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क्या आपके लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर पर्याप्त है?

आजकल बड़ी संख्या में लोग 1 करोड़ के टर्म इंश्योरेंस कवर से खुश हैं। वहीं, वित्तीय स्थिति को मापे बिना जीवन बीमा कवर खरीदने का परिणाम और असामयिक मृत्यु का कारण बन सकता है आश्रितों का जीवन विनाशकारी होगा। खैर, कम प्रीमियम दरों पर बीमा कवर प्राप्त करना एक स्मार्ट विकल्प लगता है। हकीकत में, किसी को जेब में बड़ा छेद हुए बिना ही इतना बड़ा कवर मिल जाता है।

1 करोड़ टर्म इंश्योरेंस कवर को मानक आंकड़ा नहीं माना जाना चाहिए

आजकल, इस आंकड़े को ट्रैक करने का कोई विशेष कारण नहीं है। यह एक व्यक्ति के मामले में पर्याप्त हो सकता है और दूसरे व्यक्ति के लिए पर्याप्त नहीं होगा। आप अपनी भविष्य की देनदारियों और अपने प्रियजनों के लिए नियोजित जीवन उद्देश्यों पर विचार करने के बाद ही कवर या राशि का अनुमान लगा सकते हैं। यही कारण है कि पहली बार में टर्म इंश्योरेंस खरीदना महत्वपूर्ण है। उस स्थिति में क्या होगा यदि गृह वित्त/ऋण या अन्य संबंधित खर्च जैसे कि बच्चे की शादी, उच्च शिक्षा और पति/पत्नी की सेवानिवृत्ति आवश्यकताएं कवरेज की इस राशि से अधिक हों? ऐसी स्थितियों में, "बेंचमार्क का आंकड़ा" काम नहीं करेगा और कम पड़ जाएगा।

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सही टर्म इंश्योरेंस कवरेज कैसे चुनें?

कई लोग आपको टर्म इंश्योरेंस खरीदने का सुझाव देंगे जो कि आपके वार्षिक वेतन का 15-20 गुना है, यानी, सरल अंगूठे का नियम, लेकिन यह गणना करने का सही फॉर्मूला नहीं है। सीमा राशि 50 लाख रुपये, 1 करोड़ रुपये या 2 करोड़ रुपये हो सकती है। कवर की राशि व्यक्ति की आय, आश्रित सदस्यों और भविष्य में वित्तीय और जीवन उद्देश्यों के आधार पर अलग-अलग होगी। आप निम्नलिखित सूत्र का उपयोग करके टर्म बीमा कैलकुलेटर का उपयोग करके आसानी से टर्म बीमा प्रीमियम की गणना कर सकते हैं:

टर्म इंश्योरेंस कवर राशि = [परिवार के जीवन भर के खर्च (सेवानिवृत्ति की आयु तक मुद्रास्फीति को देखते हुए वार्षिक खर्च) + भविष्य के उद्देश्यों के खर्च + ऋण/ऋण] - बचत

टर्म इंश्योरेंस कवर की राशि की गणना करते समय, परिवार की वित्तीय आवश्यकताओं पर विचार करना महत्वपूर्ण है जो समय के साथ बढ़ती जाएंगी। उदाहरण के लिए, यदि राम का वर्तमान खर्च रु. वर्ष 2019 में साठ हजार प्रति माह, न्यूनतम 8 प्रतिशत मुद्रास्फीति उस संख्या को बढ़ाकर रु. पांच साल में अस्सी हजार प्रति माह। फिर दस साल बाद घर का खर्च (मासिक) एक लाख या उससे भी ज्यादा बढ़ जाएगा। टर्म पॉलिसी खरीदते समय आपको मानक जीवन व्यय में इस वृद्धि को ध्यान में रखना होगा।

बकाया ऋण, आपके आश्रितों को आय/वेतन की आवश्यकता वाले वर्षों की संख्या यानी मासिक आधार और अन्य संबंधित खर्च जैसे कि बच्चे की शिक्षा, शादी भी एक बहुत ही महत्वपूर्ण कारक है जिसे ध्यान में रखना चाहिए, जिसे आने वाले वर्षों में रणनीतिक रूप से योजनाबद्ध किया गया है। फिर, पूरी राशि में से अपना रिजर्व घटाएं और अपनी टर्म इंश्योरेंस कवरेज राशि प्राप्त करें।

आइए इसे राज और कवल के उदाहरण की मदद से समझते हैं और जांचते हैं कि उन्हें कितने कवर की जरूरत है।

राज के 2 बच्चे हैं और उस पर हाउस फाइनेंस/लोन भी है। उनके पास 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस कवर भी है जो उनके या उनके प्रियजनों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

राज की उम्र: 30 साल

सेवानिवृत्ति की आयु: 60 वर्ष

वर्तमान में परिवार का वार्षिक खर्च: रु. 3 लाख

आने वाले 30 वर्षों के लिए परिवार का खर्च (8 प्रतिशत मुद्रास्फीति के साथ): 3 करोड़।

हाउस लोन: 50 लाख

बच्चे की भविष्य की उच्च शिक्षा: 50 लाख

कुल: 4 करोड़ (3 करोड़ + 50 लाख + 50 लाख)

पीएफ + व्यक्तिगत बचत + म्युचुअल रिज़र्व/फंड: 50 लाख

जीवन बीमा कवरेज आवश्यक: 4 करोड़ - रु. 50 लाख = 3 करोड़ 50 लाख

राम को 3.5 करोड़ के टर्म इंश्योरेंस कवरेज की आवश्यकता है। उनकी मौजूदा योजना 2.5 करोड़ कम पड़ जाएगी, जो एक बड़ा अंतर है। इसलिए, अब उन्हें अपने दुर्भाग्यपूर्ण निधन के समय भविष्य के लक्ष्यों और खर्चों को पूरा करने के लिए अपने प्रियजनों के लिए एक बड़े एसए का मूल्यांकन करने और प्राप्त करने की आवश्यकता होगी।

आइए 25 साल के कवल के मामले को समझते हैं और उन्होंने अब तक शादी नहीं की है। 1 करोड़ की राशि. उसके लिए काफी है.

कवल की उम्र: 25 साल

वार्षिक वेतन: 6 लाख

आश्रित सदस्य - नहीं

होम लोन: नहीं

व्यक्तिगत व्यय: 4 लाख

बच्चे की शिक्षा का खर्च: नहीं

वर्तमान टर्म इंश्योरेंस कवरेज: 1 करोड़

आवश्यक कवर: नहीं

म्यूचुअल फंड + व्यक्तिगत बचत: रु. 2 लाख

हालाँकि, कवल को अभी टर्म इंश्योरेंस प्लान की आवश्यकता नहीं है, लेकिन वह कम उम्र में इसे खरीदने के लिए पर्याप्त बुद्धिमान है। प्रीमियम राशि कम है और कवरेज की राशि कवल के लिए कुछ वर्षों तक काफी बड़ी होगी जब तक कि उसकी शादी नहीं हो जाती और उसके बच्चे नहीं हो जाते। जैसे-जैसे उसकी देनदारियां बढ़ती हैं, वह अपनी योजना की जांच कर सकता है और कवर राशि बढ़ा सकता है।

जीवन बीमा की बीमा राशि का चयन करने का सही तरीका क्या है? - वार्षिक आय का गुणन नियम:

पर्याप्त जीवन बीमा राशि प्राप्त करने का सबसे आसान तरीका एक सरल सार्वभौमिक गुणन सूत्र का उपयोग करना है जिसके लिए दो मापदंडों की आवश्यकता होती है: कई कारक और एक वार्षिक वेतन। एक गुणक कारक की आवश्यकता होती है, इसलिए यह 1, 2, 3 साल की कमाई से अधिक होगी जो परिवार के एकमात्र कमाने वाले सदस्य की मृत्यु होने पर घर में नहीं आएगी। भविष्य के पूरे मुनाफे पर असर पड़ेगा.

यह गुणक कारक बीमाधारक की वर्तमान आय के आधार पर भविष्य के आय प्रवाह पर नियंत्रण रखने में भी मदद करता है, क्योंकि यह इस बात पर भी विचार करता है कि बीमाधारक ने भविष्य में क्या अर्जित किया होगा। एक सामान्य नियम के रूप में, किसी को हमेशा ऊपरी हिस्से पर 20 और निचले हिस्से पर 15 के एकाधिक कारकों का चयन करना चाहिए। यह कारक आपको सही जीवन कवर राशि प्रदान करता है।

इसलिए, यदि किसी व्यक्ति की वार्षिक आय 8 लाख रुपये है, तो आदर्श राशि 8 लाख X 20 = 1 करोड़ 60 लाख रुपये होगी।

5-वर्ष के अंतराल पर टर्म इंश्योरेंस का विश्लेषण करें

गृह ऋण, प्रसव, विवाह और अन्य संबंधित घटनाओं से किसी व्यक्ति की देनदारियां बढ़ जाएंगी और इस प्रकार वित्तीय देनदारियां भी बढ़ जाएंगी। इसलिए, हर चार से पांच साल के अंतराल पर टर्म कवर का आकलन करना जरूरी हो जाता है। इससे यह सुनिश्चित हो जाएगा कि टर्म प्लान कवर आपकी अनुपस्थिति की स्थिति में परिवार की भविष्य की जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

इसे समाप्त कर रहा हूँ!

यदि कोई टर्म प्लान खरीदने की सोच रहा है और असमंजस में है कि किसी व्यक्ति के लिए कितनी राशि पर्याप्त है। उसे ऊपर बताए गए मूल फॉर्मूले का पालन करके कवरेज की गणना करनी चाहिए और टर्म इंश्योरेंस का अनुमानित कवरेज ढूंढना चाहिए जो 1 करोड़ टर्म इंश्योरेंस कवर का बिना सोचे-समझे पालन करने के बजाय उसके परिवार की भविष्य की आवश्यकताओं को पूरा करेगा।

(View in English : Term Insurance)