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जीवन बीमा खरीदने से पहले, यह समझना महत्वपूर्ण है कि योजना कैसे काम करती है और आपके लाभार्थी पॉलिसी लाभ कैसे प्राप्त कर सकते हैं। इस प्रक्रिया के बारे में सीखने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही भुगतान विकल्प चुनने में मदद मिलती है।
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दीर्घकालिक वित्तीय योजना के लिए जीवन बीमा को महत्वपूर्ण माना जाता है। सही जीवन बीमा खरीदना आपके परिवार के सदस्यों की सुरक्षा करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है, जिससे उन्हें वित्तीय सहायता मिलती है जिसकी उन्हें आपके निधन के बाद आवश्यकता हो सकती है। उदाहरण के लिए, आप अपने जीवनसाथी को ऋण भुगतान और दैनिक बिल/खर्चों को कवर करने में मदद करने के लिए या अपने बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए धन जुटाने के लिए जीवन बीमा खरीद सकते हैं।
(View in English : Term Insurance)
जीवन बीमा एक पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता के बीच एक अनुबंध है, जहां पॉलिसीधारक प्रीमियम राशि का भुगतान करता है और बीमित व्यक्ति की मृत्यु पर या एक निश्चित अवधि के बाद जीवन कवर प्राप्त करता है। यह जीवन कवर (बीमा राशि) पॉलिसीधारक की मृत्यु के मामले में एकमुश्त भुगतान करके आपके परिवार की भविष्य की जरूरतों को सुरक्षित करने में मदद कर सकता है। इसके अलावा, विभिन्न जीवन बीमा योजनाएं पॉलिसी अवधि के अंत में परिपक्वता लाभ का भुगतान करती हैं। आइये एक उदाहरण के माध्यम से जीवन बीमा का अर्थ समझते हैं:
उदाहरण के लिए:
रवि, 30 वर्ष का एक गैर-धूम्रपान करने वाला पुरुष, जिसकी वार्षिक वेतन आय रु. अपने प्रियजनों को आर्थिक रूप से सुरक्षित करने के लिए 12 लाख रुपये का एक टर्म इंश्योरेंस प्लान (एक प्रकार का शुद्ध जीवन बीमा) खरीदा। उन्होंने पॉलिसीबाज़ार पर सर्वोत्तम टर्म बीमा योजनाओं की तुलना की और जो उनकी प्राथमिकताओं के लिए सबसे उपयुक्त था उसे चुना। उन्होंने 30 साल की पॉलिसी अवधि के लिए 1 करोड़ का जीवन कवर चुना, और अब रु. का भुगतान करेंगे। अपने परिवार को सुरक्षित रखने के लिए अगले 30 वर्षों तक 948/माह।
Read in English Term Insurance Benefits
Term Plans
एक जीवन बीमा योजना आपके परिवार को निम्नलिखित तरीकों से लाभान्वित करेगी:
परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा: यदि आपके साथ कुछ दुर्भाग्यपूर्ण होता है तो जीवन बीमा आपके परिवार को आर्थिक रूप से समर्थन देने के लिए धन प्रदान करता है, जिससे उन्हें दैनिक खर्चों और भविष्य की जरूरतों में मदद मिलती है।
ऋण भुगतान: यह आपके किसी भी ऋण या ऋण को कवर कर सकता है, जिससे आपके प्रियजनों को उन वित्तीय दायित्वों को प्राप्त करने से रोका जा सकता है।
बच्चों के लिए शिक्षा: जीवन बीमा यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपके बच्चे अपनी शिक्षा और करियर बना सकते हैं, भले ही आप उन्हें प्रदान करने के लिए मौजूद न हों।
दीर्घकालिक लक्ष्य: कुछ जीवन बीमा पॉलिसियां आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों या आपात स्थितियों के लिए पैसे बचाने का एक तरीका भी प्रदान करती हैं, जो अतिरिक्त वित्तीय लचीलापन प्रदान करती हैं। आप इन जीवन बीमा योजनाओं के साथ अपनी सेवानिवृत्ति की योजना भी बना सकते हैं।
कर लाभ: आपको धारा 80सी के तहत प्रति वर्ष ₹1.5 लाख तक की कर कटौती मिलती है। आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 10(10डी).
मन की शांति: यह जानना कि आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित होगा, आपको मानसिक शांति मिल सकती है और उनके भविष्य के बारे में चिंताएं कम हो सकती हैं।
Read in English Best Term Insurance Plan
जीवन बीमा आपकी मृत्यु के मामले में आपके नामांकित व्यक्तियों/लाभार्थियों को मृत्यु भुगतान की पेशकश करके काम करता है, लेकिन केवल तभी जब आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु के समय आपकी पॉलिसी सक्रिय हो। इसका मतलब है, आपने आवश्यक प्रीमियम राशि का विधिवत भुगतान कर दिया है और पॉलिसी अभी भी आपको मृत्यु के समय कवर कर रही है। आपका परिवार आपकी अनुपस्थिति में अपनी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए भुगतान राशि का उपयोग कर सकता है।
भारत में सर्वोत्तम जीवन बीमा योजना खरीदने से पहले, बीमाकर्ता को आपकी प्रोफ़ाइल के लिए उपयुक्त जीवन बीमा प्रीमियम निर्धारित करने के लिए आपको निम्नलिखित जैसे विभिन्न विवरण प्रदान करने होंगे। आप कर सकते हैं
आयु
लिंग
स्वास्थ्य और चिकित्सा इतिहास
आपके द्वारा चुनी गई कवरेज की मात्रा
जीवन बीमा के प्रकार जैसे सावधि जीवन बीमा, संपूर्ण जीवन बीमा, आदि
आप जितने स्वस्थ और युवा होंगे, आपकी प्रीमियम दरें उतनी ही कम होंगी। आपको हमेशा अलग-अलग बीमाकर्ताओं से उपलब्ध जीवन बीमा योजनाओं की तुलना करनी चाहिए ताकि वह पता चल सके जो आपके बजट में फिट बैठता है और आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त है।
जीवन बीमा योजनाएं दो प्रकार की होती हैं: टर्म प्लान और बचत योजना:
टर्म इंश्योरेंस प्लान: टर्म प्लान आपकी अनिश्चित मृत्यु की स्थिति में आपके परिवार या नामांकित व्यक्ति को एकमुश्त भुगतान प्रदान करता है। इन योजनाओं में अन्य जीवन बीमा योजनाओं की तुलना में सबसे सस्ती प्रीमियम दरें हैं। वे कम लागत पर अधिक मात्रा में कवरेज प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, जैसा कि ऊपर बताया गया है, रवि ने 30 साल की पॉलिसी अवधि के लिए 1 करोड़ जीवन कवर (बीमा राशि) का टर्म प्लान खरीदा था और रुपये का भुगतान करेगा। टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए 948/माह। इस तरह, उन्होंने अपने परिवार को लंबे समय के लिए आर्थिक रूप से सुरक्षित कर लिया है।
बचत योजना: ये योजनाएं आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करने के लिए गारंटीकृत नियमित भुगतान की पेशकश करती हैं, जैसे कि घर खरीदना, या अपने बच्चे की शिक्षा के लिए भुगतान करना। वे जीवन बीमा लाभ भी प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति के बाद धन अर्जित करना चाहते हैं और एक कोष बनाना चाहते हैं, तो यूलिप जैसी बचत योजनाएं महत्वपूर्ण हैं।
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जीवन बीमा योजनाएं आम तौर पर योजना के पहले 2 वर्षों के भीतर आत्महत्या को छोड़कर, सभी प्रकार की मृत्यु को कवर करती हैं। इसका मतलब है कि मृत्यु के निम्नलिखित सभी कारण शामिल हैं:
दुर्घटना जैसे कार दुर्घटनाएं
दिल का दौरा
हत्या संबंधी मृत्यु (यदि बीमित व्यक्ति की हत्या नामांकित/लाभार्थी द्वारा की गई हो तो इसे छोड़कर)
गंभीर बीमारियाँ
उम्र बढ़ने (वृद्धावस्था) के कारण मृत्यु
आतंकवाद या युद्ध
एक जीवन बीमा योजना निम्नलिखित स्थितियों के कारण समाप्त नहीं होती है:
आत्महत्या
जोखिम भरी गतिविधियां या साहसिक खेल
नशा
प्राकृतिक आपदाओं के लिए छूट
विभिन्न जीवन बीमा भुगतान विकल्प हैं। ये वे विकल्प हैं जो आपके नामांकित/लाभार्थी को बीमाकर्ता और पॉलिसी प्रकार के आधार पर प्राप्त होंगे। यहां उनमें से कुछ की सूची दी गई है:
एकमुश्त भुगतान: नामांकित व्यक्तियों/लाभार्थियों को एक बार या एक बार में पूर्ण मृत्यु लाभ भुगतान प्राप्त होता है। इन भुगतानों में बोनस और लॉयल्टी एडिशन (यदि कोई हो) भी शामिल हैं।
आवधिक भुगतान: लाभ राशि का एक हिस्सा एकमुश्त भुगतान के रूप में भुगतान किया जाता है, जबकि शेष लाभ वार्षिकी या किस्तों में परिवर्तित हो सकते हैं, यानी बीमा कंपनी द्वारा पूर्व-निर्दिष्ट समय के दौरान भुगतान किया जाता है।
जीवन के वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें: जीवन के लक्ष्य हर व्यक्ति के अलग-अलग होते हैं। उदाहरण के लिए, यदि अपने परिवार को सुरक्षित करना आपका मुख्य उद्देश्य है, तो टर्म प्लान खरीदना सही निर्णय है। क्योंकि जब आप आसपास नहीं होते हैं तो यह आपके लाभार्थियों/नामांकितों को एक बड़ी राशि का भुगतान करता है। लेकिन अगर आपका कोई दीर्घकालिक लक्ष्य है जैसे घर खरीदना या बच्चों की शिक्षा के लिए भुगतान करना, तो बंदोबस्ती या यूलिप जैसी योजनाओं पर विचार किया जा सकता है।
अपने जीवन कवर का आकलन करें: जीवन बीमा कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए। आपको उनके वित्तीय दायित्वों और अन्य वित्तीय उद्देश्यों के अनुसार जीवन कवर का आकलन करना चाहिए। साथ ही, पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज तक पहुंचने के लिए पारिवारिक वार्षिक खर्च, बच्चों की शिक्षा, बकाया ऋण और विवाह खर्च की आवश्यकता निर्धारित करना महत्वपूर्ण है।
सही पॉलिसी अवधि चुनें: हमेशा सही पॉलिसी अवधि चुनें। पॉलिसी अवधि वह अवधि होनी चाहिए जब आपका परिवार आर्थिक रूप से आप पर निर्भर रहेगा।
जीवन बीमाकर्ता से सभी जानकारी का खुलासा करें: हमेशा अपनी बीमा कंपनी से वित्तीय दायित्वों, चिकित्सा इतिहास, जीवनशैली की आदतों जैसे प्रासंगिक विवरण का खुलासा करें।
दावा निपटान अनुपात (सीएसआर) की जांच करें: यह प्रत्येक पंजीकृत दावे के लिए बीमाकर्ता द्वारा भुगतान किए गए दावों की संख्या को संदर्भित करता है। हमेशा उच्च सीएसआर मूल्य वाली कंपनी चुनें, जो त्वरित दावा भुगतान क्षमता को इंगित करती है। इससे आपको यह भी पता चल जाएगा कि नियामक अधिकारियों के अनुसार 2024 में भारत में जीवन बीमा कैसे काम करेगा। उदाहरण के लिए, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लाइफ इंश्योरेंस का वित्तीय वर्ष 2021-22 के लिए दावा निपटान अनुपात 97.82% है।
*सभी बचतें बीमाकर्ता द्वारा IRDAI द्वारा अनुमोदित बीमा योजना के अनुसार प्रदान की जाती हैं। मानक नियम एवं शर्तें लागू
अब जब हम समझ गए हैं कि भारत में जीवन बीमा कैसे काम करता है, तो आइए चर्चा करें कि किसी को कितने जीवन कवर की आवश्यकता है और उचित जीवन कवर चुनने से पहले किन बिंदुओं पर विचार किया जाना चाहिए।
टर्म जीवन बीमा खरीदने से पहले बंधक, ऋण और क्रेडिट कार्ड शेष सहित अपने बकाया ऋणों की गणना करें।
अपने परिवार के चल रहे जीवन-यापन के खर्चों, जैसे उपयोगिताओं, किराने का सामान और शिक्षा की लागत पर विचार करें।
अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें, जैसे कि सेवानिवृत्ति योजना, और जीवन बीमा आपकी समग्र वित्तीय रणनीति में कैसे फिट बैठता है।
निर्धारित करें कि यदि आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके परिवार को कितने वर्षों की आय प्रतिस्थापन की आवश्यकता होगी।
अपने आश्रितों की उम्र और उनके आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने तक के वर्षों की संख्या को ध्यान में रखें।
किसी भी अन्य अंतिम खर्च के साथ-साथ अपने अंतिम संस्कार, दफनाने या दाह-संस्कार की लागत भी शामिल करें।
अपने बच्चों की शिक्षा की लागत का अनुमान लगाएं और इसे अपनी कवरेज राशि में शामिल करें।
अपनी वर्तमान बचत, निवेश और किसी भी मौजूदा जीवन बीमा कवरेज को अपनी कुल जरूरतों से घटाएं।
किसी बीमा सलाहकार या बीमा विशेषज्ञ से मार्गदर्शन लें जो आपकी विशिष्ट स्थिति के आधार पर वैयक्तिकृत सिफारिशें प्रदान कर सके।
बीमा विशेषज्ञों के अनुसार, हमेशा यह सलाह दी जाती है कि किसी व्यक्ति को वार्षिक आय का 10-15 गुना कवरेज राशि चुननी चाहिए।
आप अपने वित्तीय दायित्वों के आधार पर आवश्यक जीवन बीमा कवरेज की मात्रा का अनुमान लगाने के लिए मानव जीवन मूल्य (एचएलवी) कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।
नोट: आप टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम कैलकुलेटर का उपयोग करके आसानी से अपने जीवन बीमा योजना के प्रीमियम की गणना कर सकते हैं।
दावा निपटान प्रक्रिया के चरण और आवश्यक दस्तावेज़ इस प्रकार उल्लिखित हैं:
दावा सूचना: मृत पॉलिसीधारक के नामांकित व्यक्तियों को दुर्भाग्यपूर्ण घटना के बारे में बताने और दावा निपटान प्रक्रिया के बारे में सूचित करने के लिए बीमाकर्ता से संपर्क करना होगा।
दस्तावेज़ीकरण: नामांकित व्यक्तियों को मृत्यु को सत्यापित करने और भुगतान का दावा करने के लिए आवश्यक और सही दस्तावेज़ जमा करने होंगे। प्रक्रिया में आवश्यक दस्तावेज़ हैं:
पॉलिसी के मूल दस्तावेज़
मूल मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रति
नामित/दावेदार का आईडी प्रमाण
अस्पताल बिल/चिकित्सक का प्रमाणपत्र
यदि लागू हो तो पुलिस रिपोर्ट (पंचनामा, एफआईआर, पुलिस जांच रिपोर्ट, आरोप पत्र)
यदि लागू हो तो शव-परीक्षा/पोस्टमार्टम रिपोर्ट (पीएमआर) और विसरा रिपोर्ट
दावा निपटान: कंपनी को सभी आवश्यक दस्तावेज और फॉर्म प्राप्त होने के बाद दावा प्रक्रिया शुरू होती है। कंपनी दस्तावेज़ों की समीक्षा करती है, निर्णय लेती है (नियम और शर्तों के अधीन), और नामांकित/दावेदार को सूचित करती है।
पॉलिसीबाजार की मदद से भारत में जीवन बीमा योजना ऑनलाइन खरीदने के चरण यहां दिए गए हैं:
चरण 1: आधिकारिक पॉलिसीबाजार वेबसाइट पर जाएं और टर्म इंश्योरेंस अनुभाग पर जाएं।
चरण 2: अपना नाम, संपर्क विवरण, लिंग और जन्मतिथि प्रदान करें।
चरण 3: अपनी नौकरी के प्रकार, वार्षिक आय, शैक्षणिक योग्यता और धूम्रपान/तंबाकू सेवन की आदतों के बारे में जानकारी दर्ज करें।
चरण 4: उपलब्ध सूची में से अपना पसंदीदा टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनें
चरण 5: प्रक्रिया पूरी करने के लिए अपने पसंदीदा मोड का उपयोग करके भुगतान करें।
जीवन बीमा पॉलिसी सुरक्षा दोनों के लिए एक बीमा उत्पाद है और व्यक्तियों को लंबी अवधि में धन बनाने में मदद करती है। सुनिश्चित करें कि आप योजनाओं की ऑनलाइन तुलना करें और अपनी आवश्यकता के अनुसार सर्वोत्तम योजना चुनें। पॉलिसीबाजार 15+ शीर्ष बीमा कंपनियों से सर्वोत्तम जीवन बीमा योजनाओं को खोजने और तुलना करने में मदद करता है। इस प्रकार, एक बार जब आप यह जान जाएंगे कि भारत में जीवन बीमा कैसे काम करता है, तो आप अपने लिए सर्वोत्तम योजना चुनने और अपने प्रियजनों को लंबे समय तक सुरक्षित रखने में सक्षम होंगे।
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