জীবন বীমা কিভাবে কাজ করে?

দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনার জন্য জীবন বীমা গুরুত্বপূর্ণ বলে বিবেচিত হয়৷ সঠিক জীবন বীমা কেনা হল আপনার পরিবারের সদস্যদের রক্ষা করার অন্যতম সেরা উপায়, তাদের আর্থিক সহায়তা প্রদান করা যা আপনার মৃত্যুর পরে তাদের প্রয়োজন হতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি আপনার পত্নীকে ঋণের অর্থ প্রদান এবং দৈনিক বিল/ব্যয় বা আপনার সন্তানের কলেজ শিক্ষার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য জীবন বীমা কিনতে পারেন।

(View in English : Term Insurance)

জীবন বীমা নীতি কি?

জীবন বীমা হল একজন পলিসি ধারক এবং একজন বীমাকারীর মধ্যে একটি চুক্তি, যেখানে পলিসিধারক প্রিমিয়ামের পরিমাণ প্রদান করেন এবং জীবন বীমাকারীর মৃত্যুর পরে বা একটি নির্দিষ্ট সময়ের পরে একটি লাইফ কভার পান৷ এই লাইফ কভার (বিশ্বাসের টাকা) পলিসিধারীর মৃত্যুর ক্ষেত্রে একমুঠো অর্থ প্রদান করে আপনার পরিবারের ভবিষ্যতের প্রয়োজনগুলিকে সুরক্ষিত করতে সাহায্য করতে পারে। এছাড়াও, বিভিন্ন জীবন বীমা পরিকল্পনা পলিসির মেয়াদ শেষে পরিপক্কতার সুবিধা প্রদান করে। আসুন একটি উদাহরণের মাধ্যমে জীবন বীমার অর্থ বুঝতে পারি:

উদাহরণস্বরূপ:

রবি, 30 বছর বয়সী একজন অধূমপায়ী পুরুষ, যার বার্ষিক বেতনের আয় Rs. 12 লক্ষ, তার প্রিয়জনকে আর্থিকভাবে সুরক্ষিত করার জন্য একটি মেয়াদী বীমা প্ল্যান (এক ধরনের বিশুদ্ধ জীবন বীমা) কিনেছেন। তিনি পলিসিবাজারে সেরা মেয়াদী বীমা পরিকল্পনার তুলনা করেছেন এবং তার পছন্দের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত একটি বেছে নিয়েছেন। তিনি 30 বছরের পলিসি মেয়াদের জন্য 1 কোটি লাইফ কভার বেছে নিয়েছেন এবং এখন টাকা দিতে হবে৷ পরবর্তী 30 বছরের জন্য তার পরিবারকে সুরক্ষিত রাখতে 948/মাস।

Read in English Term Insurance Benefits

কীভাবে একটি জীবন বীমা আপনার পরিবারকে উপকৃত করবে?

একটি জীবন বীমা পরিকল্পনা নিম্নলিখিত উপায়ে আপনার পরিবারকে উপকৃত করবে:

• পরিবারের জন্য আর্থিক নিরাপত্তা: জীবন বীমা আপনার পরিবারকে আর্থিকভাবে সমর্থন করার জন্য অর্থ প্রদান করে যদি আপনার সাথে দুর্ভাগ্যজনক কিছু ঘটে, তাদের দৈনন্দিন খরচ এবং ভবিষ্যতের প্রয়োজনে সাহায্য করে।

• ঋণ পরিশোধ: এটি আপনার কাছে থাকা যেকোনো ঋণ বা ঋণ কভার করতে পারে, আপনার প্রিয়জনকে সেই আর্থিক বাধ্যবাধকতাগুলি উত্তরাধিকার সূত্রে পেতে বাধা দেয়৷

• শিশুদের জন্য শিক্ষা: জীবন বীমা নিশ্চিত করতে পারে যে আপনার সন্তানরা তাদের শিক্ষা এবং কর্মজীবন চালিয়ে যেতে পারে, এমনকি আপনি তাদের জন্য সেখানে না থাকলেও৷

• দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য: কিছু ​​জীবন বীমা নীতিগুলি আপনার দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য বা জরুরী অবস্থার জন্য অর্থ সঞ্চয় করার একটি উপায়ও প্রদান করে, অতিরিক্ত আর্থিক নমনীয়তা প্রদান করে। আপনি এই জীবন বীমা পরিকল্পনার সাথে আপনার অবসরের পরিকল্পনাও করতে পারেন।

• কর সুবিধা: আপনি প্রতি বছর ₹1.5 লক্ষ পর্যন্ত কর কর্তন পান 80C & আয়কর আইন, 1961 এর 10(10D)।

• মনের শান্তি: আপনার পরিবার আর্থিকভাবে সুরক্ষিত থাকবে তা জেনে আপনাকে মানসিক শান্তি দিতে পারে এবং তাদের ভবিষ্যৎ নিয়ে উদ্বেগ কমাতে পারে।

Read in English Best Term Insurance Plan

জীবন বীমা কিভাবে কাজ করে?

জীবন বীমা আপনার মৃত্যুর ক্ষেত্রে আপনার মনোনীত/বেনিফিশিয়ারিদের একটি ডেথ পেআউট দেওয়ার মাধ্যমে কাজ করে, কিন্তু শুধুমাত্র যদি আপনার দুর্ভাগ্যজনক মৃত্যুর সময় আপনার পলিসি সক্রিয় থাকে এর মানে, আপনি যথাযথভাবে প্রিমিয়ামের পরিমাণ পরিশোধ করেছেন এবং পলিসিটি এখনও মৃত্যুর সময় আপনাকে কভার করছে। আপনার পরিবার আপনার অনুপস্থিতিতে তাদের আর্থিক প্রয়োজনের যত্ন নিতে অর্থপ্রদানের পরিমাণ ব্যবহার করতে পারে।

আপনি ভারতে সেরা জীবন বীমা প্ল্যান কেনার আগে, আপনার প্রোফাইলের জন্য উপযুক্ত জীবন বীমা প্রিমিয়াম নির্ধারণ করতে বীমাকারীর আপনাকে নিম্নলিখিতগুলির মতো বিভিন্ন বিবরণ প্রদান করতে হবে৷ আপনি পারেন

• বয়স

• লিঙ্গ

• স্বাস্থ্য এবং চিকিৎসার ইতিহাস

• আপনার বেছে নেওয়া কভারেজের পরিমাণ

• জীবন বীমার প্রকারগুলি যেমন মেয়াদী জীবন বীমা, সমগ্র জীবন বীমা, ইত্যাদি

আপনি যত স্বাস্থ্যবান এবং কম বয়সী হবেন, আপনার প্রিমিয়ামের হার তত কম হবে৷ আপনার বাজেটের সাথে মানানসই এবং আপনার প্রয়োজনের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত একটি খুঁজে পেতে আপনার সর্বদা বিভিন্ন বীমাকারীদের কাছ থেকে উপলব্ধ জীবন বীমা পরিকল্পনা তুলনা করা উচিত।

দুই ধরনের জীবন বীমা প্ল্যান আছে: টার্ম প্ল্যান এবং সেভিংস প্ল্যান:

• মেয়াদী বীমা পরিকল্পনা: মেয়াদী পরিকল্পনাগুলি আপনার অনিশ্চিত মৃত্যুর ক্ষেত্রে আপনার পরিবার বা মনোনীত ব্যক্তিকে একক অর্থ প্রদান করে৷ অন্যান্য জীবন বীমা পরিকল্পনার তুলনায় এই প্ল্যানগুলির সবচেয়ে সাশ্রয়ী মূল্যের প্রিমিয়াম হার রয়েছে৷ তারা কম খরচে উচ্চ পরিমাণ কভারেজ অফার করে। উদাহরণস্বরূপ, রবি, উপরে উল্লিখিত হিসাবে, 30 বছরের পলিসি মেয়াদের জন্য 1 কোটি লাইফ কভার (অ্যামাউড) একটি টার্ম প্ল্যান কিনেছিল এবং টাকা পরিশোধ করবে৷ মেয়াদী বীমা পলিসি সক্রিয় রাখতে 948/মাস। এইভাবে, তিনি দীর্ঘ সময়ের জন্য তার পরিবারকে আর্থিকভাবে সুরক্ষিত করেছেন।

• সঞ্চয় পরিকল্পনা: এই প্ল্যানগুলি আপনাকে আপনার আর্থিক লক্ষ্য অর্জনে সাহায্য করার জন্য গ্যারান্টিযুক্ত নিয়মিত অর্থ প্রদান করে, যেমন একটি বাড়ি কেনা, বা আপনার সন্তানের শিক্ষার জন্য অর্থ প্রদান। তারা লাইফ কভার সুবিধাও প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি সম্পদ তৈরি করতে চান এবং আপনার অবসর গ্রহণের পরে একটি কর্পাস তৈরি করতে চান, সঞ্চয় পরিকল্পনাগুলি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, যেমন ইউলিপ।

জীবন বীমা পরিকল্পনা কি কভার করে?

জীবন বীমা পরিকল্পনাগুলি সাধারণত সমস্ত ধরণের মৃত্যুকে কভার করে যেমন, পরিকল্পনার প্রথম 2 বছরের মধ্যে আত্মহত্যা ছাড়া৷ এর মানে হল মৃত্যুর নিম্নলিখিত সমস্ত কারণগুলি কভার করা হয়েছে:

• দুর্ঘটনা যেমন গাড়ি দুর্ঘটনা

• হার্ট অ্যাটাক

• হত্যাকারী মৃত্যু (যদি নিশ্চিত ব্যক্তিকে একজন মনোনীত/সুবিধাভোগীর দ্বারা হত্যা করা হয় তা ব্যতীত)

• গুরুতর অসুস্থতা

• বার্ধক্যজনিত কারণে মৃত্যু (বার্ধক্য)

• সন্ত্রাস বা যুদ্ধ

জীবন বীমা পরিকল্পনা কি কভার করে না?

নিম্নলিখিত পরিস্থিতিতে একটি জীবন বীমা পরিকল্পনার মৃত্যু হয় না:

• আত্মহত্যা

• ঝুঁকিপূর্ণ কার্যকলাপ বা অ্যাডভেঞ্চার স্পোর্টস

• নেশা

• প্রাকৃতিক দুর্যোগের জন্য ছাড়

জীবন বীমা প্রদানের বিকল্পগুলি কী কী?

বিভিন্ন জীবন বীমা প্রদানের বিকল্প রয়েছে৷ বীমাকারী এবং পলিসির প্রকারের উপর নির্ভর করে এই বিকল্পগুলি আপনার মনোনীত/সুবিধাভোগী পাবেন। এখানে তাদের কয়েকটির একটি তালিকা রয়েছে:

• একমাত্র অর্থ প্রদান: মনোনীত/সুবিধাভোগীরা একবারে বা একবারে সম্পূর্ণ মৃত্যু সুবিধা পেআউট পান৷ এই অর্থ প্রদানের মধ্যে বোনাস এবং আনুগত্য সংযোজন (যদি থাকে) অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।

• পর্যায়ক্রমিক অর্থপ্রদান: সুবিধা পরিমাণের একটি অংশ একমুঠো অর্থপ্রদান হিসাবে প্রদান করা হয়, যেখানে বাকী সুবিধাগুলি বার্ষিক বা কিস্তিতে রূপান্তরিত হতে পারে যেমন, একটি পূর্ব-নির্দিষ্ট সময়ের মেয়াদে বীমা কোম্পানির দ্বারা প্রদান করা হয়৷

জীবন বীমা পরিকল্পনার সঠিক ধরন কীভাবে চয়ন করবেন?

• জীবনের আর্থিক লক্ষ্য নির্ধারণ করুন: জীবনের লক্ষ্যগুলি একেক ব্যক্তির থেকে একেক রকম হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার পরিবারকে সুরক্ষিত করা আপনার প্রধান উদ্দেশ্য হয়, তাহলে মেয়াদী পরিকল্পনা কেনা সঠিক সিদ্ধান্ত। কারণ এটি আপনার সুবিধাভোগী/মনোনীত ব্যক্তিদের একটি বড় পরিমাণ অর্থ প্রদান করে যখন আপনি কাছাকাছি থাকেন না। কিন্তু আপনার যদি দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্য থাকে যেমন একটি বাড়ি কেনা বা শিশুদের শিক্ষার জন্য অর্থ প্রদান করা, তাহলে এনডাউমেন্ট বা ইউলিপের মতো পরিকল্পনা বিবেচনা করা যেতে পারে।

• আপনার জীবন কভার মূল্যায়ন করুন: জীবন বীমা কভার আপনার বার্ষিক আয়ের কমপক্ষে 10-15 গুণ হওয়া উচিত। তাদের আর্থিক বাধ্যবাধকতা এবং অন্যান্য আর্থিক উদ্দেশ্য অনুসারে আপনার জীবন কভার মূল্যায়ন করা উচিত। এছাড়াও, পর্যাপ্ত জীবন বীমা কভারেজ পৌঁছানোর জন্য পারিবারিক বার্ষিক ব্যয়, শিশুদের শিক্ষা, বকেয়া ঋণ এবং বিবাহের ব্যয়ের প্রয়োজনীয়তা নির্ধারণ করা গুরুত্বপূর্ণ।

• সঠিক পলিসি টার্ম বেছে নিন: সবসময় সঠিক পলিসি টার্ম বেছে নিন। পলিসির মেয়াদ এমন হওয়া উচিত যে সময়কাল আপনার পরিবার আর্থিকভাবে আপনার উপর নির্ভরশীল হতে চলেছে।

• জীবন বীমাকারীর সমস্ত তথ্য প্রকাশ করুন: সর্বদা প্রাসঙ্গিক বিশদ বিবরণ যেমন আর্থিক বাধ্যবাধকতা, চিকিৎসা ইতিহাস, আপনার বীমা কোম্পানির জীবনধারার অভ্যাস প্রকাশ করুন৷

• দাবি নিষ্পত্তির অনুপাত (CSR) পরীক্ষা করুন: এটি প্রতিটি নিবন্ধিত দাবির জন্য বীমাকারীর দ্বারা প্রদত্ত দাবির সংখ্যা বোঝায়। সর্বদা একটি উচ্চ CSR মান সহ একটি কোম্পানি বেছে নিন, যা দ্রুত দাবি পরিশোধের ক্ষমতা নির্দেশ করে। এটি আপনাকে নিয়ন্ত্রক কর্তৃপক্ষের মতে ভারত 2024-এ কীভাবে জীবন বীমা কাজ করবে তার একটি ধারণা দেয়। উদাহরণস্বরূপ, ICICI প্রুডেনশিয়াল লাইফ ইন্স্যুরেন্সের 2021-22 আর্থিক বছরের জন্য 97.82% দাবি নিষ্পত্তির অনুপাত রয়েছে৷

*সমস্ত সঞ্চয় IRDAI অনুমোদিত বীমা পরিকল্পনা অনুযায়ী বীমাকারী প্রদান করে। স্ট্যান্ডার্ড T&C প্রয়োগ করুন

আপনার কতটা লাইফ কভার দরকার?

এখন যেহেতু আমরা বুঝতে পেরেছি যে ভারতে জীবন বীমা কীভাবে কাজ করে, আসুন আলোচনা করি যে একজনের কতটা জীবন কভার প্রয়োজন এবং একটি উপযুক্ত জীবন কভার বেছে নেওয়ার আগে কোন বিষয়গুলি বিবেচনা করা উচিত৷

1. আর্থিক বাধ্যবাধকতা:

   • একটি টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স কেনার আগে বন্ধক, ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স সহ আপনার বকেয়া ঋণ গণনা করুন৷

   • আপনার পরিবারের চলমান জীবনযাত্রার ব্যয় বিবেচনা করুন, যেমন ইউটিলিটি, মুদিখানা এবং শিক্ষার খরচ৷

   • আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যগুলি বিবেচনা করুন, যেমন অবসর পরিকল্পনা, এবং কীভাবে জীবন বীমা আপনার সামগ্রিক আর্থিক কৌশলের সাথে খাপ খায়।

2. আয় প্রতিস্থাপন:

   • আপনি মারা গেলে আপনার পরিবারের কত বছরের আয় প্রতিস্থাপনের প্রয়োজন হবে তা নির্ধারণ করুন।

   • আপনার নির্ভরশীলদের বয়স এবং তারা আর্থিকভাবে স্বাধীন না হওয়া পর্যন্ত বছরের সংখ্যা বিবেচনা করুন।

3. অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া এবং চূড়ান্ত খরচ:

   • আপনার অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া, দাফন বা শ্মশানের খরচ, অন্য যেকোনো চূড়ান্ত খরচের সাথে অন্তর্ভুক্ত করুন।

4. শিশুদের শিক্ষা:

   • আপনার বাচ্চাদের শিক্ষার খরচ অনুমান করুন এবং এটিকে আপনার কভারেজের পরিমাণের সাথে যুক্ত করুন।

5. বিদ্যমান সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ:

   • আপনার বর্তমান সঞ্চয়, বিনিয়োগ এবং বিদ্যমান জীবন বীমা কভারেজ আপনার মোট চাহিদা থেকে বিয়োগ করুন।

6. একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন:

   • একজন বীমা উপদেষ্টা বা বীমা বিশেষজ্ঞের কাছ থেকে নির্দেশনা নিন যিনি আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে ব্যক্তিগতকৃত সুপারিশ প্রদান করতে পারেন।

বীমা বিশেষজ্ঞদের মতে, এটি সর্বদা পরামর্শ দেওয়া হয় যে একজন ব্যক্তির বার্ষিক আয়ের 10-15 গুণ কভারেজের পরিমাণ বেছে নেওয়া উচিত।
আপনার আর্থিক বাধ্যবাধকতার উপর ভিত্তি করে আপনার জীবন বীমা কভারেজের পরিমাণ অনুমান করতে আপনি হিউম্যান লাইফ ভ্যালু (HLV) ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন।
দ্রষ্টব্য: আপনি টার্ম ইন্স্যুরেন্স প্রিমিয়াম ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে সহজেই আপনার জীবন বীমা পরিকল্পনার প্রিমিয়াম গণনা করতে পারেন৷

জীবন বীমা দাবি নিষ্পত্তির পদ্ধতি এবং প্রয়োজনীয় নথিপত্র

দাবি নিষ্পত্তি প্রক্রিয়ার ধাপগুলি এবং প্রয়োজনীয় নথিগুলি নিম্নরূপ উল্লেখ করা হয়েছে:

• ক্লেম ইনটিমেশন: মৃত পলিসিহোল্ডারের মনোনীত ব্যক্তিদেরকে বীমাকারীর কাছে যেতে হবে যাতে তাদের দুর্ভাগ্যজনক ঘটনাটি জানাতে এবং দাবি নিষ্পত্তির প্রক্রিয়া সম্পর্কে অবহিত করতে হবে।

• ডকুমেন্টেশন: এরপর মনোনীতদের মৃত্যু যাচাই করার জন্য প্রয়োজনীয় এবং সঠিক নথি জমা দিতে হবে এবং পেআউট দাবি করতে হবে। প্রক্রিয়াটিতে প্রয়োজনীয় নথিগুলি হল:

  • নীতির মূল নথি

  • মূল মৃত্যু শংসাপত্রের অনুলিপি

  • মনোনীত/ দাবিদারের আইডি প্রুফ

  • হাসপাতাল বিল/চিকিৎসকের শংসাপত্র

  • পুলিশ রিপোর্ট (পঞ্চনামা, এফআইআর, পুলিশ তদন্ত প্রতিবেদন, চার্জশিট) প্রযোজ্য হলে

  • অটোপসি/পোস্ট মর্টেম রিপোর্ট (PMR) এবং প্রযোজ্য হলে ভিসেরা রিপোর্ট

• দাবি নিষ্পত্তি: কোম্পানি সমস্ত প্রয়োজনীয় নথি এবং ফর্ম পাওয়ার পরে দাবির প্রক্রিয়া শুরু হয়৷ কোম্পানি নথিগুলি পর্যালোচনা করে, সিদ্ধান্ত নেয় (নিয়ম ও শর্তাবলী সাপেক্ষে), এবং মনোনীত/দাবিদারকে জানায়।

ভারতে 2024 সালে অনলাইনে জীবন বীমা পরিকল্পনা কীভাবে কিনবেন?

পলিসিবাজারের সাহায্যে ভারতে অনলাইনে জীবন বীমা প্ল্যান কেনার ধাপগুলি এখানে দেওয়া হল:

পদক্ষেপ 1: অফিসিয়াল পলিসিবাজার ওয়েবসাইট দেখুন এবং মেয়াদী বীমা বিভাগে যান।

ধাপ 2: আপনার নাম, যোগাযোগের বিশদ বিবরণ, লিঙ্গ এবং জন্ম তারিখ প্রদান করুন।

ধাপ 3: আপনার কাজের ধরন, বার্ষিক আয়, শিক্ষাগত যোগ্যতা এবং ধূমপান/তামাক খাওয়ার অভ্যাস সম্পর্কিত তথ্য লিখুন।

পদক্ষেপ 4: উপলব্ধ তালিকা থেকে আপনার পছন্দের মেয়াদী বীমা পরিকল্পনা চয়ন করুন

ধাপ 5: প্রক্রিয়াটি সম্পূর্ণ করতে আপনার পছন্দের মোড ব্যবহার করে অর্থ প্রদান করুন৷

এটি র্যাপিং আপ!

জীবন বীমা পলিসি উভয় সুরক্ষার জন্য একটি বীমা পণ্য এবং ব্যক্তিদের দীর্ঘমেয়াদে সম্পদ তৈরি করতে সহায়তা করে৷ নিশ্চিত করুন যে আপনি অনলাইনে প্ল্যান তুলনা করছেন এবং আপনার প্রয়োজন অনুযায়ী সেরা প্ল্যান বেছে নিন। পলিসিবাজার 15+ শীর্ষ বিমা কোম্পানি থেকে সেরা জীবন বীমা পরিকল্পনা খুঁজে পেতে এবং তুলনা করতে সাহায্য করে। এইভাবে, ভারতে জীবন বীমা কীভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে আপনি একবার সচেতন হয়ে গেলে, আপনি আপনার জন্য সর্বোত্তম পরিকল্পনা চয়ন করতে এবং আপনার প্রিয়জনকে দীর্ঘতম সময়ের জন্য সুরক্ষিত করতে সক্ষম হবেন৷

FAQs