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टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक प्रकार का बीमा उत्पाद है जो एक विशिष्ट अवधि के लिए पॉलिसीधारक की मृत्यु के जोखिम को कवर करता है। यह सुरक्षा "प्रीमियम" नामक लागत पर आती है और मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक रूप से देय होती है . वांछित सावधि बीमा कवरेज के विरुद्ध लिया गया प्रीमियम बीमाकर्ता के अंडरराइटिंग मानदंडों के अधीन है।
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अनिवार्य रूप से, एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम एक विशिष्ट कार्यकाल के लिए पॉलिसीधारकों के जीवन का बीमा करने के लिए बीमाकर्ता द्वारा लिया जाने वाला शुल्क है। टर्म इंश्योरेंस के विरुद्ध वसूले जाने वाले प्रीमियम की सामर्थ्य को देखते हुए, यह आम जनता के बीच अधिक व्यापक रूप से खरीदे जाने वाले बीमा उत्पादों में से एक है।
टर्म इंश्योरेंस बीमाकर्ता और बीमाकर्ता के बीच एक अनुबंध है जो बीमाकर्ता के परिवार के सदस्यों को उनकी मृत्यु के बाद वित्तीय सुरक्षा का आश्वासन देता है। यदि बीमित व्यक्ति की मृत्यु निर्दिष्ट पॉलिसी अवधि के भीतर होती है, तो बीमाकर्ता इन लाभार्थियों को मृत्यु पर बीमा राशि प्रदान करता है। इस लाभ राशि का हकदार होने के लिए, बीमित व्यक्ति को चुनी गई कवरेज राशि के विरुद्ध देय प्रीमियम का भुगतान करना होगा।
Term Plans
बीमाकर्ता अपने हामीदारी मानदंडों के आधार पर प्रीमियम का निर्धारण करेगा। सरल शब्दों में कहें तो आपका बीमा कराने का जोखिम जितना अधिक होगा, प्रीमियम उतना ही अधिक लगेगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपकी बीमा योग्यता बीमाकर्ता द्वारा आपको टर्म लाइफ कवरेज जारी करने के लिए उठाए जा रहे वित्तीय जोखिम पर सीधे प्रभाव डालती है।
परंपरागत रूप से, टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान समान रहता है। पॉलिसी जारी करने के समय एक बार तय की गई प्रीमियम राशि को बीमाकर्ता द्वारा बदला नहीं जा सकता है, भले ही बाद के चरण में बीमित पॉलिसीधारक की मृत्यु का जोखिम बढ़ जाए। हालाँकि, टर्म इंश्योरेंस के बढ़ने या घटने की स्थिति में, चार्ज किया गया प्रीमियम संबंधित कवरेज राशि के साथ पॉलिसी अवधि के दौरान बढ़ता या घटता है।
टर्म इंश्योरेंस के लिए देय प्रीमियम कई कारकों के आधार पर निर्धारित किया जाता है, जैसा कि अगले भाग में चर्चा की गई है।
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आपके टर्म लाइफ कवर के विरुद्ध प्रीमियम दर निर्धारित करने में बीमाकर्ता द्वारा निम्नलिखित कारकों पर विचार किया जाता है।
सम एश्योर्ड - सम एश्योर्ड कवरेज की वह राशि है जिसे पॉलिसीधारक चुनता है। यह बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर उसके परिवार के सदस्यों को देय है। कवरेज जितना अधिक होगा, प्रीमियम उतना ही अधिक होगा, हालांकि उच्च बीमा राशि चुनने पर कुछ छूटें लागू होती हैं।
पॉलिसी अवधि - जिस अवधि के लिए आप कवर रहना चाहते हैं वह उस प्रीमियम को प्रभावित करता है जो आपको भुगतान करना होगा। यदि आप मान लीजिए रु. का उच्च अवधि का कवर चुनते हैं। 1 करोड़, आपसे बराबर प्रीमियम लिया जाएगा। अब यदि पॉलिसी अवधि छोटी है, तो आपको उस समय सीमा के भीतर देय प्रीमियम का भुगतान करना होगा, और इसलिए, दर बढ़ जाती है। लंबी पॉलिसी अवधि यह सुनिश्चित करती है कि प्रीमियम भुगतान फैला हुआ हो और बाद में जेब पर भी आसान हो।
आवेदक की आयु - आप जितने छोटे होंगे, आपकी बीमायोग्यता उतनी ही अधिक होगी। इसलिए, लिया जाने वाला प्रीमियम कम होगा। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आपकी स्वास्थ्य स्थिति के साथ आपकी मृत्यु का जोखिम भी बढ़ता है, और इसलिए आपको कवर करने के लिए वित्तीय जोखिम भी बढ़ जाएगा।
जीवनशैली - आपकी धूम्रपान की आदत, व्यवसाय आदि भी प्रीमियम राशि के प्रमुख निर्धारक हैं। धूम्रपान करने वालों में आम तौर पर गंभीर स्वास्थ्य स्थितियों के विकसित होने का खतरा अधिक होता है, इसलिए उनके लिए प्रीमियम अधिक होता है। इसके अलावा, कुछ व्यवसायों में आकस्मिक चोटों और मौतों का खतरा भी बढ़ जाता है, और इसलिए, ऐसे व्यक्तियों से अधिक प्रीमियम वसूला जाता है।
मेडिकल इतिहास - प्रीमियम का अनुमान लगाने के लिए आपकी मौजूदा चिकित्सा स्थितियों और आपके परिवार के चिकित्सा इतिहास को ध्यान में रखा जाता है। एक निश्चित आयु से ऊपर, बीमाकर्ता आपसे चिकित्सा परीक्षण कराने के लिए कह सकते हैं।
(View in English : Term Insurance)
टर्म इंश्योरेंस के लिए प्रीमियम भुगतान एकमुश्त भुगतान, नियमित आवधिक भुगतान या एक विशिष्ट अवधि के लिए सीमित वेतन के माध्यम से किया जा सकता है। नियमित प्रीमियम भुगतान मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक रूप से किया जा सकता है।
ध्यान दें कि आप जितनी अधिक बार प्रीमियम का भुगतान करेंगे, आपको उतना अधिक सर्विसिंग शुल्क देना होगा। ये शुल्क आमतौर पर पॉलिसी के प्रीमियम में शामिल होते हैं। इसलिए, अक्सर एकल और सीमित प्रीमियम भुगतान कुछ छूट के साथ आते हैं।
ज्यादातर बीमाकर्ता रुपये की अधिक राशि का आश्वासन देने पर रियायती प्रीमियम की पेशकश करते हैं। 25 लाख और उससे अधिक. जैसे-जैसे बीमा राशि बढ़ती है, छूट बढ़ती रहती है। यदि आप महिला हैं या धूम्रपान नहीं करते हैं तो बीमा कंपनियां आपकी टर्म पॉलिसी के प्रीमियम पर छूट भी दे सकती हैं। इसके अलावा, यदि आप ऑनलाइन पॉलिसी खरीदते हैं तो आप अपने प्रीमियम पर छूट का भी आनंद ले सकते हैं। हालाँकि, ये ऑफर बीमाकर्ताओं के बीच भिन्न-भिन्न हैं और इन्हें निश्चित नहीं माना जाना चाहिए।
* सभी बचत बीमाकर्ता द्वारा IRDAI द्वारा अनुमोदित बीमा योजना के अनुसार प्रदान की जाती है। मानक नियम एवं शर्तें लागू।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम आयकर अधिनियम 1961 की धारा 80सी के तहत कर छूट के लिए पात्र है। अधिकतम वार्षिक सीमा, जिस तक कर-भुगतान करने वाला पॉलिसीधारक उपरोक्त लाभों का दावा कर सकता है रुपये है. 1.5 लाख. इसके अलावा, ध्यान दें कि कर कटौती का दावा केवल तभी किया जा सकता है जब वार्षिक प्रीमियम बीमा राशि के 10% से अधिक न हो।
* कर लाभ कर कानूनों में बदलाव के अधीन है
टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम पर 18% की दर से वस्तु एवं सेवा कर लगाया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आपसे रु. का प्रीमियम लिया जाता है। आपके टर्म कवर पर 10,000 रु. जीएसटी के लिए 1800 रुपये का भुगतान करना होगा।
हालाँकि टर्म इंश्योरेंस आम तौर पर पॉलिसी अवधि तक जीवित रहने पर परिपक्वता लाभ प्रदान नहीं करता है, आप कुछ मामलों में भुगतान किए गए प्रीमियम की कुल राशि का दावा कर सकते हैं। यह सुविधा प्रीमियम की वापसी (टीआरओपी) विकल्प के साथ टर्म लाइफ पॉलिसियों के साथ उपलब्ध है। कुछ बीमाकर्ताओं द्वारा बीमा खरीद को प्रोत्साहित करने के साधन के रूप में टीआरओपी योजनाएं पेश की जा रही हैं। यह सुविधा बचत के साधन के रूप में कार्य करती है, यह सुनिश्चित करती है कि यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं तो आपके द्वारा अपने कवर के लिए भुगतान किया गया पैसा बर्बाद नहीं होगा।
टर्म इंश्योरेंस प्लान के तहत आधार कवर के साथ, आप राइडर्स के माध्यम से आकस्मिक मृत्यु, विकलांगता, गंभीर बीमारियों आदि के खिलाफ अतिरिक्त सुरक्षा का लाभ उठा सकते हैं। ये ऐड-ऑन कवर हैं जिन्हें बेहतर कवरेज के लिए आधार पॉलिसी में जोड़ा जा सकता है। ये राइडर्स आधार पॉलिसी के लिए चार्ज किए गए प्रीमियम के अलावा अतिरिक्त प्रीमियम पर उपलब्ध हैं।
टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम कैलकुलेटर एक ऑनलाइन टूल है जो उपयोगकर्ताओं को उनके वांछित टर्म कवरेज के विरुद्ध प्रभार्य प्रीमियम की गणना करने देता है। खरीदारों को खरीदारी से पहले प्रीमियम का अनुमान लगाने में सक्षम बनाने के लिए प्रत्येक बीमाकर्ता की वेबसाइट पर प्रीमियम कैलकुलेटर प्रदर्शित किए जाते हैं। टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम कैलकुलेटर का उपयोग करने के लाभ हैं:
यह टूल वित्तीय योजना बनाने और यह निर्धारित करने में मदद करता है कि पॉलिसी किसी के बजट के भीतर है या नहीं।
इस टूल का उपयोग विभिन्न टर्म प्लान के प्रीमियम की तुलना करने और खरीदारों की आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त एक को चुनने के लिए किया जा सकता है।
प्रीमियम कैलकुलेटर को वांछित सुविधाओं के साथ कई बार अनुकूलित किया जा सकता है, जब तक कोई वांछित प्रीमियम दर पर इष्टतम कवरेज प्राप्त करना चाहता है।
यह टूल तीसरे पक्ष के वितरकों की भागीदारी को समाप्त करता है, जिसके परिणामस्वरूप अन्यथा गलत बिक्री और गलत संचार हो सकता है।
टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम कैलकुलेटर मुफ्त में उपलब्ध हैं और कोई भी घर बैठे इसका लाभ उठा सकता है।
यहां टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्रीमियम कैलकुलेटर का उपयोग करने के बारे में चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका दी गई है:
अपनी व्यक्तिगत जानकारी जैसे अपनी जन्मतिथि, वार्षिक आय, लिंग, संपर्क विवरण आदि दर्ज करें।
आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की भविष्य की जरूरतों का सावधानीपूर्वक आकलन करने के बाद वांछित बीमा राशि दर्ज करें।
सटीक अनुमान प्राप्त करने के लिए पॉलिसी अवधि, प्रीमियम भुगतान अवधि, राइडर्स दर्ज करें।
अपनी प्रविष्टियों के अनुसार अनुशंसित योजनाओं की तुलना करें। यदि आप प्रीमियम से संतुष्ट नहीं हैं और पाते हैं कि यह आपकी अपेक्षाओं से अधिक है, तो आप वैयक्तिकृत परिणाम प्राप्त करने के लिए कुछ सुविधाओं में बदलाव कर सकते हैं।
प्रीमियम का भुगतान आम तौर पर पॉलिसीधारक द्वारा चुनी गई प्रीमियम भुगतान अवधि के अनुसार किया जाता है। प्रीमियम भुगतान अवधि उस अवधि को दर्शाती है जिसके लिए पॉलिसी को लागू रखने के लिए प्रीमियम का भुगतान किया जाना है। इस अवधि के आधार पर, प्रीमियम भुगतान तीन प्रकार के होते हैं, अर्थात्। एकल वेतन, सीमित वेतन और नियमित वेतन।
एकल भुगतान - इस विकल्प के लिए पॉलिसीधारकों को एकमुश्त प्रीमियम राशि का भुगतान करना पड़ता है।
सीमित भुगतान - इस विकल्प के लिए पॉलिसीधारकों को पॉलिसी अवधि के भीतर एक विशिष्ट अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है। इस विकल्प में प्रीमियम भुगतान अवधि पॉलिसी अवधि से कम है।
नियमित भुगतान - इस विकल्प के लिए पॉलिसीधारकों को पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है। प्रीमियम भुगतान अवधि पॉलिसी अवधि के समान है।
अब, टर्म इंश्योरेंस के प्रीमियम का भुगतान ऑनलाइन या ऑफलाइन किया जा सकता है। प्रत्येक विकल्प में प्रीमियम भुगतान के निम्नलिखित तरीके उपलब्ध हैं।
ऑनलाइन प्रीमियम भुगतान मोड
इंटरनेट बैंकिंग
क्रेडिट/डेबिट कार्ड
UPI, PayTM
ECS
ऑफ़लाइन प्रीमियम भुगतान
आपकी टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान शाखा कार्यालय में जाकर और नकद, चेक या डिमांड ड्राफ्ट के माध्यम से ऑफ़लाइन किया जा सकता है।
यदि आप भुगतान के लिए देय प्रीमियम का भुगतान करना भूल जाते हैं, तो आपको पहले अवैतनिक प्रीमियम की तारीख से एक महीने की छूट अवधि दी जाती है। अनुग्रह अवधि के दौरान, पॉलिसी सक्रिय रहती है। हालाँकि, इस अवधि की समाप्ति पर, प्रीमियम का निरंतर भुगतान न करने पर पॉलिसी लाभ समाप्त हो जाएगा। इसके बाद, बीमा कंपनी बीमित व्यक्ति की मृत्यु से उत्पन्न दावों पर विचार करने के लिए उत्तरदायी नहीं है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि पॉलिसी को अंतिम अवैतनिक प्रीमियम की तारीख से 5 साल के भीतर पुनर्जीवित किया जा सकता है। आपको देर से भुगतान पर लगने वाले ब्याज के साथ अवैतनिक प्रीमियम का भुगतान करना होगा।
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