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"मुझे कितने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की आवश्यकता है?" का सटीक उत्तर आपकी व्यक्तिगत जरूरतों, परिवार की आवश्यकताओं, मुद्रास्फीति, ऋण और ऐसे अन्य कारकों पर निर्भर करता है। अपने लिए आदर्श कवर राशि निर्धारित करना यह सुनिश्चित करता है कि आपका परिवार कम बीमाकृत नहीं है और आपकी अनुपस्थिति में उनकी जरूरतों को पूरा कर सकता है। यह राशि आपके परिवार को उनकी भविष्य की जरूरतों को पूरा करने और मुद्रास्फीति दरों को प्रबंधित करने में मदद कर सकती है। आइए देखें कि आपको अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए कितना टर्म इंश्योरेंस कवरेज खरीदना चाहिए।
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टर्म इंश्योरेंस कवरेज से तात्पर्य जीवन कवर (बीमा राशि) से है जो पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु के मामले में नामांकित व्यक्ति को देय होगा। इसके अलावा, इसमें आकस्मिक मृत्यु लाभ जैसे अतिरिक्त राइडर लाभ भी शामिल हैं जो परिवार को प्रदान किए जाने वाले भुगतान को बढ़ा सकते हैं। अपने लिए सर्वोत्तम टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदने के लिए, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि जीवन कवर आपके परिवार को उनके जीवन की वर्तमान गुणवत्ता को बनाए रखने, किसी भी ऋण का भुगतान करने और उनके दैनिक खर्चों का ध्यान रखने में मदद करने के लिए पर्याप्त है।
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आइए इसे एक उदाहरण की मदद से समझते हैं:
मान लीजिए कि करण 20 साल का है, और उसकी वर्तमान वार्षिक आय रु. 10 लाख. यह सुनिश्चित करने के लिए कि उसकी अनुपस्थिति में उसके प्रियजनों का ख्याल रखा जाए, उसे सम एश्योर्ड पर विचार करना चाहिए जो कि आपके वार्षिक वेतन का लगभग 20 गुना है, यानी रु. 2 करोड़. पॉलिसी अवधि के दौरान उनकी अप्रत्याशित मृत्यु के मामले में, उनके परिवार के सदस्यों को रुपये का मृत्यु लाभ प्रदान किया जाएगा। 2 करोड़.
यदि उसने रुपये की मूल बीमा राशि के साथ एक टर्म राइडर जोड़ा है। 2 करोड़, जैसे आकस्मिक मृत्यु लाभ, उनके प्रियजनों को बीमा राशि के साथ एक अतिरिक्त लाभ भी मिलेगा।
"मुझे कितने टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है?" का उत्तर देने के लिए आपको यह समझना चाहिए कि आदर्श रूप से, टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवरेज आपकी वर्तमान वार्षिक आय का कम से कम 10 से 15 गुना होना चाहिए। हालाँकि, इस सामान्य थंब रूलर के अलावा, निम्नलिखित कारक हैं जिन्हें आपको सही टर्म इंश्योरेंस कवर राशि चुनते समय ध्यान में रखना होगा।
आपको अपने परिवार की ज़रूरतों का ध्यान रखने, आवास, उपयोगिता बिल, किराने का सामान, परिवहन और बच्चे की फीस के साथ-साथ अन्य घरेलू ज़रूरतों का भुगतान करने के लिए उनकी वित्तीय आवश्यकताओं का मिलान करना चाहिए।
आपको अपने समग्र ऋणों और गृह, व्यवसाय, या छात्र ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋण का आकलन करना चाहिए, जो आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार के कंधों पर आ सकता है।
अपने भविष्य के किसी भी लक्ष्य और सपने पर विचार करें, जैसे कि अपने बच्चे की उच्च शिक्षा या उनकी भावी शादी के लिए भुगतान करना, उनके व्यावसायिक प्रयासों के लिए धन देना या घर खरीदना।
आपकी अनुपस्थिति में आपका जीवनसाथी आर्थिक रूप से कमजोर हो सकता है। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा चुनी गई टर्म इंश्योरेंस कवरेज राशि आपके जीवनसाथी के लिए आर्थिक रूप से स्वतंत्र जीवन जीने के लिए पर्याप्त है।
आपको मिलने वाली टर्म इंश्योरेंस कवरेज की राशि आपकी उम्र पर निर्भर करती है। आपके आश्रित और इस प्रकार आपके द्वारा चुनी गई कवर की राशि जीवन के बदलते चरणों के साथ आपके पूरे जीवन में बदल सकती है। आपको हमेशा अपनी मौजूदा पॉलिसियों का पुनर्मूल्यांकन करना चाहिए और सुनिश्चित करना चाहिए कि कवर राशि आपकी आवश्यकताओं को पूरा कर रही है।
Read in English Best Term Insurance Plan
निम्नलिखित चार तरीके हैं जो आपको यह गणना करने में मदद कर सकते हैं कि आपको कितने टर्म लाइफ कवर की आवश्यकता है:
यह विधि मानव जीवन मूल्य (HLV) या परिवार के लिए किसी व्यक्ति का आर्थिक मूल्य निर्धारित करती है। इसमें आपकी वार्षिक आय, मासिक खर्च, बकाया ऋण और देनदारियां और उम्र को ध्यान में रखा जाता है। इससे आपको यह तय करने में मदद मिलती है कि आपको कौन सी कवर राशि चुननी चाहिए।
यह पद्धति मानती है कि जीवन बीमा को एकमात्र कमाने वाले की खोई हुई बचत का विकल्प होना चाहिए। आय प्रतिस्थापन मूल्य की गणना करने का सबसे आसान तरीका टर्म इंश्योरेंस कवर = मौजूदा वार्षिक आय X शेष सेवानिवृत्ति वर्ष है।
यह विधि वित्तीय सलाहकारों द्वारा सुझाई गई है, जिसमें एक व्यक्ति को अपने दैनिक घरेलू खर्चों, ऋणों और बच्चे की शिक्षा जैसे उद्देश्यों की गणना करनी होती है, और आश्रित माता-पिता को उनके पूरे जीवन के लिए वित्तीय सहायता भी प्रदान करनी होती है। आप जिस संख्या तक पहुंचते हैं वह पूरी राशि है जो आपके प्रियजनों को चाहिए। दूसरा कदम आपके निवेश के वर्तमान मूल्य और आपके पास पहले से मौजूद कवर में कटौती करना है।
आपको आवश्यक न्यूनतम अवधि कवरेज की गणना करने के लिए, आप एसए के सामान्य नियम के अनुसार जा सकते हैं जो आपकी वार्षिक आय का लगभग 10X है। इस प्रकार, यदि आपकी वर्तमान आय रु. 10 लाख, आपको कम से कम 1 करोड़ का जीवन कवर चुनना चाहिए।
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यहां उन कारकों की एक सूची दी गई है जिन्हें आपको अपनी आदर्श टर्म इंश्योरेंस कवरेज राशि की गणना करने से पहले ध्यान में रखना चाहिए।
अपने मासिक खर्चों का आकलन करें
आदर्श जीवन कवर निर्धारित करने से पहले अपने सभी खर्चों का आकलन करें। इसमें बिजली और पानी के बिल, किराना बिल, किराया, ईंधन खर्च, कपड़े और अन्य सभी खर्च शामिल हैं। मान लीजिए, राजू के परिवार का मासिक खर्च रु। 50,000 जो सालाना लगभग 7 लाख होता है। आम तौर पर वार्षिक आय का 10-12 गुना कवरेज प्रदान करने का सुझाव दिया जाता है। यह उच्च मुद्रास्फीति दर, उसके बच्चों के लिए बढ़ती लागत और उसके माता-पिता के लिए स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के आधार पर माना जाता है। भविष्य में घर से संबंधित खर्चों के आधार पर, 15 गुना के गुणक में राजू का कवरेज लगभग 1 करोड़ होगा।
अपनी वित्तीय देनदारियों पर विचार करें
आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु की स्थिति में व्यवसाय से संबंधित ऋण, क्रेडिट कार्ड बिल और गृह ऋण जैसी वित्तीय देनदारियां आपके परिवार के कंधों पर आ सकती हैं। आपके परिवार को घरेलू खर्च चलाने और बकाया ऋण चुकाने में कठिनाई हो सकती है। इस प्रकार, इन अनिश्चित परिदृश्यों से बचने के लिए, आपको बड़े कवरेज वाली एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी चुननी चाहिए जो आपकी सभी मौजूदा देनदारियों को पूरा करती हो।
अपने भविष्य के लक्ष्यों को ध्यान में रखें
टर्म प्लान खरीदने का सबसे बुनियादी कारण आपकी अप्रत्याशित मृत्यु की स्थिति में आपके परिवार को उनकी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने में मदद करना है। यह वित्तीय बैकअप आपके परिवार को भविष्य के महत्वपूर्ण लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकता है जैसे कि आपके बच्चे की शादी या उनकी उच्च शिक्षा के लिए भुगतान करना, अपने जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति कोष बनाना, या उत्पन्न होने वाली किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थिति का भुगतान करना। इस प्रकार, आपके टर्म इंश्योरेंस प्लान के भुगतान से आपके परिवार के सदस्यों को आपके सभी खर्चों को पूरा करने में सहायता मिलनी चाहिए।
आयु
आपके और आपके प्रियजनों के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस प्लान कवरेज निर्धारित करने में उम्र महत्वपूर्ण कारकों में से एक है। एक युवा व्यक्ति के लिए, 1 करोड़ का टर्म लाइफ कवर उनके शिक्षा या गृह ऋण जैसे वित्तीय दायित्वों को कवर करने के लिए पर्याप्त हो सकता है, जबकि, एक वृद्ध व्यक्ति के लिए जो शादीशुदा है और उसके बच्चे हैं, 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस कवर उनकी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। कम उम्र में ही टर्म प्लान खरीदने की सलाह दी जाती है क्योंकि उम्र के साथ आपके टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम बढ़ता जाता है।
आपका टर्म प्लान कार्यकाल
जीवन के विभिन्न चरणों में आपकी अलग-अलग जिम्मेदारियां हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, 25 साल की उम्र में, आप संभवतः कुछ जिम्मेदारियों के साथ अकेले हैं, और इस प्रकार 60 साल तक आपको सुरक्षित रखने वाली पॉलिसी अवधि पर्याप्त हो सकती है। लेकिन 40 वर्ष की आयु में, आपके पास जीवनसाथी या बच्चा होने की संभावना है और इसलिए आप अपने पूरे जीवन के लिए, यानी 99/100 वर्ष की आयु तक कवरेज के साथ एक टर्म प्लान खरीदना पसंद कर सकते हैं।
आपका टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम
हमेशा एक ऐसा टर्म प्लान खरीदें जो आपके बजट के अनुकूल हो, क्योंकि तब अपर्याप्त धनराशि के कारण आपके प्रीमियम भुगतान चूकने की संभावना कम होगी। आप अपनी आवश्यकताओं के आधार पर विभिन्न योजनाओं और बीमाकर्ताओं द्वारा दिए गए प्रीमियम की तुलना ऑनलाइन कर सकते हैं। आप अपने वांछित जीवन कवर के लिए आवश्यक प्रीमियम राशि देखने के लिए टर्म इंश्योरेंस कैलकुलेटर का भी उपयोग कर सकते हैं।
यदि आप अभी भी सोच रहे हैं, "मुझे कितने टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है," यहां युक्तियों की एक सूची दी गई है जो आपके टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लिए सही बीमा राशि का पता लगाने में आपकी मदद कर सकती है।
बेस प्लान में राइडर्स जोड़ें
योजना के कवरेज को बढ़ाने के लिए आधार योजना में टर्म राइडर्स जोड़े जाते हैं। आप आधार प्रीमियम के साथ अतिरिक्त राशि का भुगतान करके इनमें से कोई भी ऐड-ऑन राइडर जोड़ सकते हैं। कई महत्वपूर्ण टर्म इंश्योरेंस राइडर्स उपलब्ध हैं; एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर, एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी बेनिफिट राइडर, क्रिटिकल इलनेस राइडर, हॉस्पिकेयर बेनिफिट राइडर, और प्रीमियम बेनिफिट राइडर।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस कैलकुलेटर का उपयोग करना
टर्म इंश्योरेंस कैलकुलेटर आपकी वांछित जीवन कवर राशि के लिए आवश्यक प्रीमियम की गणना करने में आपकी सहायता कर सकता है। आप पॉलिसी अवधि, जीवन कवर और प्रीमियम भुगतान मोड में बदलाव के साथ प्रीमियम में भिन्नता की गणना भी कर सकते हैं।
टर्म प्लान ऑनलाइन ख़रीदना
टर्म प्लान ऑनलाइन खरीदने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको अपने टर्म जीवन बीमा के लिए अधिकतम छूट और सबसे कम प्रीमियम दर मिले। ऑनलाइन योजनाओं पर नज़र रखना और घर बैठे अपने प्रीमियम का समय पर भुगतान करना भी आसान है।
आप नीचे दिए गए चरणों का पालन करके टर्म इंश्योरेंस कवरेज की गणना कर सकते हैं और भारत में सबसे अच्छा टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीद सकते हैं:
चरण 1: टर्म इंश्योरेंस कैलकुलेटर पेज पर जाएं
चरण 2: अपनी आदर्श बीमा राशि और पॉलिसी अवधि चुनें और सही लिंग, आयु और धूम्रपान की आदतों पर क्लिक करें
चरण 3: आपकी प्रोफ़ाइल के लिए लागू प्रीमियम किनारे पर प्रदर्शित किए जाएंगे
चरण 4: उपलब्ध टर्म इंश्योरेंस योजनाओं की जांच करने के लिए "प्रीमियम जांचें" बटन पर क्लिक करें
चरण 5: सर्वश्रेष्ठ टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनें और भुगतान के लिए आगे बढ़ें
*नोट: आप आसानी से जान सकते हैं टर्म इंश्योरेंस क्या है और फिर तय कर सकते हैं कि आपको अपने प्रियजनों को कवर करने के लिए वास्तव में कितने टर्म इंश्योरेंस की जरूरत है।
यह समझने के लिए कि "मुझे कितने टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है", आपको अपनी वित्तीय आवश्यकताओं और दायित्वों का आकलन करने की आवश्यकता है। चूंकि यह राशि आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु की स्थिति में आपके परिवार को भुगतान की जाएगी, जीवन बीमा राशि आपके परिवार के मासिक खर्चों जैसे ऋण और बच्चे की फीस को कवर करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए। आपको सही राइडर्स जोड़ने पर भी विचार करना चाहिए, क्योंकि वे विभिन्न प्रकार की घटनाओं के खिलाफ अतिरिक्त कवरेज प्रदान कर सकते हैं।
नोट: यदि आप टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदने की योजना बना रहे हैं तो आपको टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लाभ की भी जांच करनी चाहिए।
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