रही बीमारी (48 महीने के भीतर का इलाज या डायग्नोसिस, जिसे कंपनी ने खुद स्वीकार न किया हो)। एक्सीडेंट वाला लाभ तभी मिलता है जब मृत्यु दुर्घटना के 180 दिन के अंदर हो।

एक और कानूनी बात पॉलिसी जारी होने या रिवाइव होने के 3 साल बाद कंपनी किसी भी आधार पर क्लेम को चुनौती नहीं दे सकती। इस दौरान धोखाधड़ी साबित होने पर पॉलिसी को चुनौती दी जा सकती है। इसलिए फ़ॉर्म भरते समय उम्र, आय, काम, धूम्रपान और सेहत की सारी जानकारी सच-सच भरें।

किन दस्तावेज़ों की ज़रूरत पड़ती है?

आम तौर पर आपको भरा हुआ आवेदन फॉर्म, पहचान प्रमाण, पते का प्रमाण, बैंक खाते की जानकारी और हाल की फ़ोटो देनी पड़ती है। कवर बड़ा हो या उम्र ज़्यादा, तो आय का प्रमाण और मेडिकल जाँच भी माँगी जा सकती है। अंतिम सूची हमेशा कंपनी या अपने एडवाइज़र से कन्फ़र्म कर लें।

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अक्सर पूछें जाने वाले प्रश्न-

प्रश्न- क्या जेनेराली सेंट्रल केयर प्लस में मैच्योरिटी पर पैसा वापस मिलता है?

उत्तर- नहीं। यह शुद्ध टर्म प्लान है, इसमें मैच्योरिटी या सर्वाइवल बेनिफिट नहीं है।
प्रश्न- केयर प्लस में लोन मिल सकता है?

उत्तर- नहीं, इस पॉलिसी के ऊपर लोन की सुविधा नहीं है।
प्रश्न- क्या इसमें कोई सरेंडर वैल्यू है?

उत्तर- नहीं। सिर्फ़ लिमिटेड पे पॉलिसी में, तीन साल का प्रीमियम भरने के बाद, पॉलिसी कैंसिलेशन वैल्यू मिल सकती है। रेगुलर पे में नहीं।
प्रश्न- पॉलिसी लैप्स हो जाए तो क्या दोबारा चालू हो सकती है?

उत्तर- हाँ, पहली न भरी गई किस्त की तारीख़ से 5 साल के अंदर, बकाया प्रीमियम ब्याज समेत भरकर और अंडरराइटिंग की मंज़ूरी के साथ।
प्रश्न- क्या केयर प्लस का पुराना नाम फ्यूचर जेनेराली केयर प्लस ही था?

उत्तर- हाँ। कंपनी का नाम बदलकर जेनेराली सेंट्रल लाइफ़ इंश्योरेंस हो गया है, प्लान का पुराना नाम फ्यूचर जेनेराली केयर प्लस था।

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