உங்களுக்கு ரூ.1 கோடி டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் கவர் போதுமா?

குறிப்பு: காலக் காப்பீடு என்றால் என்ன பற்றி மேலும் அறிக முதலில் இந்தக் கட்டுரையைப் படிக்கும் முன்.

இது தவிர, 1 கோடி காலக் காப்பீடு என்ற கேள்வி எழுகிறது. உனக்கு போதுமா? நீங்கள் இல்லாதபோது உங்கள் குடும்பத்தின் அனைத்துத் தேவைகளையும் பூர்த்தி செய்ய இந்தக் காப்பீட்டுத் தொகை போதுமானதாக இருக்குமா? விரிவாக விவாதிப்போம்:

1 கோடி டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ் ஸ்டாண்டர்ட் ஃபிகர் என்று கருதக்கூடாது

இப்போது, ​​இந்த எண்ணிக்கையை கண்காணிக்க எந்த குறிப்பிட்ட காரணமும் இல்லை. இது ஒரு நபரின் விஷயத்தில் போதுமானதாக இருக்கலாம் மற்றும் மற்றொரு நபருக்கு போதுமானதாக இருக்காது. உங்கள் எதிர்கால பொறுப்புகள் மற்றும் உங்கள் அன்புக்குரியவர்களுக்காக திட்டமிடப்பட்ட வாழ்க்கை நோக்கங்களை கருத்தில் கொண்ட பின்னரே நீங்கள் கவர் அல்லது தொகையை மதிப்பிட முடியும். இதுதான் முதல் பயணத்திலேயே டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் வாங்குவது முக்கியம். வீட்டு நிதி/கடன் அல்லது குழந்தையின் திருமணம், உயர்கல்வி மற்றும் மனைவியின் ஓய்வூதியத் தேவைகள் போன்ற பிற தொடர்புடைய செலவுகள் இந்தத் தொகையை விட அதிகமாக இருந்தால் என்ன செய்வது? இத்தகைய சூழ்நிலைகளில், 'பெஞ்ச்மார்க் எண்ணிக்கை' வேலை செய்யாது மற்றும் குறைவடையும்.

சரியான காலக் காப்பீட்டுத் கவரேஜைத் தேர்ந்தெடுப்பது எப்படி?

உங்கள் வருடச் சம்பளம் 15 – 20 மடங்கு, அதாவது எளிய கட்டைவிரல் விதியான டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் வாங்குவதற்குப் பலர் பரிந்துரைக்கின்றனர், ஆனால் இது கணக்கிடுவதற்கான சரியான சூத்திரம் அல்ல. வரம்புத் தொகை ரூ.50 லட்சம், ரூ.1 கோடி அல்லது ரூ.2 கோடியாக இருக்கலாம். தனிநபரின் வருமானம், சார்ந்திருக்கும் உறுப்பினர்கள் மற்றும் எதிர்காலத்தில் நிதி மற்றும் வாழ்க்கை நோக்கங்களைப் பொறுத்து காப்பீட்டுத் தொகை நபருக்கு நபர் மாறுபடும். பின்வரும் சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி டெர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் பிரீமியத்தை எளிதாகக் கணக்கிடலாம்:

காலக் காப்பீட்டுத் தொகை = [குடும்பத்தின் வாழ்நாள் செலவுகள் (ஓய்வு பெறும் வயது வரை பணவீக்கம் கொடுக்கப்பட்ட ஆண்டு செலவுகள்) + எதிர்கால நோக்கங்களுக்கான செலவுகள் + கடன்கள்/கடன்] – சேமிப்பு

டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் தொகையைக் கணக்கிடும் போது, ​​குடும்பத்தின் நிதித் தேவைகளைக் கருத்தில் கொள்வது காலப்போக்கில் அதிகரிக்கும். உதாரணமாக, ராமின் தற்போதைய செலவுகள் ரூ. 2019 ஆம் ஆண்டில் மாதத்திற்கு அறுபதாயிரம், பணவீக்கத்தின் குறைந்தபட்ச 8 சதவிகிதம் அந்த எண்ணிக்கையை ரூ. ஐந்தாண்டுகளில் மாதம் எண்பதாயிரம். பிறகு, பத்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, வீட்டுச் செலவுகள் (மாதாந்திரம்) ஒரு லட்சம் அல்லது அதற்கு மேல் அதிகரிக்கும். டேர்ம் பாலிசியை வாங்கும் போது நிலையான வாழ்க்கைச் செலவுகளில் இந்த அதிகரிப்பை நீங்கள் கவனிக்க வேண்டும்.

நிலுவையில் உள்ள கடன்கள், உங்களைச் சார்ந்திருப்பவர்களுக்கு வருமானம்/சம்பளம் தேவைப்படும் வருடங்களின் எண்ணிக்கை, அதாவது, மாதாந்திர அடிப்படையில் மற்றும் குழந்தையின் கல்வி, திருமணம் போன்ற பிற தொடர்புடைய செலவுகள் ஆகியவையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மிக முக்கியமான காரணியாகும், இது வரும் ஆண்டுகளில் திட்டமிடப்பட்டுள்ளது. பிறகு, உங்கள் இருப்புக்களை முழுத் தொகையிலிருந்து கழித்து, உங்களின் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ் தொகையைப் பெறுங்கள்.

ராஜ் மற்றும் காவலின் உதாரணத்தின் உதவியுடன் இதைப் புரிந்துகொண்டு அவர்களுக்கு எவ்வளவு கவர் தேவை என்பதைச் சரிபார்ப்போம்.

ராஜுக்கு 2 குழந்தைகள் உள்ளனர், மேலும் வீட்டு நிதி/கடன் உள்ளது. அவருக்கு 1 கோடி டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் உள்ளது, அது அவருக்கும் அவரது அன்புக்குரியவர்களுக்கும் போதுமானதாக இருக்காது.

ராஜின் வயது: 30 வயது

ஓய்வு பெறும் வயது: 60 ஆண்டுகள்

தற்போது குடும்பத்தின் ஆண்டு செலவுகள்: ரூ. 3 லட்சம்

வரவிருக்கும் 30 ஆண்டுகளுக்கான குடும்பச் செலவுகள் (8 சதவீத பணவீக்கத்துடன்): 3 கோடி.

வீட்டுக் கடன்: 50 லட்சம்

குழந்தையின் எதிர்கால உயர்கல்வி: 50 லட்சம்

மொத்தம்: 4 கோடி (3 கோடி + 50 லட்சம் + 50 லட்சம்)

PF + தனிப்பட்ட சேமிப்பு + பரஸ்பர இருப்பு/நிதி: 50 லட்சம்

ஆயுள் காப்பீட்டுத் கவரேஜ் தேவை: 4 கோடி - ரூ. 50 லட்சம் = 3 கோடி 50 லட்சம்

ராமுக்கு கால காப்பீடு 3.5 கோடி கவரேஜ் தேவை. அவரது தற்போதைய திட்டம் 2.5 கோடி குறையும், இது ஒரு பெரிய வித்தியாசம். எனவே, இப்போது அவர் தனது துரதிர்ஷ்டவசமான மரணத்தின் போது எதிர்கால நோக்கங்கள் மற்றும் செலவுகளை நிறைவேற்றுவதற்காக அவரது அன்புக்குரியவர்களுக்காக ஒரு பெரிய SA ஐ மதிப்பீடு செய்து பெற வேண்டும்.

காவல், 25 வயதாகியும் இதுவரை திருமணம் செய்து கொள்ளாத விஷயத்தைப் புரிந்துகொள்வோம். 1 கோடி தொகை அது அவருக்கு போதுமானது.

காவல் வயது: 25 வயது

ஆண்டு சம்பளம்: 6 லட்சம்

சார்ந்த உறுப்பினர்கள் - இல்லை

வீட்டுக் கடன்: இல்லை

தனிப்பட்ட செலவுகள்: 4 லட்சம்

குழந்தையின் கல்விச் செலவுகள்: இல்லை

தற்போதைய கால காப்பீட்டு கவரேஜ்: 1 கோடி

தேவையான கவர்: இல்லை

மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் + தனிப்பட்ட சேமிப்புகள்: ரூ.2 லட்சம்

கவலுக்கு தற்போது டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டம் தேவையில்லை என்றாலும், சிறு வயதிலேயே அதை வாங்கும் அளவுக்கு அவர் புத்திசாலி. பிரீமியம் தொகை குறைவாக உள்ளது மற்றும் கவரேஜ் அளவு காவால் திருமணம் செய்து குழந்தை பெறும் வரை சில வருடங்களுக்கு போதுமானதாக இருக்கும். அவரது பொறுப்புகள் அதிகரிக்கும் போது, ​​அவர் தனது திட்டத்தை சரிபார்த்து, காப்பீட்டுத் தொகையை அதிகரிக்கலாம்.

ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான சரியான வழி என்ன? - ஆண்டு வருமான விதியின் பெருக்கல்:

இரண்டு அளவுருக்கள் தேவைப்படும் எளிய உலகளாவிய பெருக்கல் சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்துவது போதுமான ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையைப் பெறுவதற்கான எளிதான வழிகளில் ஒன்றாகும்: பல காரணிகள் மற்றும் வருடாந்திர சம்பளம். ஒரு பெருக்கி காரணி தேவைப்படுகிறது, எனவே அது 1, 2, 3 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக வருமானம் ஈட்டும் குடும்பத்தின் ஒரே உறுப்பினர் இறந்தால் வீட்டிற்கு வராது. எதிர்காலத்தின் முழு லாபமும் பாதிக்கப்படும்.

இந்தப் பெருக்கிக் காரணி, காப்பீடு செய்தவரின் தற்போதைய வருமானத்தின் அடிப்படையில் எதிர்கால வருமானப் பாய்ச்சலைக் கண்காணிக்கவும் உதவுகிறது, ஏனெனில் காப்பீடு செய்தவர் எதிர்காலத்தில் என்ன சம்பாதித்திருப்பார் என்பதையும் இது கருதுகிறது. கட்டைவிரல் விதியாக, ஒருவர் எப்போதும் மேல்புறத்தில் 20 மற்றும் கீழ் பகுதியில் 15 என்ற பல காரணிகளைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும். இந்த காரணி உங்களுக்கு சரியான ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குகிறது.

எனவே, ஒரு தனிநபரின் ஆண்டு வருமானம் ரூ.8 லட்சமாக இருந்தால், சிறந்த தொகை ரூ.8 லட்சம் X 20 = 1 கோடியே 60 லட்சமாக இருக்கும்.

5 வருட இடைவெளியில் காலக் காப்பீட்டை பகுப்பாய்வு செய்யுங்கள்

வீட்டுக் கடன்கள், பிரசவம், திருமணம் மற்றும் பிற தொடர்புடைய நிகழ்வுகள் ஒரு தனிநபரின் பொறுப்புகளை அதிகரிக்கும், இதனால் நிதிப் பொறுப்புகளும் அதிகரிக்கும். எனவே, ஒவ்வொரு நான்கு முதல் ஐந்து வருட இடைவெளியில் கால அளவை மதிப்பிடுவது கட்டாயமாகிறது. நீங்கள் இல்லாத பட்சத்தில் குடும்பத்தின் எதிர்காலத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய டேர்ம் பிளான் கவர் போதுமானது என்பதை இது உறுதி செய்யும்.

அதை மூடுவது!

ஒருவர் ஒரு டேர்ம் பிளானை வாங்க நினைத்தால், ஒரு தனிநபருக்கு எவ்வளவு தொகை போதுமானது என்று குழப்பமாக இருந்தால். அவர்/அவள் மேலே குறிப்பிட்டுள்ள அடிப்படை சூத்திரத்தைப் பின்பற்றி கவரேஜைக் கணக்கிட வேண்டும் மற்றும் 1 கோடி டேர்ம் இன்ஷூரன்ஸ் கவரேஜைப் பின்பற்றுவதற்குப் பதிலாக அவனது/அவள் குடும்பத்தின் எதிர்காலத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யும் டேர்ம் இன்சூரன்ஸின் மதிப்பிடப்பட்ட கவரேஜைக் கண்டறிய வேண்டும்.

(View in English : Term Insurance)

Read in English Term Insurance Benefits