वरिष्ठ नागरिक बचत योजना ब्याज दर

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना सरकार द्वारा 60 वर्ष से ज्यादा उम्र के नागरिकों के लिए बनाई है। इस योजना का पहला लक्ष्य वरिष्ठ नागरिकों को रिटायरमेंट के बाद नियमित आय सुनिश्चित करने में मदद करना है। वरिष्ठ नागरिक बचत योजना एक सरकार समर्थित निवेश योजना है, इसलिए यह तिमाही आधार पर गारंटीड रिटर्न देती है। यह पूरी तरह से जोखिम मुक्त है। वरिष्ठ नागरिक बचत योजना के लिए डाकघरों और पब्लिक-प्राइवेट बैंकों के जरिए आवेदन कर सकते हैं। यह योजना आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कर लाभ के लिए भी योग्य है। 

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वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में निवेश क्यों करना चाहिए?

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में निवेश करने के कई कारण है।

  • वरिष्ठ नागरिक बचत योजना सरकार द्वारा प्रायोजित निवेश योजना है और इसलिए इसे सुरक्षित और भरोसेमंद माना जाता है।

  • इसकी प्रक्रिया आसान है, इस योजना का फायदा देश में किसी भी अधिकृत बैंक या डाकघर में अकाउंट खोल कर लिया जा सकता है।

  • यह अकाउंट पूरे देश में हस्तांतरणीय यानी ट्रांस्फ़ेरेबल है।

  • यह योजना जमा पर उच्च ब्याज दर देती है।

  • भारतीय कर अधिनियम, 1961 की धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये तक की आयकर कटौती से जुड़ा फायदा मिलेगा।

  • अकाउंट की 5 साल की अवधि को और 3 साल के लिए बढ़ाया जा सकता है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना के लिए पात्रता मानदंड

वरिष्ठ नागरिक बचत खाता खोलने वालों के लिए निम्न पात्रता मानदंड हैं:

  • ग्राहक की उम्र 60 साल या उससे ज्यादा होनी चाहिए।

  • ऐसे नागरिक जो 55 वर्ष के हैं, लेकिन वॉलंटियर रिटायरमेंट स्किम (स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति योजना) नियमों के तहत जल्दी रिटायर हो गए हैं। लेकिन इस स्थिति में रिटायरमेंट से जुड़े फायदे हासिल करने के बाद एक महीने के भीतर निवेश करना होगा।

  • 50 वर्ष से ज्यादा और 60 वर्ष से कम आयु के सेवानिवृत्त रक्षा कर्मी हो।

  • प्रवासी भारतीय (एनआरआई), भारतीय मूल के व्यक्ति (पीआईओ) और एक एचयूएफ (हिंदू अविभाजित परिवार) के सदस्य वरिष्ठ नागरिक बचत योजना खाता खोलने के लिए पात्र नहीं हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) की विशेषताएं और लाभ

ऐसे अकाउंट खोलने के दो फायदे हैं - रिटायरमेंट के बाद पर्याप्त पैसे इकठ्ठे हो जाना और इनकम टैक्स पर बचत।

अन्य लाभों और सुविधाओं में शामिल हैं:

  1. पर्याप्त रिटर्न

    सरकार के बैंकिंग और बेहतर ऋण संरक्षण के कारण ऐसी योजनाओं पर रिटर्न पर्याप्त और सुनिश्चित होता है। वरिष्ठ नागरिक बचत योजना एक ऐसी योजना है जो ग्राहकों को उन दरों पर ब्याज प्रदान करती है जो सामान्यतः अन्य बचत योजनाओं जैसे फिक्स्ड डिपॉजिट, आवर्ती जमा, के साथ पाई जाती हैं। ऐसे बचत खाते सुरक्षित होते हैं और यह सुनिश्चित राशि रिटर्न के रूप में देते हैं।

  2. मध्यम अवधि के निवेश के रूप में काम करता है।

    वरिष्ठ नागरिक बचत योजना मध्यम अवधि के निवेश के रूप में लोकप्रिय है, इसमें 5 साल की प्रारंभिक परिपक्वता अवधि होती है। चूंकि इसमें ब्याज दरें बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन नहीं हैं, इसलिए यह मध्यम अवधि की बचत के लिए अच्छा विकल्प है।

  3. फ्लेक्सिबल निवेश राशि

    इस योजना के तहत अकाउंट खोलने के लिए कम से कम 1000 रुपये और ज्यादा से ज्यादा 15 लाख रुपये का निवेश किया जा सकता है। ध्यान दें कि इसमें सिर्फ एकमुश्त निवेश की अनुमति है। अगर किसी ग्राहक के एक से ज्यादा अकाउंट है तो ऐसे सभी अकाउंट में कुल जमा राशि अधिकतम सीमा से ज्यादा नहीं होनी चाहिए।

  4. ब्याज दरों में तीन महीने में बदलाव

    वरिष्ठ नागरिक बचत योजना की ब्याज दरें हर तिमाही में संशोधित की जाती है जो कि विभिन्न कारकों पर निर्भर करती है जैसे मुद्रास्फीति का स्तर, बाजार में प्रचलित दरें। आर्थिक स्थितियों की वजह से संशोधन के बाद भी दरें समान रह सकती हैं।

  5. तय इनकम

    निवेश के समय घोषित ब्याज दर परिपक्वता अवधि के दौरान तय की जाती है, यह बाद में तिमाही पूरी होने के बाद बदलाव से प्रभावित नहीं होती है।

  6. परिपक्वता अवधि

    वरिष्ठ नागरिक योजना की परिपक्वता का समय 5 साल है, और आगे इसे चाहे तो 3 साल तक बढ़ाया जा सकता है। अगर 3 साल तक इसे बढ़ाना चाहे तो फॉर्म बी जमा करना होगा। तीन साल की अवधि के विस्तार की अनुमति सिर्फ एक बार दी जाती है और विस्तार पर उस तिमाही में लागू ब्याज दरों को लागू किया जाएगा।

  7. वक्त से पहले निकासी और अकाउंट बंद होना

    अकाउंट खोलने के एक साल बाद भी चाहे तो राशि को निकाला जा सकता है। अगर आप 2 साल पूरा करने से पहले अकाउंट को बंद करना चाहते हैं तो जमा राशि का 1.5% जुर्माना काटा जाता है। अगर अकाउंट में अवधि पूरे होने के बाद विस्तार किया जाता है तो पहले साल के बाद बिना किसी जुर्माने के अकाउंट को बंद कर सकते हैं। अगर निवेशक का अपने अकाउंट की परिपक्वता अवधि खत्म होने से पहले निधन हो जाता है तो कोई जुर्माना नहीं लगाया जाता है।

  8. नामांकन सुविधा

    वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में नामांकन सुविधा भी है। अगर खाता धारक का अकाउंट परिपक्व होने से पहले निधन हो जाए तो नामांकित व्यक्ति उचित राशि प्राप्त करने योग्य होता है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना पर इनकम टैक्स में फायदा

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना के तहत निवेश में कुछ तरीके से इनकम टैक्स में फायदा हासिल किया जा सकता है:

  • इस योजना के प्रति जमा की गई मूल राशि और सभी निवेश आयकर अधिनियम, 1961 के धारा 80 सी के तहत इनकम टैक्स में छूट दी गई है।

  • हर साल 1.5 लाख रुपये का फायदा उठाया जा सकता है।

  • वरिष्ठ नागरिक बचत योजना पर ब्याज व्यक्ति पर लागू टैक्स स्लैब के अनुसार कर योग्य है।

  • अगर एक वित्तीय वर्ष के लिए अर्जित ब्याज राशि 50,000 रुपये से ज्यादा है तो अर्जित ब्याज पर टीडीएस लागू होता है।

  • वरिष्ठ नागरिक बचत योजना निवेश पर टीडीएस कटौती की यह सीमा निर्धारण वर्ष 2020-21 से लागू है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) के नुकसान

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना के नुकसान निम्नानुसार हैं:

  • इसमें निवेश के लिए एक ऊपरी सीमा है, यानी 15 लाख रुपये। इस योजना के तहत निवेशक 15 लाख रुपये से ज्यादा निवेश नहीं कर सकते हैं।

  • निवेशकों को हर वित्तीय तिमाही के पहले दिन पर ब्याज मिलता है। यह आय का स्थिर स्रोत है लेकिन इससे चक्रवृद्धि ब्याज जैसा फायदा नहीं मिलता।

एक वरिष्ठ नागरिक बचत योजना खाता कैसे खोलें?

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना से जुड़ा खाता कोई भी अधिकृत बैंक या भारतीय डाकघर की किसी भी शाखा में खोला जा सकता है। वरिष्ठ नागरिक खाता खोलने के लिए निम्न प्रक्रियाओं को पूरा करना होगा।

  • फॉर्म A को विधिवत भरें।

  • पैन कार्ड, आधार कार्ड, पासपोर्ट, जन्म प्रमाण पत्र, आयु प्रमाण, निवास प्रमाण पत्र, वोटर आईडी कार्ड, 2 पासपोर्ट साइज फोटो और टेलीफोन बिल जैसे जरूरी डॉक्यूमेंट जमा करें।

  • सभी डॉक्यूमेंट को सेल्फ अटेस्टेड करें।

  • पेपरवर्क पूरा हो जाने पर वरिष्ठ नागरिक बचत योजना खाता खुल जाएगा।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना के लिए निवेश की सीमा

न्यूनतम निवेश सीमा 1 लाख रुपये है और अधिकतम निवेश सीमा 15 लाख रुपये है। यदि सह-धारक पति / पत्नी है तो संयुक्त खातों की अनुमति है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना ब्याज दर

वित्त वर्ष 2022-23 की पहली तिमाही के लिए 7.40% प्रति वर्ष है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना के तहत ब्याज की गणना

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना का ब्याज तिमाही में चक्रवृद्धि हो जाता है। इस योजना की ब्याज दर की गणना करना बिल्कुल आसान है। ब्याज राशि जानने के लिए उस विशेष तिमाही के लिए प्रासंगिक ब्याज दर के अनुसार जमा राशि पर चक्रवृद्धि ब्याज की गणना करनी होती है। इस गणना के बाद जमा राशि पर ब्याज राशि का पता चल जाएगा। निवेश पर प्राप्त ब्याज और अंतिम परिपक्वता राशि की सही गणना करने के लिए ऑनलाइन कैलकुलेटर का भी उपयोग किया जा सकता है।

इस उदाहरण के साथ ब्याज दर की गणना करने में मदद मिलेगी। रवि ने रिटायरमेंट के बाद इस योजना के तहत 3,00,000 रुपये का निवेश किया।

निवेश राशि = 3,00,000 रुपये

कार्यकाल = 5 वर्ष

ब्याज = 7.40%

तब

परिपक्वता राशि 4,11,000 रुपये है

अर्जित कुल ब्याज 1,11,000 रुपये है

इस हिसाब से रवि के किए गए निवेश की परिपक्वता राशि 4,11,000 रुपये है। तब तिमाही ब्याज 5,550 रुपये होगा।

निष्कर्ष

अंततः यह कहा जा सकता है कि वरिष्ठ नागरिक बचत योजना सुरक्षा और स्थिरता देने वाली योजना है। म्यूचुअल फंड जैसे जोखिम वाले विकल्पों में पैसा लगाने के बजाय वरिष्ठ नागरिक इस योजना में अपने पैसे का निवेश कर लाभ कमा सकते हैं। वरिष्ठ नागरिक बचत योजना का पहला मकसद वरिष्ठ नागरिकों को रिटायरमेंट के बाद के नियमित आय को सुनिश्चित करने में मदद करना है।

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