காப்பீட்டில் சரணடைதல் மதிப்பைப் பற்றிப் புரிந்துகொள்ளுதல்

உங்கள் தேவைக்கேற்ப இல்லாத ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கையை நீங்கள் வாங்கியிருக்கிறீர்களா? பாலிசியில் உங்களுக்கு வாக்குறுதியளிக்கப்பட்ட சலுகைகள் இல்லாததால் அதை நிறுத்த திட்டமிட்டுள்ளீர்களா? நீங்கள் பாலிசியை காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் ஒப்படைக்க முடியும், ஆனால், இதனுடன் இணைக்கப்பட்ட சரணடைதல் மதிப்பு பற்றி உங்களுக்குத் தெரியுமா?

இந்தக் கேள்விகளுக்கு பதிலளிக்கும் முன், சரணடைதல் மதிப்பு என்றால் என்ன என்பதைப் புரிந்துகொள்வோம்.

சரணடைதல் மதிப்பு 

ஒரு பாலிசிதாரர் முதிர்வுக்கு முன்னர் பாலிசியை நிறுத்த முடிவு செய்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் பாலிசிதாரருக்கு செலுத்த வேண்டிய தொகை சரணடைதல் மதிப்பு என அழைக்கப்படுகிறது.

பாலிசிதாரர் ஒரு இடைக்கால சரணடைதலைச் செய்தால், அவற்றில் சேமிப்பு மற்றும் வருவாய்க்கு ஒதுக்கப்பட்ட தொகையை அவர் பெறுவார். இந்த தொகையிலிருந்து சரணடைதல் கட்டணம்  கழிக்கப்படும், இது  கொள்கைக்குள் மாறுபடும். ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு பாலிசிதாரர் அட்டையை நிறுத்தினால், சமீபத்திய ஐ.ஆர்.டி.ஏ.ஐ உத்தரவின் படி, ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் சரணடைதல் கட்டணங்களை விதிக்க முடியாது. தனது முதலீட்டின் நிதி மதிப்பை மட்டுமே பாலிசிதாரர் பெறுவார்.

சரணடைதல் மதிப்பின் வகைகள்

சரணடைதல் மதிப்பில் இரண்டு வகைகள் உள்ளன: உத்தரவாதமான சரணடைதல் மதிப்பு மற்றும் சிறப்பு சரணடைதல் மதிப்பு.

உத்தரவாத சரணடைதல் மதிப்பு சிற்றேட்டில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது மற்றும் 3 ஆண்டுகள் முடிந்த பிறகு செலுத்தப்படும். இது முதல் ஆண்டிற்கான பிரீமியத்தைத் தவிர்த்து, செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களில் 30% ஆகும். ரைடர்ஸுக்கு செலுத்தப்படும் கூடுதல் பிரீமியம் மற்றும் காப்பீட்டாளரிடமிருந்து நீங்கள் பெற்ற போனஸையும் இது விலக்குகிறது. 

சிறப்பு சரணடைதல் மதிப்பு = (அசல் உறுதி தொகை * (செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களின் எண்ணிக்கை/செலுத்த வேண்டிய பிரீமியங்களின் எண்ணிக்கை) + பெறப்பட்ட மொத்த போனஸ்) * சரணடைதல் மதிப்பு காரணி 

ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குப் பிறகு ஒருவர் பிரீமியம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால் குறைந்த தொகையுடன் ​​பாலிசி தொடர்கிறது. இந்த காப்பீட்டுத் தொகை, பணம் செலுத்திய மதிப்பு என்று அழைக்கப்படுகிறது.

 பணம் செலுத்திய மதிப்பு = அசல் தொகை உறுதி * (செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களின் எண்ணிக்கை/செலுத்த வேண்டிய பிரீமியங்களின் எண்ணிக்கை)

 ஒரு எடுத்துக்காட்டை வைத்து சிறப்பு சரணடைதல் மதிப்பைக் கணக்கிடுவோம்: 

 ரூ.6 லட்சம் உறுதி மற்றும்  20 ஆண்டுகள் பாலிசி காலத்திற்கு நீங்கள் ஆண்டுதோறும் ரூ. 30,000 பிரீமியம் செலுத்துகிறீர்கள். இப்போது, ​​நீங்கள் 4 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு பணம் செலுத்துவதை நிறுத்துங்கள், இதுவரை திரட்டப்பட்ட போனஸ் ரூ. 60,000 மற்றும் 4 வது ஆண்டில் சரணடைதல் மதிப்பு காரணி 30%:

 சிறப்பு சரணடைதல் மதிப்பு = (30/100) * (6,00,000 * (4/20) + 60,000) = ரூ. 54,000

செலுத்தப்பட்ட பிரீமியங்களின் எண்ணிக்கை அதிகமாக, சரணடைதல் மதிப்பும் அதிகமாகும்.

சரணடைதல் மதிப்பு காரணி என்பது செலுத்திய பணத்தின் மதிப்பு மற்றும் போனஸின் சதவீதமாகும். முதல் மூன்று ஆண்டுகளில், இந்த காரணி பூஜ்ஜியம் ஆகும் மேலும் மூன்றாம் ஆண்டு முதல் அதிகரித்து வரும். இது நிறுவனத்திற்கு நிறுவனம் மாறுபடும் மற்றும் கொள்கையின் வகை, கொள்கையின் முதிர்ச்சிக்கான காலம், பாலிசி நிறைவு செய்யப்பட்ட ஆண்டுகள், நிறுவனத்தின் வாடிக்கையாளர்களின் தத்துவம், தொழில் நடைமுறைகள் மற்றும் குறிப்பிட்ட கொள்கைகளில் நிதி செயல்திறன் போன்ற காரணிகளைப் பொறுத்து வேறுபடும். எல்லா நிறுவனங்களும் சரணடைதல் மதிப்புக்கான காரணியைத் தங்கள் பிரசுரங்களில் குறிப்பிடுவதில்லை.

அனைத்து கொள்கைகளும் சரணடைதல் மதிப்பைப் பெறுவதில்லை.

 முழு மூன்று வருடங்களுக்கான பிரீமியங்களை  காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு செலுத்தினால் மட்டுமே ஒரு கொள்கை சரணடைதல் மதிப்பைப் பெறுகிறது. மேலும், எல்லா கொள்கைகளும் சரணடைதல் மதிப்பைப் பெறுவதில்லை. யுலிப்ஸ் அல்லது எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகள் போன்ற கொள்கைகள் மட்டுமே சேமிப்பு கூறுகளை கொண்டுள்ளது , அவை ஆயுட்காலத்திற்காக முதலீடு செய்யப்பட்ட தொகையை ஓரளவு திருப்பித் தரும். சேமிப்பு உறுப்பு இல்லாத தூய கால திட்டங்கள் குறையும்,அவற்றுடன் தொடர்புடைய அனைத்து நன்மைகளும் இல்லாமல் போகும் . 

சரணடைதல் மதிப்பை சரியாகப்  பயன்படுத்துதல் 

ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளுக்கு எதிரான கடன்களை சரணடைதல் மதிப்பில் இருந்து 80% -90% வரை பெற முடியும். எனவே, நீங்கள் உங்களுக்குத் தகுதியுள்ள கடன் தொகையை கணக்கிட உங்கள் கொள்கையின் சரணடைதல் மதிப்பு பயன்படுகிறது. வங்கியில் பாலிசியை  அடகு வைத்து அதற்கு எதிராக கடன் வாங்கவும் உங்களுக்கு வாய்ப்பு உள்ளது. இருப்பினும், பாலிசியின் ஆரம்ப ஆண்டுகளில் கடன் வாங்க பரிந்துரைக்கப்படுவதில்லை ஏனெனில் உங்களுக்கு குறைந்த சரணடைதல் மதிப்பு  மட்டுமே கிடைக்கும் . 

சரணடையலாமா அல்லது வேண்டாமா : இதுதான் கேள்வி 

ஒரு கொள்கையைச்  சரணடைவதன் மூலம், வாடிக்கையாளர் அவரது  திட்டத்தின் அனைத்து நன்மைகளையும் இழந்து, அவர் செலுத்திய பிரீமியத்தை விட மிகக் குறைந்த தொகையையே பெறுகிறார். குறிப்பாக யுஎல்ஐபி யில், ஆரம்ப ஆண்டுகளில் காப்பீட்டாளர்  செலுத்திய பெரிய அளவிலான பிரீமியத்தை இழக்கிறார், அவற்றில் பெரும்பாலான முகவரின் கமிஷன் மற்றும் பிற கட்டணங்கள் போக  மீதமுள்ள தொகை மட்டுமே நிதிக்கு அனுப்பப்படுகிறது. எனவே, பெற்ற பணத்தை வேறொரு தயாரிப்பில் முதலீடு செய்யும்போது, ​​எண்டோவ்மென்ட் கொள்கையில்  சரணடையுமாறு அறிவுறுத்தப்படுகிறது, இது அசல் தொகையை விட அதிகமான வருமானத்தை ஈட்டுகிறது.